城市化背景下农商银行做强社区银行的路径探讨

张涛

摘 要：伴随我国城镇化率的不断提高，农村商业银行发展迅速，但因为周围竞争环境发生巨大变化，农商银行不仅要和国内同行竞争，我国加入WTO后外资银行、合资银行、独资银行等金融机构的业务范畴也向城镇拓展。所以城市化变革为金融行业发展带来机遇，同时传统的农商银行要做强必须要探索更合适的发展路径。

关键词：城市背景下  农商银行  发展路径

一、城市化背景为农商银行发展带来的机遇

（一）城镇化建设面临巨大的资金需求

新型城镇化建设不仅注重质量和经济效益更强调城乡一体化进程、城乡互动、节约集约、生态环境、和谐发展。城市基础设施、公共事业及社会保障基础建设都需要大量资金需求，因此新型城镇化建设必然需要向社会各渠道融资。城镇固定资产投资资金的来源除了国家预算内资金，还有外资、国内贷款、城乡自筹资金以及其他资金等。所以为满足新型城镇化建设融资需求，为农商银行带来了巨大的发展机遇。

（二）居民收入分配多样化为农商银行发展带来机遇

城镇化建设，强调以人为本，提升农村人口固定收入。所以农民除了有农业收入、还有在工商企业中做工，自谋出路做小生意，开办小企业等。这些人群所从事的多样化生产经营活动，也增加了农商银行的金融服务需求。其次农民收入提高，城镇化发展促进消费增长。农民向市民转变，消费理念、结构、方式也都在进一步提高。购房、购车、投资创业等，当他们要购买的消费品价值高于自己当时消费能力时，一般都需要向银行借贷来实现，所以这就为农商银行的消费信用业务发展带来新机遇。

（二）集约化发展意识为农商银行带来发展机遇

集约化发展是指农业生产在固定的生产区域内集中投入丰富的生产资料和劳动力，采用精耕细作的方法，提高单位面积的产量和产品质量。在企业中利用一切能调动的资源，集中合理地运用现代生产、管理技术，提高生产效益和工作效率的一种形式。农业生产采用联产承包，只需要少数人就能完成传统的耕作任务。大部分农民从土地上解放出来，开展第三产业，所以农村生产方式发生了很大的变化，城镇中形成了很多的乡镇企业群。在集约化生产模式下，不管是农场建设，还是小型企业群发展都需要金融流動支持，这也为农商银行发展带来机遇。

二、农商银行做强社区银行的路径分析

（一）依托政策优势助力城镇化建设发展

《国家新型城镇化规划（2014-2020年）》，要求各地区各部门结合实际认真贯彻执行。今后一个时期内全国城镇化健康发展要努力建设以人为本、四化同步、优化布局、生态文明、文化传承的中国特色新型城镇，这其中以人为本是发展核心。在城镇化建设中，农商银行要充分考虑怎样调拨融资资金。一般新型城镇化建设中基础设施建设和社会保障体系建设等非盈利项目由政府财政投入资金支出比较好，盈利性项目资金调配可通过各项融资渠道资金来解决。要大力支持乡镇企业建设，对于有资金需求、考察合格的项目可考虑直接对项目提供信贷资金。支持政府的支农建设平台，为新型城镇化建设项目顺利启动加油助力。

（二）丰富金融产品，提高自身发展优势

伴随城镇居民收入水平的提高，新型城镇居民对金融理财产品的需求也在增加。农商银行金融产品的发展历史很短，金融产品缺乏是当前做强社区银行的头等问题。因此为适应市场需求，加快金融产品开发， 改革创新社区金融服务的内容是解决这个问题的主要途径。首先利用信息化技术优势采用线上、线下合作运行金融产品的推广开发。

（三）推进农商银行各网点业务升级

农商银行要做强社区银行，就要提高各网点服务水平。无论软件还是硬件都要相应配套。首先要吸收先进的金融工作人才，因为人才是推动行业发展的原动力，谁拥有了人才，谁就占据了行业创新发展的制高点。其次当前银行一般都采用“人工+自助”的服务模式，自主模式也是以后发展的主流，因为能节省人工服务时间，又可以可延时、错时服务，所以极大地方便用户。农商银行要加大自助设备的投放，布置有人值守的自助银行，基本实现金融服务功能涵盖个人柜面业务，居民办理金融业务可以不出社区就能实现。

参考文献：

[1] 徐伟，林雯.九台农商行社区银行发展调查报告[J].长春金融高等专科学校学报，2015（03）.

[2]范立夫.金融支持农村城镇化问题的思考[J].城市发展研究，2010，（7）：63-66.