浅议金融改革与居民消费的互动关系

于航

摘要：现阶段，我国居民的消费行为比较谨慎，消费水平仍然比较低下。然而，我国居民具有十分巨大的消费潜力，可以有效地转变我国经济发展方式，扩大国内需求。作为现代经济的核心，金融改革可以发挥出不可忽视的作用，促进居民消费的增长。由此可见，实施金融改革对于扩大居民消费具有重要的作用以及重大的现实意义。本文首先分析了金融改革对居民消费带来的影响。在此基础上，本文探讨了金融改革促进居民消费的对策。

关键词：居民消费;金融改革;影响;对策

一、金融改革对居民消费的影响

首先，通过大力发展消费信贷，可以为居民提供信贷支持，扩大居民当期的“大额刚性支出”，将原本被压抑的消费需求释放出来，对居民当前的流动性约束进行有效地缓解，释放被压抑的消费需求，进而不断提升居民的当期消费。对于居民而言，消费信贷可以帮助自己通过外部借贷，来有效地提升即期消费水平、平滑各期消费。除了扩大大额消费品消费之外，金融改革也可以促进互补产品的消费以及相关上下游产品的消费。

其次，在金融改革的过程中，消费信贷可以增加居民的当期消费，减少居民的储蓄压力。在一定程度上看，消费信贷可以发挥保险的功能。居民若是缺少消费信贷这种外部保险工具，要想获得保险，必须自己积累更多的资产以及储蓄。消费者在消费贷款的辅助下，可以放松其储蓄压力，提前购买一些大额耐用品，当期消费也就会随之提升。

再次，在金融改革的过程中，通过发展消费信贷，可以对居民的交易方式进行不断地优化，主要包括信用体系、产品种类以及支付手段的优化，从而积极地促进消费的扩大。此外，金融改革的实施还意味着技术进步，监管及时、全面，交易成本降低，征信体系完善，审批流程精简，专业水平提升，服务效率提高。因此，居民可以解决临时性资金存在不足的问题，获得金融资金，促进居民消费。

二、金融改革促进居民消费的对策

（一）发展消费信贷促进提前消费

1.健全征信体系

现阶段，我国金融改革滞后的一个重要原因就在于道德风险以及信息不对称。为了保证资金的安全性，金融机构往往都会“惜贷”。由此可见，有必要建立信用评估机构，构建出一个覆盖了全体居民的个人征信体系。在对大量个人信息进行收集的基础上，构建出专业化、高水平的信用评估体系以及机构，对个人信用进行评级，从而帮助银行对借款人的资信情况进行准确、全面、系统地了解，跟踪、监控影响消费信贷的各种风险，从而促进消费信贷的全方位开展。

2.加强消费贷款风险管理

在发展消费信贷的过程中，加强内部风险控制体系是一项重要任务。有必要打造出完善的风险管理体系，才可以有效地保障消费信贷的质量。首先，有必要打造出比较合理的贷款政策。综合分析消费信贷的利润、价格以及成本等因素，确定贷款条件。其次，信贷人员在发放消费贷款之后，应该及时地监控以及管理借款人的账户，清楚地掌握借款人的还款情况，对可能造成借款人违约的事件进行及时地处理。信贷人员在对个人消费信贷进行贷后控制以及贷后管理的过程中，必须及时采取风险控制措施，做到跟踪到人，从而消费贷款的质量进行更好地保障。

（二）加强基础设施建设优化消费环境

1.金融支持生产生活类基础设施建设

一般来说，生产生活类基础设施主要包括饮水安全、电力、通讯以及道路等基础设施建设。一方面，基础设施建设可以提升居民的生活质量、改善消费基础环境。另一方面，基础设施建设可以对居民的消费需求进行刺激。因此，在金融改革的过程中，必须加大力度建设生产类基础设施建设，帮助居民增加收入，提升其对消费的积极性以及主观能动性，促进居民消费升级，推进信息化建设，从而有效地刺激居民消费。

2.金融支持社会发展类基础设施建设

首先，通过建设教育类基础设施，可以提升消费者使用产品以及辨别产品的能力，提升居民的文化程度，改变消者落后的消费习惯以及消费意识，提振居民的消费信心，正确引导农民科学消费。通过开展法制教育以及消费教育，有助于消费者构建出一个良好的维权意识，保障消费者的合法利益，稳定市场秩序。因此，针对社会发展基础设施建设，有必要不断提升其贷款支持，尤其是要支持一些公益类基础设施建设，包括学校、图书馆、文化馆以及医院，鼓励居民提升文化教育以及医疗保健等方面的消费，引导居民追求健康、文明的生活方式，逐步改善消费结构。

（三）促进居民增收提高消费能力

1.金融推动经济发展增加工资性收入

为了提升金融促进经济的力度以及水平，有必要加大力度发展经济，对地区的消费环境以及生态环境进行有效的改善，为经济发展注入足够的活力，完善基础设施建设。通过促进经济增长，可以优化地区产业结构，实现产业升级以及人口集聚，加大力度发展二、三产业，切实提升居民的工资性收入，拓宽居民的就业渠道。此外，还应该支持我国乡镇企业发展，提升县域经济实力，实现区域经济互动，增加居民工资性收入，引导富余劳动力转移到城镇以及非农产业领域，提高居民的消费水平。

2.完善资本市场增加财产性收入

从整体来看，我国居民财产性收入占比仍然不高，甚至是比较低下。主要的原因在于，我国居民仍然不具備一个必要的投资渠道。因此，有必要积极拓宽居民投资渠道、开发投资产品、完善资本市场。通过资本市场，居民可以提升其财产性收入、进行更好的保值增值，完善资本市场在中小投资者保护、信息披露以及定价机制等方面的工作，结合国内实际情况，充分发挥出财富效应，推进股市健康、平稳发展，有效地扩大消费需求。

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