论商业银行理财产品的风险及管控策略

[摘 要]在新时代背景下，我国经济水平逐步提高，金融市场的发展得到了人们普遍的关注。现如今我国市场中的理财产品越来越多，尽管使得人们的实际选择得到了丰富，但面临的风险也在不断增加。因此，为了确保风险因素造成的实际影响能够降至最低，相关人员需要展开深入研究，并及时予以管控。文章主要描述了理财产品带来的风险，并对于理财产品风险的管控策略方面发表一些个人的观点和看法。

[关键词]商业银行;理财产品;风险管控;策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.049

从现阶段发展而言，我国金融市场正处在不断改革的状态，市场竞争越发激烈。为了能够从中有所突破，几乎所有银行都开始发售理财产品。因此，当前市场中的理财产品有着非常多的种类，使得人们的选择权有所扩大。然而，由于多方面因素存在，使得风险问题也在不断增加，而且种类同样有很多。为了做好有效管控，研究工作便显得非常重要。

1 理财产品带来的风险

1.1 市场方面的风险

对于理财产品来说，为了能够募集到足够的资金，银行理应进入到市场之中。然而当前金融市场一直处在持续波动的状态，从而对产品本金以及收益都带来了非常大的影响。如此一来，价格便会一直持续波动，并且有着非常高的复杂度，进而使得投资市场的实际风险不断增加。如此一来，理财产品的市场风险自然会不断提升[1]。

1.2 信用方面的风险

在当前市场之中，信用风险是最为常见的一类。但凡产品会和企业自身的利益，该产品自然需要承担企业的信用风险。如果企业出现了任何违约情况，抑或经营不善发生破产，都会给投资方带来严重的损失。

1.3 流动方面的风险

对于商业银行来说，普遍理财产品的推出周期都比较长，在这一期间之中，如果出现了急需使用资金的情况时，自然会有难以提前赎回资金的情况。为了将风险影响降至最低，投资者便需要提前购入一些流动性产品，以便能够解决这一问题。

1.4 通货膨胀带来的风险

对于理财产品而言，其整体收益基本上都是以资金的形式进行支付。但凡有通货膨胀的情况产生，都会导致货币贬值，从而使其购买力出现下降的情况，甚至还会给投资者带来较为严重的经济损失。

1.5 政策方面的风险

由于我国市场的起步时间相对偏晚，相关制度仍然存在诸多缺陷，因此针对产品本身，无论是发展还是指导，都存在诸多缺陷。尽管伴随时间的发展，政策也在不断改进，但是理财产品同样会有一定风险问题存在。如此自然会造成收益率持续下降，并使得本金出现受损情况。

1.6 操作方面的风险

对于商业银行来说，可以算作是消费者的受托人。其自身管理水平都会对投资人的实际收益造成影响。但凡有管理不善的问题出现，都会使得风险产生的整体概率大幅度增加，进而给消费者带来严重的经济损失。

1.7 信息方面的风险

在进行产品发布的时候，银行往往会参照产品的相关基础信息，以此进行公开。诸如到期收益率以及市场估值等。然而，如果系统出现了故障情况，导致投资者无法及时了解产品的具体信息，自然会出现一定程度的误导，从而使得其本身的收益大幅度下降。

1.8 其他方面的风险

除以上分析因素之外，自然灾害和战争同样都是非常重要的风险种类，如此自然会对当前市场的发展造成诸多影响，促使其无法正常受理、偿还和投资。这样一来，无论是基础本金还是实际收益，都会出现非常大的损失[2]。

2 理财产品风险的管控策略

2.1 做好监督引导工作

对于我国金融市场来说，为了确保其实现全面发展，首要条件便是有着完善的政策基础，以此能够更好地开展监督和引导工作。伴随市场的推进，理财产品的种类也在不断增加，因此便需要通过制定法律政策的方式，对于相关产品展开监督，并对消费者们进行合理引导。因此，率先分析各个银行发布的产品种类，了解其当前的收益率、流动性情况以及风险性情况，以此做出监管，统计成数据，向广大社会群众发放，促使消费者们能够对其更好地进行理解，决定是否购买或者投资。在这一过程之中，政府部门需要和相关协会展开良好沟通，共同协作，以此改善当前的市场环境氛围，为人们的金融产品选择创设良好的基础条件。

2.2 优化原有的信用体系

對于我国当前的市场经济来说，信用体系对其整体发展有着诸多影响。然而由于起步时间较晚，因为我国信用体系仍然处在初期阶段，特别是对于商业银行来说，在开展各类任务的时候，都需要信用体系给予支撑。所以，为了针对其中的风险展开处理，理应对当前的信用体系进行优化。其一是结合银行的实际情况，创设征信系统，以此将广大社会人群的信息全部录入进来，并做好共享工作。如此一来，银行可以随时随地进行查询。其二则是设置惩罚措施，如果发现有任何人或者企业的日常行为违反了信用标准，则需要对其给予相应的惩罚。由于有制度层面的约束，从而使其信用水平得到提高。其三是银行需要参照产品本身，制定与其完全对应的信用标准，之后再根据消费者目前的信用等级，以此进行产品销售[3]。

2.3 改进信息传递机制

对于银行和消费者来说，两者之间一直存在着信息不对称的情况，从而给产品的正常发售带来了诸多影响，从而使得风险问题出现。为此，针对现有的传递机制，理应对其不断优化，促使其做到足够畅通，促使投资者能够在第一时间了解产品的综合信息，结合自身情况，以此做出相应的投资决策。除此之外，由于产品的种类有很多，普通消费者在初次接触时，往往不知道如何正确选择。因此，银行便需要为其提供最为合适的产品，如此不但可以减少风险产生的概率，同时还能促使消费者自身的经济收益得到全面提高。

2.4 做好市场分析工作

基于当前理财产品的情况来说，市场风险以及通货膨胀风险同样是非常常见的问题。对于我国金融市场来说，整体变动十分频繁，实际影响非常大，同时也有很高的危险度。所以，在正式进行产品发售之前，理应对其目前存在的变动趋势展开深入分析，并探究其可能带来的影响，以此能够大幅度减少金融危机带来的风险。除此之外，通货膨胀方面的问题同样需要给予重视，以此保证所有消费者在完成产品购买之后，能够从中得到相应的报酬，不会有本金贬值的问题出现。在这个过程之中，银行需要针对内部的分析系统以及预警系统展开完善。结合市场目前存在的变化情况，以此展开管理工作，以防出现发售情况变得过于盲目，导致风险问题产生[4]。

2.5 加强人才团队的培养

无论是产品设计、发售还是管理，都需要对工作人员进行培养。银行便需要创设一支有着较高专业性水平的优秀团队。其一则是对工作人员进行全面培训，扎实其基础知识，锻炼其实践技能，促使其对于商业风险能有更多的了解，从而增强自身综合水平。其二则是引入更多优秀的人才，以此促使整支团队能够融入更多的新鲜血液，补充当前团队的专业缺口，进而使得银行自身的风险管控水平得到强化。

3 结语

综上所述，对于商业银行来说，理财产品是其非常重要的经济来源。但需要注意的是，实际风险也非常高。为此，银行理应对此提高重视，及时采取一些针对性措施进行管控，进而推动我国银行得到更好的发展。

参考文献：

[1]吕江林，郑丽莎，童婵.后金融危机背景下商业银行担保圈风险管控策略探析[J].武汉金融，2018（8）：6-10.

[2]姜璐，王佳丽，张俊宁.刍议我国商业银行风险管理策略[J].农家参谋，2017（15）：236，241.

[3]潘红英.刍议企业财务风险及其管理策略[J].企业导报，2016（18）：75.

[4]毛健.商业银行的信用卡业务风险管控策略[J].时代金融（下旬），2018（8）：73，75.

[作者简介]强锴（1988—），男，贵州石阡人，大学本科，经济师，研究方向：金融。