健康险转型“医+药+险”全链条模式

张瑾

近年来，越来越多的保险公司开始打造健康险服务生态，旨在达成“医 +药 + 险”的全链条模式，使用户在服务闭环中享受到健康保险、医疗健康管理以及互联网医疗科技平台等多重服务。

今年，“第四次工业革命”的浪潮在疫情影响下进一步加速。智能化、数字化成为各行业谋发展的普遍趋势，保险行业也在此契机下谋求转型。

近日，众安金融科技研究院发布《年度保险业数字化转型报告》（以下称《报告》），对险企数字化转型的途径、节奏与成果等方面进行了探讨与描绘。长期而言，保险企业构建线上线下融合生态的机遇开启，行业在转型中将得以迎接以数字化为核心架构的下一个黄金时代。这一时代将具有以新技术为基础设施、以智能化为未来创新驱动的显著特点。

新技术推动产品创新优化

依托大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，当前保险机构在产品、营销、核保、理赔、客户服务、风险控制等领域的创新优化与价值重塑方面均取得了明显的成效。

《报告》指出，新技术的应用有望拓宽保险获客与营销渠道。依托互联网平台，保险公司可以通过网页、APP、微信小程序等载体多管齐下，为客户提供产品的宣传、推广、咨询等线上服务。在疫情催化之下，今年以来“直播+社群+数字化导流”等新兴模式纷纷崛起，在符合监管要求之前提，保险短视频、网络直播营销以其独特的表现形式、传播速率以及高互动性，部分缓解了疫情对运营的冲击。

数字化还加速了保险产品的研发与改良。借助于云计算和大数据等技术，产品开发人员可以实现对全量数据样本的数据分析，从而根据完整的数据表现，进行更全面的风险评估，开发出更符合市场需要的保险产品。

在此背景下，各种基于新场景的新型保险产品应运而生，例如支付宝联合众安保险将宠物鼻纹识别技术首次应用于宠物保险。据了解，该技术具有识别精度高、投保友好性高、操作体验好、反作弊性强、成本低等优点，识别成功率超过99%，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景，完成了成本可控的创新，真正填补市场的空白和弱点。

“医+药+险”模式开启

在创新浪潮中，险企转型已硕果累累，新兴科技与保险的有机融合也初见成效。随着数字化转型的持续推进，各类新技术如5G、物联网、区块链等应用，正在开启保险行业的新未来。《报告》从智能康养领域出发，对未来趋势进行了描绘。

据介绍，过去10年，短期健康险进入了飞速发展的阶段，保费逐年递增，2018年增长更高达148%。随着保险业数字化转型的兴起和技术的进步，大健康布局成为短期健康险有效市场竞争的新解决方案。近年来，越来越多的保险公司开始打造健康险服务生态，旨在达成“医 +药 + 险”的全链条模式，使用户在服务闭环中享受到健康保险、医疗健康管理以及互联网医疗科技平台等多重服务。

以众安为例，众安持续布局大健康生态，发挥以健康险作为支付端对产品设计主导以及服务整合联动的优势，目前已形成以健康险为起点，连接众安互联网医院、暖哇科技等布局的生态闭环。此外，众安还在近期正式上线了众安医管家服务，以互联网医院为载体，打通线上“医+药+保”服务闭环，为患者提供定制医疗服务方案，依据患者过往病情，结合健康现况，制订确切的一站式健康服务流程。众安医管家为用户提供全方位、全流程的健康管理服务，构建专业慢病管理平台。

《报告》指出，目前不同保险公司的大健康布局主要由以合作支付推动健康保险服务升级、探索“线上线下”相结合的健康医疗管理服务、建设互联网医疗科技平台三大方向入手，连接医疗、保险、数据、药品活动，形成服务闭环。此外，在布局的过程中，保险公司已在风控能力、运营成本与效率两大方面展示出明显优势。

中小险企借助保险科技破局

保险科技为全行业带来了新的发展机遇，引发各大保险公司不断加码科技投入。目前，多家頭部险企已将“保险+科技”提升至战略地位。在此情况下，受制于资金压力和技术实力，中小险企转型需求更加迫切，纷纷寄希望于借助保险科技，通过业务创新和差异化发展，帮助企业破解经营困局。

对于中小型企业在数字化转型过程中的痛点难点，平安、众安等多家业内“科技领头羊”也已开始在服务内部业务的同时，进一步面向行业开放数字化能力，为保险机构、保险中介、保险代理人等转型服务供给能力，加快推进行业数字化升级，用科技赋能保险全价值链，成为保险行业尤其是其中的众多中小企业数字化转型的有效辅助。

行业动态：平安健康险重磅推出终身防癌险

近日，平安健康险正式推出终身保证续保的防癌产品——平安i康保·终身防癌医疗，以“贯穿理赔流程，一生有效防癌”等保障特点，帮助更多人抵御癌症风险。

据了解，作为平安健康APP旗下i系列的新成员，平安i康保·终身防癌医疗最大亮点是终身保证续保，而且保额也非常充足，每年最高400万元癌症医疗+100万元质子重离子医疗，终身总限额800万元。这一终身保证续保承诺也意味着被保险人即使在投保理赔过后也无需担心遭遇拒保，也无需担心产品停售可能导致的保障缺失。

此外，该产品还可以选择意外附加包和特需医疗附加包。其中，特需医疗附加包每年有高达400万元的特需医疗保险金，同时还享专案管理、费用直结等服务，涵盖癌症医疗+抗癌特药+质子重离子+特需医疗+意外保障，累计最高1431万元的总保额。

还值得一提的是，平安i康保·终身防癌医疗投保门槛也较为“亲民”，年龄范围0～70岁，亚健康人群、三高人群符合条件的都能购买。另一方面，平安i康保·终身防癌医疗还搭载了平安健康险的HelloRun健康信用体系，用户可在健康信用达标后，享受最高30%续保费率优惠，体现了在全社会进一步普及“健康管理”的理念，鼓励用户主动管理、改善自身健康状况。