保险机制引发小微企业信贷担保融资模式的革新研究

◎骆天骄

现在我国很多小微企业都存在融资难的问题，给我国小微企业进一步发展造成较大的困难。因此，小微企业要创新现有的融资模式，将保险机制融入到融资中，采用信贷担保融资模式，以期能够降低企业融资的难度和风险性，提升小微企业的经济效益。

一、信贷担保融资模式

作为小微企业融资期间常用的融资模式，信贷担保融资模式能够有效解决企业的融资问题，降低小微企业的融资难度，采用信贷配给的方式满足小微企业对融资的需求，常见的信贷担保融资模式主要采用有效担保物、抵押物接待，这种方式能够有效提升企业的会计信息的可靠性和透明度，能够有效保护银行利益不会受到损害，这种方式能够有效缓解小微企业的信贷配给，提升小微企业对信用状况的重视度。

信贷担保融资模式将保险机制应用融资模式中，能够有效降低小微企业的担保风险，这种融资方式本身有着较高的供求性，具有经营管理市场化、社会化出资、专业化水平较高的优先，一般主要用于发达地区，增强小微企业的信用观念，建立良好的信用氛围，提升小微企业的自律性，进一步促进我国小微企业发展。

二、在小微企业信贷融资中引入保险机制

1.提升下小微企业的抗风险能力。

将保险机制引入至信贷担保融资模式中，能够更好的提升小微企业的抗风险能力，降低小微惬意出现信用损失的概率。在外部宏观环境不确定的条件下，引入保险机制能够降低小微企业面临的风险，采用风险转移代偿的方式避免小微企业出现信用下滑问题，以便更好的满足小微企业日常经营活动过程中对资金的需求。一旦小微企业出现信用风险损失时，保险机制能够有效的补偿小微企业的信用，保证小微企业不会出现信用评级下滑问题。

部分小微企业出现信用风险损失并不是不作为、故意违约造成的，保险企业会给予补偿，如果信用风险损失是由故意违约导致的，保险机构将不会承保，这种信贷担保融资模式能够有效避免小微企业出现道德风险和逆向选择的概率。

2.有效改善资本市场失灵情况。

保险机制的引入能够有效改善现有的资本市场，分散市场内部的风险，成分发挥市场调节作用，避免小微企业出现信贷损失问题，有效转移小微企业的风险性，将担保公司与银行等机构结合在一起，革新了传统的信贷担保融资模式，为小微企业进一步发展提供了有力的资金支持。

3.增强小微企业信用。

保险机制加入到信贷融资模式中，能够有效提升小微企业的信用，通过信用担保机构保证小微企业能够融合到足够的资金，信用保险机构主要对小微企业的信用保险，如果小微企业无法及时归还资金，可以采用代偿机制有效的弥补小微企业的债务，一般弥补的额度为80%左右，还可以通过成立小微企业管理部门的方式提升小微企业的信用，帮助小微企业快速获得所需资金。

4.解决小微企业与金融机构信息不对称问题。

通过引入保险机制的方式能够有效解决小微企业、金融机构沟通过程中出现的信息不对等问题，帮助金融机构更好的甄别小微企业的市场信息，增强小微企业的信用度，提升金融机构资金配置的合理性，增强保险公司与银行之间的合作，拓展保险公司的业务，由单纯的代理销售，变成个人理财等，延伸现有的金融领域，这个过程中保险公司与银行金融机构会信息共享，银行金融机构的信用风险识别能力会得到有效增强，信用评估水平会得到提升。

三、小微企业信贷担保融资模式发展趋势

1.增加政府的责任。

中小微企业信贷风险大，涉及面广，必须在能够有效识别、分担和控制风险的基础上，促使金融监管、财税、公安、司法、宣传等部门进行资源整合形成支持合力，共同探索保险支持微小型企业融资的新模式。首先是争取财税优惠政策，由各级政府应该划拨专项资金，对投保贷款保险的中小微企业、担保公司给予保险费的补贴，更重要的是要建立全国性或区域性的贷款保险的超赔风险补偿基金，这对于促进这项业务的持续健康发展很有必要，同时对超过保险费收入或银行贷款一定比例以上的损失给予全额补助，而从目前试点地区的补贴基数来看普遍偏低。其次是建立工作协调机制，由于中小微企业贷款保险涉及多个部门和主体，应建立快速有效的协调机构，督促各相关政府部门各司其责，在风险识别、监测和处置方面进行资源整合，建立和完善贷款追偿机制与法人失信惩戒机制。最后是完善信用体系，协调有关部门建立专门的中小微企业征信平台，整合中小微型企业的基本信息、经营信息、财务信息、信用信息和贷款使用信息，及时与试点金融机构沟通共享。

2.创新产品服务。

银保担等机构作为利益攸关方要通力合作，加强中小微企业贷款产品的融通创新和金融服务创新。共同确定抵（质）押物或担保物的范围和额度，合理确定贷款保险险种的费率、银行贷款的利率浮动幅度，将融资成本控制在中小微企业能够承受的合理范围。与集中于大中城市的大中型企业不同，中小微企业星罗棋布于城乡之间。银保机构服务中小微企业仅仅依赖少数分支机构是不够的，需要构建立体的客户服务体系：既要有专职的中小微企业客户经理队伍提供专职服务；又要发挥网点优势提供就近服务；还要充分借助电子渠道来发展电子银行业务，通过网络和电话银行提供远程服务。

四、总结

现在我国很多小微企业都会采用信贷担保融资模式，相较于其他融资模式而言，这种融资模式能够有效提升小微企业的融资能力，采用担保结合模式与保银结合模式，以便更好的满足小微企业对融资的需求，帮助小微企业快速获得贷款，避免企业出现资金链断裂的问题。