浅析互联网金融对我国商业银行发展的影响以及应对的措施

骆泽锋

(广州大学松田学院经济与管理学院 广东 广州 511370)

一、互联网金融的概述

通俗来说，互联网金融就是传统的金融模式和互联网技术相结合，是互联网不断发展下的产物。在2014年左右，互联网金融的逐渐进入了中国金融市场，在这不断发展的过程中，也进一步得到了中国政府的认可。在中国现阶段，互联网金融作为一种新型的金融模式，得到了群众的广泛关注，中国拥有着9亿人的网民数量，这就意味着互联网金融的传播和发展是十分迅速的。随着参与互联网金融的人越来越多，互联网金融涉及的领域更加广泛，其中就包括了移动支付，网络借贷平台，生活缴费，互联网金融服务等等，互联网金融的这些服务能让客户得到全新的客户体验，受到了广大客户的一致好评，因此成为了国内金融行业不可缺少的重要组成部分。

二、互联网金融的特点

(一)更高的效率，更低的成本

传统的金融机构主要是通过建立实体门店，进行线下运作的，这往往就要耗费大量的人力、物力、财力。以往客户有资金需求的时候，需要到线下金融机构实体营业点进行拿号排队，在进行贷款审核的过程中条件比较苛刻，程序也是相当繁琐，时间也比较长，这对有些急需资金的客户来说，非常的不友好。而互联网金融往往是在线上运作，无需到实体的营业点进行，而是网络借贷平台上开展业务，资金需求方和资金供给方自由进行匹配、定价、交易，审核的条件较为简单，放款时间比较快，具有很好的灵活性。另一方面，在进行信息的处理时，传统金融机构多数采用的是人工，这就意味着要耗费大量的人力、财力，同时也会出现非常严重的信息不对称，而互联网金融处理信息采用的是互联网大数据，人工智能等，这也就使得客户获取信息的准确度提高，信息更加对称，工作效率提高，成本更低。

(二)覆盖更广泛，发展更迅速

截止至2020年4月28日，根据CNNIC发布的数据显示，我国网民数量已经达到了9亿人，互联网普及率达到了64%，而九成以上的互联网用户都接触或使用着互联网金融。互联网金融的诞生使得人们的生活更加的快捷简单，比如说缴纳生活水电费等等，如今在家一部手机就能轻松解决，不用两头跑。出门逛街，买菜购物，也不需要携带现金，一部手机微信支付宝轻松支付。微小型企业不用受到地区时间等限制，也能在互联网金融上获得需要的资金，更好的服务微小型企业，这是银行目前来说不能比拟的，这能够让他们获得更好的资源配置，使微小型得到更加良好的发展，从而促进实体经济的发展。

(三)监管水平较低，风险更高

互联网作为快速发展的新型金融模式，在风险管理的环节上还是比较薄弱的，一方面是互联网金融用户暂时还未能和央行的征信系统进行信息互通，对金融风险的把控能力比较低，非常容易出现金融安全隐患，导致引发风险。另一方面就是由于互联网金融才刚刚普及，各方面的法律法规都还没办法进行完善，还没一个有针对性的监管模式，使得互联网金融行业也比较混乱。

三、互联网的发展现状

互联网金融在我国以不可阻挡的形势发展，逐渐的形成了第移动支付，电子银行，网络贷款平台，众筹平台，资产理财等的金融产品，他们都以方便快捷的形式受到了群众的一致好评，享受到了非常良好的客户体验，深入人心。如微信支付，支付宝支付几乎已经涉及到每一个消费场所，大到买车买楼，小到出门买菜。我们的生活中离不开互联网金融，互联网金融发展的越来越好，前途一片光明。

四、我国商业银行受到的影响

(一)弱化我国商业银行的中介地位

伴随着互联网金融的不断发展，涌现出了一部分像腾讯、阿里巴巴等的大型互联网平台企业，他们的出现使得客户能够在第一时间获得最新的金融信息，通过平台的推广，降低了寻找客户的难度，从而能够更加精准的找到客户，提高针对性。通过互联网平台，资金可以直接进行线上线下交易，交易双方信息更加透明，信息对称性得到很好的保障，人们不用再通过银行来进行中介服务，导致了银行的中介地位不断下降。

(二)影响我国商业银行的主要业务

从长远的目光来看，互联网金融会对我国商业银行的贷款业务造成影响，互联网的借贷平台可以很好的满足短期急需资金的微型、小型、中型企业，并给他们带了很好的融资服务，在一定程度上影响到了商业银行的贷款地位。利用平台的优势，客户可以自由进行一一配对，省去中间机构，减少借贷的成本，建立起独有的互联网借贷体系，这对商业银行来说是个不小的冲击。

众所周知，吸取大众存款是商业银行最核心的负债业务，而如今互联网金融推出的众多理财产品收益率往往还高过银行的定期存款，而且像“余额宝”等的理财产品甚至还可以随时随地存入取出，这就吸引了一大批的客户群体，人们更加愿意将资金存进互联网理财产品中，而并非银行存款。

五、互联网金融背景下的发展策略

目前互联网金融发展地非常迅速，也给了传统商业造成一定的影响，但这种影响毕竟不是毁灭性的，互联网金融目前还不能成为一个大众主流的渠道。受制于多方面的因素，互联网金融能够弥补商业银行的多处不足之处，在未来将会有着不可估量的发展前景。在面对互联网金融的挑战，商业银行必须进行改革创新，不断优化自己的业务，才能在这场竞争中脱颖而出。

(一)从服务下手 优化客户体验

互联网金融能够快速发展的很大一部分原因，就是能给客户提供方便快捷的全新客户体验，从而能够更加满足客户的各种需求。银行将面临着客户的流失，若想在这场竞争中占据主导地位，就需要重点关注客户的体验，为客户定制专属金融产品，及时的和客户进行沟通交流，全身心为客户服务。

(二)改变经营模式 创建一站式平台

互联网金融作为一种新型的金融模式，在很多方面仍有不足，往往只能在某个方面去吸引客户。而我国商业银行通过长期积累的经验，可以使金融业务涉及到个个角落，这就是商业银行的优势。要想在这场竞争中略胜一筹，还需要学习互联网金融的经营模式，从各种金融业务吸引客户，留住客户，不断改善自己的经营模式。可以在网络上创建“一站式的金融服务”，将自身的业务多元化，从而满足客户的多方面需求。

(三)通过和互联网金融合作 谋求共赢

天下没有永远的赢家，在互联网发展的背景之下，要想彻底打败互联网金融显然是不可能的，在这种挑战下，我们要做的就是通过和互联网金融的合作，从而达到双方的共赢。通过双方优势的结合，可以创新出能让客户更加方便快捷的金融产品，提高金融的服务体验，而不是进行恶意攻击，到最后两败俱伤。

(四)提升团队素质 挖掘复合型人才

互联网金融就是互联网技术相融合，这就意味着互联网金融不仅仅要求掌握相关的金融知识，也要精通相关的互联网专业技术。也就是说，这场没有硝烟的竞争，便是对复合型人才的竞争。在往常，银行招收员工往往看重的是互联网的专业知识，在以后要对复合型人才有所侧重。在平时的公司培训之中，仅仅只是培训相关的金融知识，在以后也要对互联网技术进行针对性培养。