普惠金融体系下我国农村经济发展分析

印小敏

摘要：我国地区辽阔，地区之间的经济发展程度差距十分明显，据某项调查显示，我国最穷地区与最富裕地区的经济收入差距达到了十几倍，经济发展不平衡的现象在我国十分常见，其中的典型案例就是我国农村地区与城镇地区的经济发展差距，且这个差距还会越来越大。在城镇经济快速发展的今天，农村地区的经济发展就显得十分落后，改善农村地区的经济结构，提高农村地区的人均收入，是促进我国经济整体上升的重要任务。

关键词：普惠金融体系  农村经济  发展策略

一、前言

普惠金融体系最早由联合国提出，其主要的作用是用来支持社会弱势阶层和群体的金融服务需要。普惠金融在农村经济发展中所展现出的效果和作用使得国家层面开始重点关注，并逐渐上升成为国家的发展战略之一。我国的普惠金融肩负着金融扶弱脱贫、金融推动农业发展、金融支持大众创业和金融支持小型企业这四大战略使命。而这四大战略使命都和农村地区的经济发展息息相关，在普惠金融体系的支持下，新时期农村脱贫的目标越来越近。在农村经济发展的历史进程中，存在着大大小小许多问题，其中农村金融是整个农村金融体系中问题最多同时也是最为薄弱的地方。

二、普惠金融的相关介绍

（一）普惠金融的含义

普惠金融体系最基本的含义是指能够全方面、有效的为社会上所有阶层和群体提供服务的金融体系。很多经济发展较为落后的地区，比如农村地区，存在一大片经济弱势群体，而普惠金融可以帮助这些经济弱势群体也能享受到金融服务。普惠金融体系是一种让所有人都能平等的享受金融服务机会的理念，社会上的发达企业和富人很早就拥有金融服务的机会，但是传统金融服务机构具有一定的门槛，而很多经济贫困群体是无法够到传统金融服务的门槛的，由此就产生了普惠金融体系。

（二）农村地区发展惠普金融的意义

农村地区的大部分人群属于经济弱势群体，想要接触到传统金融服务是一件很难的事，只有极少数较为富裕的人群有机会接触到金融服务。而惠普金融的到来对农村地区来说，可以给农村地区带来很大的好处。随着科技越来越发达，互联网在我国的普及也越来越广泛，我国很多较为落后的小城市以及农村地区对金融服务的需求也越来越大，普惠金融鼓励将更多的金融服务平等提供给社会全体成员，发展金融服务风险小，贷款不容易受损。普惠金融体系在农村的建设有利于信贷政策的导向作用，越来越多的金融服务和产品深入到农村地区中去，可以有效帮助农村贫困人群快速脱贫致富。

三、我国农村普惠金融体系发展面临的问题

（一）农村地区资源匮乏，设施人员不够完善

农村地区位置偏远，且交通、科技、通讯等都不太发达，再加上农村地区很多思想开放的年轻人早已进入大城市打工，留下的都是一些思想较为封闭的老年人和一些小孩，而选择留在农村生活的人，常年待在同一个地方，与外界的联系较少，导致农村资源十分匮乏。而金融普惠体系的发展需要一定的金融资源，比如金融人才资源、金融服务相关设备等，而这些都是我国大多数农村地区所没有，所以农村地区金融普惠体系的发展首要问题就是资源的匮乏，想要解决这一问题，需要从完善设施和人员入手。

（二）农村金融产品单一，信用风险难以把控

我国农村地区的金融体系的主要成员有商业银行、政策银行、农信社、乡村银行等比较小型的银行和金融机构，其中我国大部分農村地区只有一两家农信社和乡村银行，且这些银行提供的都是最基本的开户、存取款、小额贷款等业务，人们可选择的金融产品和金融服务几乎没有，由此可见农村地区的金融产品种类单一。我国农村地区与地区之间的距离较远，所以导致农村的金融市场分散的比较开，在金融市场进行交易所需要的成本比较高。现阶段我国农村地区还没有建立起一个完整的政府信用体系，所以农村地区的金融交易中信用风险很难把控。

（三）部分金融机构过度注重经营效益，偏向非涉农贷款

当前农村的金融机构虽然对外宣传的宗旨是为农村的居民提供储蓄服务，但是普遍来看大多数农村的银行或金融机构在开设某些金融服务、或金融产品时，并不是为了从长远的角度去带动农村地区的经济发展，而是只注重短期的机构盈利。在农村地区的金融机构，应以涉农贷款为主，比如农户贷款、农村企业及各类组织涉农贷款、城市企业及各类组织涉农贷款等，这类贷款的用途是为农业生产活动提供融资资金，但对金融机构来说，发放涉农贷款盈利少，所以部分金融机构为了经营效益，更加偏向非涉农贷款。

（四）普惠金融政策有待加强，政府落实力度不够

农村地区经济的发展需要得到国家的重视和各地方政府的支持。虽然我国大部分农村地区都开始普惠金融体系的建设，且很多地方政府在积极在各乡镇大力宣传普惠金融体系对各农村地区经济发展的作用和意义，但是光靠政府的大力宣传是远远不足以支持普惠金融体系建设的完善，还需要政府相关政策的支持，这样才能有效推动普惠金融体系的建设，提升农村地区建设普惠金融体系的积极性。但是就目前我国农村建设普惠金融体系的现状而言，很多地方政府的政策支持力度还有待加强，且推出的很多的支持政策也没有得到有效的落实，导致普惠金融体系在农村地区的建设速度十分缓慢。

四、在农村地区构建普惠金融体系的有效战略

（一）优化服务配置，注重人才培养

从农村地区现有的资源配置来看，想要建立起完善的普惠金融体系是不可能的事，面对农村地区资源匮乏，设施人员不够完善等问题，最有效的解决策略就是从完善基础设施入手，优化金融服务配置，并且注重金融类人才的培养和引进。优秀充足的人才资源以及完善的服务配置是构建农村普惠金融体系的基础保障。同时，为了方便农村地区与外界的沟通交流以及人才、金融设备的引进，还需要加强农村地区的交通建设，交通的便利对农村经济发展而言也有很大的促进作用。

（二）丰富金融产品，创新融资方式

创新是一个永远不会过时的话题，在金融体系的建设中创新也同样适用。面对农村地区农村金融产品单一，融资难、融资贵等问题，最重要的途径还是对金融产品进行创新，丰富金融产品的数量和种类为农村地区的人民提供更多可选择的融资方式。如今互联网的发达使得很多大银行推出了很多线上金融产品，但是农村地区的金融机构和银行却很少有线上授信放款，为了使农村地区的融资贷款更加便利，可以实行线上化授信放款，随借随还。

（三）专注支农扶小，做实普惠金融

普惠金融体系建设的目的就是为了扶持中小企业和农民，如果金融机构过分注重经营效益，反而背离了普惠金融体系建设的初衷。为了坐实好普惠金融，给农村地区的经济发展带来一定的成效，那么各金融机构和银行必须专注于支农扶小，重点解决三农问题，奋战农村发展第一线，由点到面，强化农村金融帮扶政策。

（四）策应农业改革，服务乡村振兴

各农村地区的政府应当重视起当地的经济发展与金融建设，落实好当地的农村供给侧结构性改革，针对普惠金融体系建设中所遇到的麻烦和阻碍，出台一些有效的推动帮扶政策，支持银行信贷投放，让银行信贷投放成为普惠金融体系的主力军，只有政府起好作用，才能有效带动当地农村普惠金融体系的建设

五、结语

农村地区的经济发展占据着国家经济中的十分重要的基础地位，只有基础经济扎实了，国家经济才能稳健发展。这些年农村地区的农业发展取得了一定的成就，但是农村金融的发展还存在许多问题，而解决农村金融存在的问题还有很长的一段路要走，想要实现全面、真正的惠普金融任重而道远，除了农村自身的共同努力之外，也离不开国家的重视和政府的支持。在农村地区建立惠普金融体系，既是为农村地区注入新活力、促进农村地区真正发展起来的需要，也是消除农村与城市地区之间的经济差异重要措施。

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作者单位：江苏昆山农村商业银行股份有限公司海安支行