金融扶贫的有效路径和模式研究

姜燕梅

摘 要：要想实现国家共同富裕的总体目标，就必须追求国内各经济区域之间的协调。不仅要促进城市的经济发展，也要注重对农村地区的经济扶持，努力拉近城乡之间的差距。而利用银行来完成扶贫工作除了能够给银行本身带来利益，也是银行的基本职责，同时还可以帮助国家推进扶贫政策、促进国家经济社会的发展。本文基于我国金融扶贫工作的现状，主要研究了目前银行在开展扶贫工作时遇到的困难与机会，并以此为基础制定了相关应对措施。

关键词：金融扶贫  数字返贫  福利陷阱

一、我国金融扶贫工作现状

在2013年提出“精准扶贫”的概念，标志着在经历了政策性贴息贷款、政策性引导、商业化转型、综合性金融扶贫等阶段后，金融扶贫工作已开始由“输血式”向“造血式”转变，更加注重产业带动。截至2018年末，我国贫困人口1660万人，832个贫困县中，有一半已经摘帽，但由于其还具备基础设施不完善、生态环境脆弱、文化观念封闭、产业化水平低、发展规划受限制等特点，要在2020年实现三区三州”脱贫攻坚的目标，做到“两不愁，三保障”“一个不能少”“一个不掉队”仍是一項艰巨、紧迫的任务。

要促进农村地区金融服务的优化，应充分借助商业性金融、合作性金融以及政策性金融的力量，努力扩大金融扶贫的范围，打造完善、科学的扶贫模式。要知道，金融扶贫并非是只需财政拨款就可以完成的，必须通过金融机构开展小额贷款业务、金融保险业务给予贫困地区生产者足够的生产资金，给予贫困地区人群谋求财富的机遇，通过给予资金扶持来带动当地生产活动的发展，从而形成资金的自我循环，促进扶贫工作的有序开展。同时，金融扶贫必须贯彻落实市场机制原则，通过市场化利率来确定扶贫资金的风险收益，保持两者的统一;其次，必须保证在公平的前提下不断开放金融市场，鼓励越来越多的主体加入其中。

二、中国农业银行在金融扶贫中的角色

长期以来，中国农业银行积极响应中央战略，为农村基础设施完善提供帮助，促进贫困地区企业的发展，积极打造贫困地区特色产业。尤其是注重对农业经营主体、农业城镇建设等领域发放贷款，创立了小额信贷扶贫、政府增信扶贫、产业扶贫、就业扶贫等多种金融扶贫模式，研发了“金穗油茶贷”、“美丽乡村贷”等各式贷款产品，在我国扶贫工作中扮演着极为重要的角色。

三、金融扶贫面临的问题

（一）金融扶贫交易成本高

一方面是带贫企业和贫困户融资难、担保难、融资贵，另一方面是银行扶贷款费用成本高。贫困地区大多较为偏远，交通不便，且不同的地区自然环境及资源存在差异，使得银行贷款业务工作量加大，一方面需要投入较大的人力，使得发放贷款以及后期的管理过程中费用成本加大，且不良率也是困扰金融服务的一个重大问题。另一方面由于小额扶贫贷款发放对象为贫困人群，可担保抵押物种类有限、价值不高，当地人群受教育程度不高，运用和管理资金能力弱，难达银行的传统放贷门槛。

（二）金融返贫问题

在金融扶贫开发过程中，多数地区将重心放在了“脱贫”上，从而忽略了“解困”。要想真正从根源上实现各地区的“脱贫解困”，只注重“脱贫”是远远不够的，在金融扶贫工作开展过程中，之所以划定贫困线，不仅是为了更方便于对贫困人口的统计，更是为了金融扶贫工作的顺利开展。贫困线本身就是一个基础，只有基础确定，才能进一步对贫困人口实施反贫困政策，但是在实际工作开展过程中，贫困线的划定已经成为了扶贫开发的最高水平。为了保证扶贫工作的顺利开展，一些相对较为发达的省市将贫困人口全部纳为社会救助范围，以此实现地区的“脱贫解困”，还有一些地方采取“两线合并”的脱贫方式，以此推动全面脱贫的进程。虽然以上这种方式能够保证贫困家庭在最短的时间内实现脱贫，并提升贫困家庭的收入水平，但并不能从根本上解决金融返贫问题。所以要想从根本上解决贫困家庭的返贫问题，必须针对不同地区采取不同的脱贫政策，切身实际的为群众出发。

（三）金融数字脱贫

2015年底，经过扶贫会的各项动员，各地区纷纷高举脱贫旗帜。在攻坚克难的巨大压力下，部分地区选择采取虚报数字部署等一系列方法，以此响应扶贫会的号召。按照相关规定，金融脱贫攻坚要做出实效，只有将脱贫工作落实到实处，才能进一步保证金融脱贫解困工作的顺利开展。总而言之，不管是贫困地区还是扶贫前线人员，只有从群众出发，针对不同地区采取不同的金融脱贫政策，才能真正实现地区与地区之间的脱贫致富。近几年，随着兜底扶贫工作的实施，无疑在很大程度上推动了扶贫工作的开展。所谓“兜底扶贫”，就是“精准扶贫”，首先确定贫困人口的底数，并在此基础上确定金融脱贫数量以及扶贫对象，从而真正从源头上实现一对一扶贫。

四、优化银行金融扶贫工作建议

（一）加大金融扶贫产品创新力度

要想深入推进扶贫工作，就必须研发出新型产品。商业银行必须借鉴类似的成功案例，结合当地的优势与特色，研发出适合当地发展的金融产品。例如，发布专门扶持当地特色产业发展的小额贷款业务，鼓励更多的人进行创业，由此推动产业的整体发展;可以研发出“产业链”型信贷，把产业链内各个生产环节全都归纳到贷款业务中来，从而激发产业链活力，促进当地产业的繁荣;在互联网金融的影响下，也可以开设线上线下结合的互联网贷款，鼓励更多的人掌握网络运营，通过网络进行销售，拓宽市场，获得更大的收益。如，农行云南省分行充分结合当地发展优势，以金融科技作业依托，在生产模式上进行创新，并与相关部门积极创新，最终研发出“草果贷”以及“花农贷”等多种惠农产品。通过这一生产模式，不仅可以在最大程度上保证农户的利益，也能使信贷管理体制得到优化。

（二）金融脱贫建议

衡量一个地区或家庭脱贫与否的标准，要以幸福指数作为参照，在年收入达标的基础上，更要保障卫生、教育的完善。在以往脱贫工作开展过程中，有的地区存在干部当家做主的现象。而如今，随着金融脱贫解困口号的提出，民众也开始参与进金融脱贫工作中。金融脱贫工作不仅关乎地区的幸福，更关乎国家的幸福，只有人民生活有保障，国家才能有更好的发展。如果脱贫工作出现问题，不仅会出现“乱脱贫”等不文明现象，更会影响金融脱贫工作的顺利开展。关于如何保证金融脱贫工作的顺利开展这一问题，毫无疑问，必须从群众出发，只有依靠群众，才能真正实现贫困地区的脱贫解困。贫困户是经过村民评选出来的，所以无论脱贫工作的开展还是监督都离不开群众。拟脱贫的贫因户在得到群众认可之后，即可报给上级，待核查完毕并通过群众的评议后，才可开展脱贫解困工作。对贫困地区的扶贫工作，不仅要通过政府的核查，更要向社会征求意见，只有保证金融扶贫工作在足够透明的环境下开展，才能保证金融返贫工作的顺利开展。

五、新时期扶贫工作的思路

随着社会的发展与数字化时代的到来，脱贫解困工作更加离不开数字文化的支持，互联网为脱贫工作打开了绿色通道，由此保证在文化精准扶贫的基础上，进一步推动扶贫工作的顺利开展。目前，国家以及各地区均加大了对数字文化的建设力度，只有将数字技术与扶贫工作充分融合，才能保障扶贫工作开展的高效性。因此精准扶贫要善于抓住时代发展机遇，充分利用数字文化开展扶贫工作，以此推动扶贫工作的开展，使地区贫困状况得到改善。

六、结束语

金融扶贫项目对于全面建成小康社会、脱贫攻坚战起到关键性作用。根据金融扶贫项目的需求，选择银行当作样本，开展对金融扶贫项目的评估，若观察到在脱贫攻坚战中存在金融协助相关的问题，须及时商讨出全面的金融扶贫政策方案，并建立完整的风险补偿机制，使金融产品在贫困地区得到普遍运用，建立诚信制度，让金融扶贫项目能够更好地应用于贫困地区，从而真正意义上为贫困地区提供更为实际的帮助。

参考文献：

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