我国互联网金融理财产品发展瓶颈与对策分析

■刘书含

（兴业银行股份有限公司大庆分行）

引 言

互联网金融产品在普通消费者人群中的普及，大大改变了传统的理财观念和理财方式，刺激并拉动了整个金融理财行业的飞速发展。有相关调查资料显示，当前中国有近一半的人口涉及互联网金融理财领域，虽有一些人是小额试水的状态，但也能充分证明互联网金融理财的影响力。但在后来慢慢持续扩大发展的过程中，互联网金融发展体系的不健全以及存在的隐患也渐渐暴露出来，使其进入了瓶颈期难以继续向前推进。那如何对互联网金融体系进行完善和改进就成为所有行业人亟待解决的燃眉之急。

1 互联网金融产品的定义

目前世界上的融资方式一种是以银行为中介的间接融资，另一种是以资本市场为中介的直接融资，而互联网金融是独立于这两种传统融资的新型融资模式。它以互联网为依托，通过一些专业的理财人士对各种理财产品进行评估和分析，然后结合客户的具体需求为其量身定制理财方案。总的来说，互联网金融理财并没有一个标准的模式和要求，主要依据客户需求变化而不断进行调整的综合性金融服务，比如余额宝、零钱通等。

2 互联网金融产品的优势

我们首先来对互联网金融产品的自身优势和吸引力进行分析，得到以下几点：

2.1 与传统银行理财产品相比回报率高

互联网金融产品依托于网络，操作流程便捷快速，资金流转的速度快，具有很强的灵活性特点，且省去了很多中间环节的流转费用。所以在整个运行过程中，互联网金融的运营成本要远远低于传统的理财产品，这样节省下来的资金部分就可以用来回报客户，提高客户的收益率，也能够吸引更多的资金投入。据统计，互联网金融产品的回报率能够达到本金的百分之七到百分之十六之间，是银行存款利息的五到九倍。

超高的回报率是互联网金融产品最具吸引力的一点，我们可以对其高回报率的原因展开深入分析。大多数人的理财方式除了买理财产品外都是在银行存定期，而目前我国的银行基本属于国有企业，吸纳的存款主要用于储备资金，支持国家建设，因此具有安全性强但回报率低的特点。而互联网金融产品是一种商品，它的存在最重要的目的是用来盈利，所以会尽最大可能把握自己的运营优势，加快资金流通速度，创造更高的回报率来吸引客户投资。

2.2 对投资者的理财知识要求较低

为什么很多人不愿意理财，就是因为自己关于金融理财方面的知识储备不够，也没有时间和精力认真研究，害怕误入深坑导致血本无归，不如直接定期存款放心妥当。但互联网金融的特点是操作简单易懂，也不用跑去专门的机构进行资金的监控的选择，可以直接实现云端随时随地理财。而且选择好理财产品之后就会有专门的平台运用工作人员进行资金管理，及时汇报投资的收益走向，整个过程公开透明，对投资人的金融知识水平没有太高要求，也不会浪费很多的时间和精力。

2.3 互联网金融的准入门槛较低，覆盖面较广

一般来说，理财产品的资金准入门槛都是比较高的，银行的理财产品最低限额也得五万元，这就将很多人都挡在了理财产品的门外。但是互联网金融理财产品对于资金没有硬性的要求，甚至可以从零开始，这就吸引了大量学生或是刚毕业还没有太多的存款的人群加入。他们熟知互联网，很容易接受网上理财的概念，虽然没有大额的本金投资，但由于人口基数庞大，对于金融理财机构来说也是一笔庞大的资金来源。其他对互联网金融理财持怀疑态度的人，也会因为低准入门槛选择小额尝试，这都是互联网金融理财能在这些年取得飞速发展的原因。

3 互联网金融理财产品的发展瓶颈分析

3.1 互联网金融的监管体系不够健全

大家都知道，互联网金融产品所涉及到的范围是非常复杂且广泛的，为了保障其稳健持续的发展，做好对互联网金融的监管工作是非常必要的。由于这些年互联网金融经济发展的快速，上级主管部门已经制定了一系列的监管制度监控互联网经济的发展，提高了公司进入互联网金融的准入门槛并对其资质提出了相应的要求。

但是，今天站在全局的角度来看，准入门槛的设定仍然存在漏洞，导致很多有失信记录和实力不济的公司仍然进入到互联网金融领域，给互联网金融带来了很大的风险隐患，这也加大了相关部门的监管难度。当前，尚不完善的互联网金融管理制度在面对一系列风险问题、争议问题时都显得有些束手无策，严重影响了互联网金融行业的可持续发展。

3.2 互联网金融产品的风险问题

互联网金融产品最大的风险就是资金流动问题。我们可以以支付宝的余额宝为例子进行分析，余额宝是没有任何资金准入门槛和提取金额的限制的，用户可以随时随地将资金的资金转入，无论金额大小，更可以随时将资金转出。且余额宝的收益额远超银行的活期存款，资金的安全和收益的稳定性也可以与银行存款相媲美。这对于传统的理财产品来说是无法做到的，所以余额宝也就吸引了大量投资者和流动资金。但是，如果用户想将自己的全部资金撤出时，余额宝运营方就需要从自己的资金储备库中向外调配，一旦撤资的金额巨大资金库无法满足时，就会出现流动性风险问题。除此之外，余额宝的风险虽然相对其它理财产品来说较低一些，但毕竟属于私企运营，没有国家财力的强大支撑，所以还是存在一定的风险隐患。

3.3 互联网金融产品的同质化现象严重

互联网的快速发展极大的推动了互联网金融理财行业的发展，目前互联网金融平台已经越来越多，像零钱通，京东金融等。这些金融产品与各家公司的大流量APP相连，互为依托，吸引了很多用户使用，发展态势良好。鉴于这一发展模式的成功，越来越多的商家瞄准了这个市场，推出了自己的金融理财平台。但我们不难发现，这些理财平台或者金融产品在内容，运营和定位方面大同小异，同质化现象非常严重，阻碍了行业的健康发展。更恶劣的是，一些不法商家直接照搬别人的模式，用以欺骗和套取用户的投资，实施经济犯罪。

4 互联网金融理财产品的发展对策探讨

4.1 发掘用户对互联网金融理财产品的潜在需求

互联网金融理财产品能不能得到用户的认可，重点在于它的实用性、适用性和创新性。想要使开发出来的产品吸引更多用户的使用，就要对用户的需求市场进行更深入的调研，关注投资者的实际需求。能够满足用户需求，有自己的特点，与其它平台区别开来且操作简单明了、容易上手的产品自然更容易获得投资者的青睐。

4.2 尽可能做好产品的风险防控管理，保障投资者的权益

理财产品的安全问题是投资者关心的重要问题，为了最大程度降低投资者的投资风险，稳定民心，吸引更多投资，各公司和平台一定要做好风险防控管理工作，保障互联网金融行业的持续健康发展。在这一调控过程当中，对互联网金融领域最常见的流动性风险一定要做好相应的应对措施，建立充足完备的资金准备库，规避意外风险。投资者也要做好科学的资金规划，选择多种理财产品，尽可能降低投资风险。

4.3 做好相关服务人员的培训工作，提高服务水平

互联网金融理财打破了原来的理财方式，投资者和企业的沟通也更多地从线下转移到了线上，双方不再需要面对面的交流，只需要借助网络就可以通过客服了解到该理财产品的具体情况。投资的具体实施过程和相关售后服务也是通过网络客服实现的。由此可见，在整个过程中，客服人员扮演了非常重要的角色，投资交易是否能顺利进行也与客服人员的素质有直接关系。基于此现状，互联网金融企业务必要意识到客服人员素质问题的关键性，做好前期培训工作，切实提高全体服务人员的服务水平，努力提高客户的满意度，提供完善的售后服务，促进企业未来的良好发展。

4.4 增强互联网金融领域的监管力度

法律规范全体国民的行为规范和各行业的规范运行，互联网金融领域作为近些年来新涌现的经济形式，更是监管的重点范畴。在新经济形势的要求下，必须加快建立互联网金融领域的监管制度和监管体系，政府部门更要加大对互联网金融企业的监管力度，选择合适的时机开展互联网经济专项整治、严厉打击非法集资洗钱行为，营造健康安全的互联网金融环境。同时，也要明确监管的主体和职责，将责任具体落实到每一个单位每一个人头上，确保监管工作的有效推进。互联网金融行业也应该积极配合各个监管部门的工作，严于律己，自觉规范行业的行为规范和原则，做知法守法的文明企业。

4.5 提升平台的技术水平

互联网金融行业依托网络发展，整个投资理财过程的操作也是在网络上完成的，因此，对于平台的网络承载要求和安全保密性是非常高的。为了保障企业和投资者的资金安全，互联网金融平台一定要做好网络安全防护系统，定时排查安全隐患，组建高水平的技术团队，一旦发现漏洞，要及时做好修复和处理，避免造成重大损失。

5 结 语

综上所述，互联网金融理财产品是一种全新的理财方式，凭借它自身独特的优势，获得了用户们的认可和喜爱，实现了快速发展。但也由于它自身的漏洞和缺陷以及监管体系的不完善，不可避免的遇到了发展瓶颈问题。在这种情况下，无论是政府还是各互联网金融企业都要努力做好我们上面提到的几方面问题，更好的维护消费者的权益，共同推动互联网金融行业的健康发展。