高校征信教育的国际经验及启示

赵瑾婷

（无锡商业职业技术学院，江苏 无锡214153）

一、引言

互联网金融的兴起为人们提供了更加便捷的支付方式及融资渠道，也改变了大学生群体的支付习惯及消费理念，他们现在更习惯于用手机支付来代替现金支付，并会借助网络贷款来提前消费。不少大学生存在攀比和从众心理，出现了冲动消费、盲目消费甚至“以贷养贷”的行为。这些大学生缺乏个人信用意识，没有充分意识到过度借贷会对个人信用产生严重的不良后果。《2017年中国大学生信用现状调研报告》①结果显示，65%的高校学生不了解个人信用报告，大学生整体的信用认知现状不容乐观。因此，在互联网金融消费背景下在高校开展征信教育是很有必要的。

征信活动是伴随信用交易的产生和发展而逐步发展起来的，现代征信起源于英美等西方国家②，英美两国的征信行业经过了百年的发展，已经拥有完善的征信法律制度和健全的征信监管体系，更重要的是两国一直致力于开展征信知识普及教育，特别是在高校中，提升大学生的信用意识，培养信用管理专业人才。本文将借鉴英美两国针对在校大学生的征信教育的成功做法和先进经验，为提升江苏省高校征信教育水平提供参考建议。

二、国外高校征信教育的具体举措

2005年和2011年分别在英国和美国创立了专门致力于为在校大学生提供分期贷款的网贷平台——Zopa和SoFi。数据显示，Zopa的贷款违约率仅有0.24%，SoFi贷出的学生贷款也只面临1.6%左右的违约率，说明英美在校大学生的信用意识都较强，这与两国的征信知识普及教育起步较早密不可分。我们分别来了解下英美两国针对在校大学生征信教育的具体举措。

（一）美国针对在校大学生征信教育的具体举措

美国社会浓厚的商业氛围对教育体系产生了一定的影响，美国相对于其他国家，较早进行征信教育的尝试。如今美国征信教育已经形成“从儿童抓起、重视高等教育”的教育体系，即在中小学阶段开展征信启蒙教育，在大学阶段开设信用管理课程。从法律及经费保障、设置专职机构和信用人才培养三方面针对在校大学生进行征信教育。

1.法律及经费保障。美国联邦政府于2003年颁布了《金融扫盲与教育促进法》，标志着金融教育由法律保障，新泽西等6州也相继通过立法，将金融教育列入12年学校教育的必修课程，学生申请贷款的前提条件是金融教育的学分必须修满③。自2009年起，美国联邦政府每年给中小学和大学划拨共计2.5亿美元的金融教育经费，供学校平均分配使用④。

2.设置专职机构。美联储专门设置了社区事务办公室和公共信息办公室，并在12个联邦储备银行设立专职机构，负责金融教育工作，定期开展针对不同对象的全国性或者区域性的金融教育活动。其中针对在校大学生，定期举办全国性的金融教育校园挑战赛，通过竞赛的方式激励大学生提高金融知识储备。除此之外，还会组织各校大学生参观联邦储备银行等活动。

3.信用人才培养。美国拥有全世界最大的企业征信公司，因此，美国征信行业需要大量优秀的信用管理专业人才，这主要通过高校教育和职业培训两个渠道进行培养。例如达特茅斯学院内成立了信用和财务管理研究生院，为拥有MBA学位的学生开设信用管理专业研究生课程，使这些学生将信用管理的理论与实践相结合，从而培养优秀的信用管理专业人才。在职业培训方面，一般由各大征信机构及各类协会提供信用管理职业培训，例如美国国际信用协会为信用管理从业人员提供在职培训和脱产培训，并颁发具有权威性的结业证书。

（二）英国针对在校大学生的征信教育的具体举措

英国在各个学段都注重学生的征信教育，通常从学生入学便展开征信教育。笔者从设置专职机构、制定总体规划和信用人才培养三方面来分析英国针对在校大学生进行征信教育的具体举措。

1.设置专职机构。在英国，最主要的征信教育机构是英国金融服务管理局，20世纪90年代末英国金融服务管理局成立后，便担负着金融教育的职责。由政府拨付专项经费，英国金融服务管理局自1998年起开展金融特色教育活动，并制定了十年的金融教育战略规划，针对小学生、中学生、大学生、新婚夫妇等不同群体制定不同的金融教育计划。

2.制定总体规划。英国金融服务管理局于2003年10月成立了金融能力指导委员会，由其负责制定提高全民金融素养的总体规划。该委员会协调其他单位，共同开展相关征信教育工作。其中针对大学生群体，于2006年启动了“帮助年轻人树立理财观”计划，与高校开展合作，免费向高校提供教材、课程设计、师资培训等，帮助培养在校大学生的个人理财能力，提升他们的信用意识。

3.信用人才培养。英国的信用管理教育比较先进，例如英国最大的信息管理专业学院是欧克汉姆的信用管理学院，主要的人才培养目标是培养信用管理专家。该学院同时也是英国唯一的信用管理从业执照培训机构，为信用管理从业人员开展从业培训及认证考试。利兹大学的商学院内设有信用管理研究中心，专职培养信用管理专业的研究生人才。

三、国外高校征信教育的经验借鉴

通过对英美两国针对在校大学生的征信教育举措的具体分析，发现两国致力于开展征信知识普及教育，笔者认为以下三个方面值得我们借鉴：

（一）形成国民征信教育体系

英美两国形成“从儿童抓起，重视高等教育”的国民征信教育体系。2003年美国联邦政府颁布的《金融扫盲与教育促进法》，将金融教育列为12年学校教育的必修课程。英国金融能力指导委员会于1998年开始制定全民金融素养提升计划，于2006年启动了“帮助年轻人树立理财观”计划，培养在校大学生的个人理财能力，提升信用意识。

（二）多渠道开展征信教育

英美两国通过“线上+线下”双渠道开展征信教育。美国的社区事务办公室与公共信息办公室，定期进入社区、学校等开展金融教育活动。在互联网上，美国各大金融机构、征信机构等官网也发布了如何提升信用评分和防范身份盗用等宣传资料。英国金融能力指导委员会除了利用课堂进行征信宣传外，还选派征信专家到企业给在职人员免费开展金融知识讲授。在英国金融服务管理局官网上提供了征信维权和信用报告解读等方面的咨询服务。

（三）培养信用管理专业人才

培养信用管理专业人才也是国外征信教育体系中不可或缺的一环。英美两国主要通过高校教育和职业培训两个渠道输出信用管理专业人才。在高校中设置信用管理专业，开设高年级或者研究生的信用管理专业课程。同时，由各类协会为信用管理从业人员提供职业培训及认证考试，培养优秀的信用管理专业人才。

四、江苏省高校征信教育实践

江苏省高校征信教育主要由各市人民银行牵头，各级金融机构参与进校园。随着“金融消费教育进校园”等宣传活动的不断深入，互联网金融市场不断向大学生群体渗透，各高校学生具备一定的征信知识，不过也仅限于会使用花呗、了解芝麻信用分，而更详细的征信知识很多在校大学生并没有掌握。主要是江苏省高校征信教育中存在以下问题：

（一）高校征信普及教育规划力度不够

江苏省人民政府于2015年3月2日印发了《江苏省社会信用体系建设规划纲要 （2015—2020）》，旨在加快建设诚信江苏，构建社会信用体系。高校是高素质人才的集中地，也是现实和未来经济人才的集中地，同时作为孕育社会文明和培养诚信职业人格的高地，高校应当被纳入整个征信体系中⑤。但是征信知识的普及教育尚游离于教育体系之外，强制力度不足⑥。以江苏省某高职院校为例，除了开设征信课程之外，更多的诚信教育都是依托于学生社团不定期开展的活动。这种活动频次不高，并且大部分学生参与这些诚信主题活动只是为了获得第二课堂的学分，并未真正参与其中，使得征信教育没有成为各高校的必修课程，显得可有可无。

（二）“征信知识进校园”活动收效甚微

在《江苏省社会信用体系建设规划纲要（2015—2020）》的指引下，江苏各市人民银行积极牵头开展“征信知识进校园”的宣传活动。以江苏省某高职院校为例，在中国人民银行某中心支行牵头下，中国农业银行某分行与该校于2014年共建金融消费教育“校园课堂”，在随后的两年时间内，十余位人民银行和农业银行的金融专家直接深入校园第一线，为超过1000人次的学生以开设讲座的形式，讲授了包括征信知识、个人理财等方面的金融知识，但是“金融消费教育进校园”活动的宣传教育效果却不太理想。首先，受到客观因素的制约，“金融消费教育进校园”活动并未覆盖全校学生，主要是针对会计、金融专业的学生，不涉及其他专业的学生，未达到征信知识普及教育的目的。其次，单靠一两次专题讲座，学生并不能完全掌握包括征信知识在内的金融知识，更多地只能停留在金融扫盲层面。最后，宣传教育活动缺乏持续性，在校企合作协议结束后，“金融消费教育进校园”活动就终止了，使得宣传教育活动并未形成长效机制。

（三）少数高校开设信用管理专业或相关课程

教育部自2002年起将“信用管理专业”列为高等教育的专业学科⑦。据统计，江苏省内包括南京审计大学、南京财经大学等10所本科院校目前开设了信用管理专业，其他部分财经类本专科院校开设了信用课程。但是这与江苏的本专科院校数量相比，该专业及相关课程的开设比例明显不高。以江苏省某高职院校为例，该校自2019年起在会计、财务管理和金融专业中开设了《征信理论与实务》的课程，将近400位学生学习了该门课程。任课老师结合过去在银行的工作经验以及征信的相关理论知识的学习，分专题为学生讲授了征信报告、信息主体权益、征信法律、互联网征信、征信应用场景等内容。老师发现通过课程学习后，学生开始关心自己的信用记录，主动查询自己的信用报告，他们对征信知识的掌握均有显著提高。学生普遍认为征信课程的实用性很强，有助于提高自身的诚信意识。但是该校在校学生近13000人，与在校学生数量相比，该门课程的开课覆盖人群太少，并未达到征信知识普及教育的目的。

五、提升江苏省高校征信教育水平的建议

（一）大力开展征信知识普及教育

依据 《江苏省社会信用体系建设规划纲要（2015－2020）》，要“坚持育人为本、德育为先，把诚信贯穿基础教育、高等教育、职业技术教育、成人教育各领域，落实到教育教学和管理服务各环节⑧。”因此，笔者建议江苏省各高校还是要以“普及诚信教育”为契机，依托学生社团深入开展征信知识普及教育。学生社团可以利用课余时间借助互联网资源向校内外学生普及征信知识，比如利用抖音、快手等软件拍摄征信知识宣传小视频，利用问卷星等平台发放征信调查问卷，还可以推送人民银行征信中心学习征信知识的微信公众号——“征信小助手”。同时，可以定期开展“征信宣传月”“征信知识竞赛”等主题教育活动，强化学生的诚信意识，提升征信知识的掌握程度。以日常宣传为重点，结合定期主题教育开展征信知识普及教育。

（二）积极探索征信教育长效机制

依据 《江苏省社会信用体系建设规划纲要（2015－2020年）》，要“大力开展信用宣传普及教育进机关、进企业、进学校、进社区、进乡镇、进家庭活动⑦。”各地人民银行及金融机构担负着征信知识普及教育的重任，在校大学生作为网络借贷的“生力军”，亟须普及征信知识。因此，笔者建议江苏省各高校应与当地人民银行及金融机构积极探索征信宣传教育的长效机制。要在高校内建立稳定的征信教育示范课堂，拓宽教学形式。除了专题讲座外，还可以邀请征信专家与学生面对面交流，解答各类征信疑问，增强征信宣传教育的效果。同时，在金融机构建立定点的征信教育实践基地，让学生深入了解征信业务，提升征信知识应用能力。

（三）加强信用管理学科专业建设

依据《江苏省社会信用体系建设规划纲要（2015—2020年）》，要“加强信用管理学科专业建设，把信用管理列为经济体制改革与社会治理发展急需的新兴、重点学科，为社会信用体系建设提供人力资源支撑⑦。”信用体系的建设离不开信用管理专业人才。建议江苏省内各财经类本专科院校应开设信用管理专业，培养信用管理专业人才；在有条件的非财经类本专科院校开设征信课程，以公选课程或者线上课程的形式开展教学，推动高校征信教育多元化、阶梯状发展。同时，也要开发符合本校学生学情的征信课本教材，建议由本校金融专业的教师与当地金融机构征信领域的专家共同开发征信教材，为更好地开展征信教育奠定基础。

注释：

①《2017年中国大学生信用现状调研报告》是全国大学生信用大使联盟发布的针对大学生群体的信用状况的调查报告，报告覆盖了全国31个省的1540所高校的大学生。

②楼裕胜.征信技术与实务[M].北京:中国金融出版社,2018:2-3．③胡文静,刘世成.征信宣传教育的国家经验及启示[J].征信,2014,(02):68-71.

④门永刚,齐俊峰,郑小平.金融与征信知识应纳入国民教育——欧美国民普及教育的启示[J].山西财经大学学报,2012,(02):200-201.

⑤蒋成忠,陈志峰.高校征信教育路径探析[J].金融纵横,2013,(11):88-92.

⑥李伟,祝文静,胡艳芳.征信宣传教育长效机制研究[J].征信,2018,(03):59-62.

⑦郭俊丽.对我国征信宣传教育问题的几点思考[J].征信,2017,(06):46-49.

⑧省政府关于印发江苏省社会信用体系建设规划纲要（2015—2020年）的通知[Z].江苏省人民政府,2015.3.2.

⑨安瑞萍.高校征信及征信文化教育实践有效路径初探[J].征信,2017,(02):54-56.