试论银行普惠金融的创新发展模式

■王 君

（中国建设银行股份有限公司郑州自贸区分行）

引 言

早在2005年，联合国首次提出了普惠金融的概念。在我国全面建设小康社会过程中，发展普惠金融意义重大。普惠金融对于经济发展的转型升级具有重要意义，有助于社会和谐与公平，对金融行业的健康、稳定、可持续发展起到推动作用。普惠金融一直以来被作为缩小贫困、对金融排斥问题进行解决、促进经济增长的有效工具。因此，各方面对普惠金融给予高度重视。尽管银行业已经深入开展普惠金融，但是我国的人口基数大，幅员辽阔，各地的经济发展并不平衡，没有有效的解决农民金融需求，小微企业融资的环境有待于提高，同时，城市中低收入群体对于金融发展的实惠并没有有效分享。党的十八届三中全会对普惠金融进行了确定，通过银行发展普惠金融助力于全面小康社会的建设。然而，银行在发展普惠金融过程中，面临着很多不足，这就需要银行家、学术界等开展深入研究，推动银行业普惠金融的健康发展。

1 银行普惠金融发展的优势

1.1 银行具有较为充足的资金来源

一直以来，我国居民有在银行存储的习惯。传统银行在资金筹集方面具有优势，银行资金总量庞大，这使银行普惠金融的开展有了资金的支持。传统银行的营业网点众多，能够对存款进行吸取，因此其资金来源相对稳定。同时，传统银行通过债券的发行、资产证券化等多元化的渠道筹集资金。这些都使银行在普惠金融开展方面有着充足的资金保障。

1.2 银行拥有众多的物理营业网点

对普惠金融进行衡量的一个非常重要的指标就是可行性。银行众多的物理营业网点、ATM设备等为开展普惠金融提供可行性。在广大的县域以上区域、乡镇、社区等都有银行的物理营业网点的设置、ATM设备等，实现了为基层地区提供金融服务，对于普惠金融的发展构建了合理的空间区域。

1.3 客户对银行具有较高的认可度

银行以庞大的服务网络、多元化的金融产品等和客户构建了长期的合作关系。在社会上银行具有较好的口碑，树立了良好的形象。银行培养了客户的忠诚度。因此，普惠金融发展过程中，银行之前培育的大部分客户对于来自于银行的金融服务更容易接受，使客户对于特定金融服务模式、金融产品的不信任降低，对于普惠金融的发展具有积极影响，对于普惠金融的品牌进行了传播，推动了银行普惠金融的开展。

2 银行普惠金融发展的不足

2.1 银行普惠金融发展缺乏明确的市场定位

现阶段银行在下沉营业网点过程中，存在着人员不足、不容易协调金库押运、农村金融环境有待于改善等问题，影响了营业网点的下沉速度。在发展普惠金融过程中，银行的市场定位不明确，银行业务的经营对象依然以大客户为主，忽视了普通群体的金融需求。比如银行在农村开展普惠金融，通常针对具有抵押品、有实力的种植大户、养殖大户等，缺乏对于普通农户的关注。由此不但影响了普惠金融的开展，并且不能形成特色，影响了银行品牌形象。

2.2 普惠金融发展存在较大的流动性风险

比如服务于“三农”的普惠金融，面临的流动风险较大，这是因为“三农”业务受到自然因素的重要影响，农业的生产周期固定、在对自然灾害抵抗方面能力不足，农户获得市场信息有限、涉农贷款的抵押物不容易变现等，在多种因素的影响下，使银行的信用风险增加，需要高度重视流动性风险。与此同时，由于银行大部分的业务主要分布于城市，在农村地区的营业网点相对较少，由此在对普惠金融服务对象的信息获取方面存在信息不对称的问题，增加了由于信息不对称引起的信用风险。

2.3 普惠金融产品缺乏创新性

现阶段建行普惠金融业务基本上可以使客户需求得到满足。然而，由于各商业银行均设计了多元化的普惠金融产品，客户具有较大的选择空间，和其他商业银行普惠金融产品相比，建行普惠金融产品自身特色缺乏，产品具有较为严重的同质化问题，造成了部分客户并没有把建行普惠金融产品作为首选。建行普惠金融产品缺乏创新性的原因在于，一是建行普惠金融产品设计缺乏系统性，新业务和老业务缺乏明显差异；二是建行普惠金融产品设计的难度不高，导致模仿难度不大，在建行普惠金融新产品推出后，很容易被其他银行模型，由此造成了普惠金融产品严重的同质化问题。

3 银行创新普惠金融发展的模式

3.1 构建线上线下共同发展的便利化模式

3.1.1 重视线上渠道的建设

银行要立足于“科技立行、科技兴行”的战略，通过互联网金融的创新，推动线上营销的发展，对移动金融、互联网金融的建设给以重视，使普惠金融的质量提高。

一方面银行对普惠金融的基础设施建设给以重视，银行智能手机APP普及以及普惠金融的发展都离不开金融基础设施的保障。银行基于新技术与新业态的融合，对建设普惠金融设施给以高度重视，从而为创新普惠金融提供支持。

另一方面，将普惠金融服务融入到手机银行APP。现阶段智能手机已经普及，将普惠金融融入到手机APP中，能够加快普惠金融的推广。与此同时，银行对满足智能手机APP需求的普惠金融金融产品进行开发，从而使普惠金融的深度与广度得到延伸。

3.1.2 银行重视营业网点的拓展

一方面，银行结合自身实际，拓展营业网点，在县域等区域对银行服务网点进行构建，将优质的金融服务、金融产品、金融工具等提供给广大的农村消费者，对农村金融市场进行开发。银行要做到营业网点下沉、金融服务下沉、营销渠道下沉，对惠农金融营业网点进行打造，由此提升农村金融的服务质量。

另一方面，重视社区银行的建设。社区银行可以为客户提供金融服务、社区服务等。银行对满足社区基层要求的专属产品进行开发，将具有差异化的金融服务提供给客户，从而提高银行的核心竞争力。与此同时，对于普惠金融服务的重点群体进行明确，实现精准化服务。银行基于均衡性的前提下，强化对小微企业、农民等特殊群体的金融服务供给，将普惠金融尽可能向弱势群体倾斜，由此使普惠金融的作用得到充分发挥。

3.2 构建“小微企业+个人”的多元化模式

银行发展普惠金融的目标是为区域经济的发展提供服务。通过对数字化与智能化银行的打造，为普惠金融的发展提供新的模式。

3.2.1 银行创新针对个人的普惠金融服务与金融产品

一方面，重视移动支付业务的发展。现阶段第三方支付发展迅猛，客户对移动支付的要求提高，银行发展普惠金融必然要对移动支付服务进行创新，从而吸引客户。比如，各银行和银联等对移动钱包、手机银行等给以大力推广；与此同时，各银行对手机银行产品进行优化，使用户借助于手机银行能够非常便利的享受各种移动金融服务，比如投资理财、管理账户等，并且依赖于大数据技术等预测风险，使银行对风险应对的能力提高。

另一方面，为客户提供网络消费贷款服务。银行与消费金融公司、互联网公司进行合作，为个人提供网络消费贷款服务。比如建行和阿里巴巴进行合作，对线上线下的营销渠道进行打造，为客户提供消费信贷产品。借助于金融科技的力量，银行通过对客户商业交易、金融交易等数据的分析，为客户提供针对性的贷款，实现精准影响。

3.2.2 创新针对小微企业的普惠金融产品

基于国家相关政策的引导，各银行普惠金融致力于为小微企业的发展提供服务。由于小微企业缺乏完善的财务管理制度、财务信息不规范等，使其在向银行申请贷款时，银行面临的风险较大，影响了小微企业贷款的申请。基于此，银行通过普惠金融产品的创新，为小微企业发展提供资金支持。

一方面，对具有开放性与共享性的互联网金融系统进行打造，从而使普惠金融的服务能力得到提升。银行基于大数据技术、互联网技术等对互联网金融平台进程构建，利用“线上风控模型+自动授信审批流程”的方法。创新互联网金融模式，使小微企业的授信、贷款、还款等流程得到优化。

另一方面，对服务小微企业的渠道进行拓展，实现线上线下共同发展，由此银行将普惠金融服务提供给小微企业的可能性提高。

3.3 创新服务“三农”的普惠金融产品

3.3.1 创新农村信贷的抵押、担保方式

商业银行经营目标是对最大化利益进行追求。然而农业生产具有较长的周期、存在较大的不确定性风险，缺乏抵押物，造成了还贷的风险。银行出于对风险控制的目的，在审核农业贷款中需要对抵押物进行评估，由于抵押物欠缺，影响了农民贷款的申请，也对农村地区发展金融造成了阻碍。银行开展普惠金融业务需要创新农村信贷的抵押、担保方式。一方面在国家政策监督引导下，将宅基地使用权、林权和农村的土地承包经营权作为抵押物进行贷款申请；另一方面把贷款担保和农业保险有机结合，利用风险分担方式实现农村贷款担保的创新。

3.3.2 完善农村普惠金融的服务方式

通过多元化手段提高农村普惠金融的便捷性。银行基于多元化方式使农村基础金融服务得到扩展：利用简易网点、自助设备安装等方式使服务渠道得到拓展；对科技手段进行充分的旅游，借助于互联网金融技术为农民客户提供实时的在线服务；深入农村，将普惠金融产品、知识、服务等主动送到农民手中，使农民能够更好的体验普惠金融服务。通过多种方式，实现全面覆盖农村地区金融服务，由此提高农村普惠金融的效率。

4 结 语

随着社会的不断发展，国家加大了对于普惠金融的扶持力度，制定了各种政策进行监督与引导。对于银行而言，发展普惠金融是其必然选择。银行为了快速发展普惠金融，必须要和普惠金融发展的特点、普惠金融的模式相结合，对于银行在发展普惠金融过程中存在的问题进行深入的分析，提出针对性的解决对策，创新银行普惠金融发展的模式，从而促进银行普惠金融的可持续发展。