基于“互联网+金融” 模式创新下农村金融发展路径分析

文/叶伟明，梅州农村商业银行股份有限公司

随着互联网技术的快速发展和农村金融改革的逐步深入，我国农村互联网金融正在经历从没有到有，从不完善到逐步完善的发展过程。在这一发展过程中，如何围绕“三农”国家战略这一目标的实现，充分运用互联网通信技术，构建和完善当代农村金融体系，即：“互联网+金融”模式，是我们每一个农村金融工作者的责任、义务和担当。为此，本文结合在某县的实际调研，作如下分析。

1 “互联网+金融”农村金融发展模式的实践价值

发展农村互联网金融是新时代农村经济发展的需要，具体讲：一是能有效改善当前农村金融供需矛盾突出的问题。时间和地域问题是影响农村经济发展的一大障碍，特别是在交通不便的农村山区，有些土特产因信息不通传不出去，因运输不通卖不出去。而以智能大数据为背景的互联网金融发展以后，就大大改观了这种交通不便信息不通的闭塞状况，坐在家里就可以通过互联网将这些信息传输出去，为供求双方提供了一个方便高效的交易平台；二是能够以互联网作为金融服务平台，增设新型的农村金融服务机构，如可以鼓励股份制商业银行、金融机构在农村开展信贷业务和金融服务等；三是可以依托互联网金融这一模式，建立具有较强操作性且服务功能较为完善的农村金融体系，将农民手中的闲散资金集中起来，以满足更大规模的生产性贷款，发展农业生产；四是可以充分运用互联网金融的现代信息科学技术，服务“三农”，提升农村金融服务的群众满意度，努力实现全覆盖，为农村经济的可持续发展提供技术支撑；五是可以增强农村村民的金融理财能力。通过互联网金融线上服务平台，向广大村民推送一些金融方面的基础知识，以增强广大农村村民的金融知识。

2 “互联网+金融”农村金融发展模式的优劣势分析

2.1 构建农村互联网金融体系的优势

互联网农村金融业的发展，加速了对农村传统金融的改革力度，缓解了限制农村经济发展的不利因素，给广大农民和乡村企业的发展带来了巨大变化。具体讲，农村互联网金融体系构建的优势有：第一、互联网金融服务机构多，覆盖面广。互联网金融服务机构不仅在城市有，而且几乎在广大农村的每个乡镇都设有营业厅，农民要办理相关金融业务，只要到就近的营业厅即可办理；第二、增强了农民与互联网金融机构的联系和信任。互联网农村金融机构为了方便农民办理有关业务，还简化了相关业务的办理程序，还增设了网上银行业务，既便利了群众也提高了办事的效率，更是促进了农村经济的快速发展；第三、互联网金融服务具有多样化的功能。如电子商务、三农服务商、网贷平台等，这些金融机构平台的出现，不仅改变了广大农民的消费和投资理念，更方便了广大农民实际生活中的购物、投资、销售和借贷操作等，人们可以不出门，在家里就可以享受这种便利，甚至还可以将自己的农产品通过网络进行销售。

2.2 构建农村互联网金融体系的劣势

近几年来农村互联网金融虽然有了很大的发展，但相对城市的发展来看步伐还是较慢。其主要原因有：一是有相当部分农民对互联网金融缺乏正确的认识。对互联网金融是什么，做什么，有什么作用不甚了解，对其可信度持怀疑态度，再加上社会上金融、电信咋骗案件的频出，因此，一些村民特别是年龄稍大的农民认为，钱还是存在柜台银行保险，对网上银行的保险程度持怀疑态度；二是有相当一部分农民缺乏互联网金融方面的基础知识。由于农民，特别是欠发达地区的农民，本身文化程度就比较低，要进行互联网金融方面的操作就更加困难；三是农村信用等级较低，信用风险较高。一方面，多数农民没有什么收入来源，银行存款不多，缺乏借贷偿还能力。另一方面农民的相关信用资料不多，可用来担保、抵押的选项也不多，因此，金融机构的金融风险也比较高；四是缺乏高素质的农村互联网金融专业人才。从事互联网金融方面的工作，对专业方面的要求是比较高的。然而，由于农村的工作、生活条件，相对于城市来讲要艰苦得多，一些互联网金融专业毕业的高材生，自愿到农村工作的比较少，这就导致了农村互联网金融工作人员的入行门槛不太很高，从业人员的文化层次参差不齐，专业素质不太很高，影响了农村互联网金融机构的服务水平和创新能力的提高。

3 互联网+金融农村模式的发展现状与前景

随着我国互联网技术的不断深入发展，互联网金融在农村的发展也在不断扩充自己的势力范围，从目前情况看，我国农村互联网金融已不再是过去的那种单一的传统农村金融，而是在基础上结合农村的具体实际发展衍生出来的三种互联网金融模式：即电子商务、三农服务和P2P网贷互联网金融机构。本文结合某县互联网+金融的实际现状介绍如下：

1)“三农”服务。三农服务是指为农业、农村、农民在生产方面提供种子、饲料、化肥、农药方面的供应保证，在金融方面提供理财、信贷、保险和担保方面的服务。经过多年的实践，某县已初步具备规模。具体见表1。

表1 某县农村互联网金融三农服务商一览表

2)电子商务。电子商务是指以互联网技术为支撑，以销售、购物、理财、借贷为主要内容而搭建的销售平台。这类电子商务平台广泛建立，打破了传统金融信息不对称的问题，使某县农民在售物、购物、理财、借贷等方面有了更多的选择余地，使农民在购物、借贷方面更加便捷。具体见表2。

表2 某县农村互联网金融主要电子商务平台一览表

3) P2P借贷平台。P2P借贷是指凭借互联网技术提供信息发布和交易而实现的互联网网络平台，是随着互联网技术的不断发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种经营模式，它必须由网络信贷公司为第三方，并作为中介平台，把借贷双方连接起来，撮合成交才能实现各自的需求。从这些年某县P2P借贷平台的发展情况来看，还是健康的，为缓解农村资金缺乏，发展农业经济起到了较大作用。具体见表3。

表3 某县农村互联网金融P2P网贷平台一览表

由此可见，电子商务平台、“三农”服务平台、P2P借贷平台，对我国农业经济的快速发展所起到的推动作用，是不容小视的，今后要采取各种有力措施，加快农村互联网金融的发展步伐，进一步完善农村互联网金融体系建设，我为我国农业现代化的早日实现作出贡献。

4 “互联网+金融”模式下的农村金融发展路径

1)增强农民对互联网金融的正确认识。一些农民之所以对互联网金融持怀疑态度，其主要原因就是，对互联网，金融的可信度缺乏正确认识，把网络上出现的一些信息误导、信息诈骗归结于互联网金融机构。要解决农民这些思想认识上的偏见，就必须加大对互联网金融的使用价值、实践意义的宣传力度；宣传随着互联网技术的不断发展，互联网金融操作的零失误已成现实，让农民对互联网金融有一个全新的认识。

2)普及互联网金融基础知识，提高农民的互联网金融知识水平。从目前我国农民的知识水准来看，有相当一部分农民缺乏互联网操作知识，那么也就谈不上办理互联网金融业务的问题，因此，只有从源头上提高农民的互联网金融知识水平，让农民了解了如何使用的问题，才能达到互联网金融的普及程度。

3)提高农村互联网金融机构专业队伍的整体素质。当前，农村互联网金融机构专业人员的素质普遍偏低，不利于互联网金融的业务开展和创新，要改变这种状况，可从两个方面着手：一是对现有专业人员进行培训再教育，经考试合格后才能上岗，提高他们的专业素质；二是对新入行的专业人员，必须具备专科以上学历文化程度方可聘用，以提高互联网金融机构队伍的整体素质。

4)完善农村互联网金融体系建设。电子商务、三农服务及P2P借贷平台的良性运营，是当前农村互联网金融体系的构成，其目的是为“三农”服务。随着互联网科学技术的不断发展，农业经济的快速腾飞，互联网金融的新的服务平台必定会应运而生，因此，在新的历史时代，必须树立创新意识，不断地去完善农村互联网金融体系的建设。

5)完善农村互联网金融征信体系建设。农村互联网金融机构所涉及到的业务大多是有关三农的资金问题，由于农产品本身的市场风险因素较大，所以借贷回款的不确定因素也比较大，这就要求必须要有一个完善的、万无一失的农村金融征信体系作保证，比如客户可以联合中国人民银行和第三方机构，建立农村金融征信体，促进农村互联网金机构的健康发展系，银行在接到信用资料后就可很快地予以办理，从而提高农村金融的活跃度，促进农村互联网金融的健康发展。

综上所述，互联网技术的快速发展促进了农村互联网金融的模式构建，其实践意义和使用价值是重大的，它的应用前景是无量的。我们只有在深刻分析互联网+金融发展模式优劣势的基础上，才能探讨出农村互联网金融发展模式的有效路径。