浅谈我国商业银行个人贷款业务的结构调整

文| 孔令强

中国银行业的发展有着悠久的历史。商业银行是银行体系中不可或缺的角色，商业银行在快速发展的过程中，也在不断探索和微调战略思路。近年来，中国的个人信用取得了飞速发展，信贷需求带来的利差收益已成为银行个人消费财务利润的关键。据统计，每千个客户的需求中，支付需求占98%，信贷需求占2%，后者的收入是前者的两倍。可以说，在整个银行金融消费的格局中，虽然支付是核心，但利润取决于信贷，只有个人信贷的持续增长才能保证消费金融收益的稳定。因此，商业银行的银行贷款相关业务结构，必须进行微调。

我国商业银行个人贷款业务的结构现状

目前，在中国目前的商业银行个人贷款申请业务中，贷款的具体目的和担保方式是不相同的。个人贷款分为不同类型，它们还具有以下突出特征：（1）住房类贷款比重大。近年来，中国的住房制度已经进行了一定程度的改革，福利性住房被废除了。因此，购房已成为老百姓的最大消费，也导致了住房融资的快速需求的增加。多年来，购房贷款由于规模经济，贷款用途明确，抵押和风险较低而在商业银行的个人贷款业务中所占比例最大。例如，工、农、中、建四大国有银行目前无疑占据了市场份额。截至昨日2011年末，四大行保障性住房贷款账面余额47203.51亿元，占比80.14%是个人贷款余额。2011年，个人住房贷款余额将增加6296.91亿元，占四家银行的比重总数的71.31%。（2）抵押贷款流行。商业银行为客户处理个人贷款时，为了降低其承担的风险，它要求客户为个人贷款提供担保。根据担保方式的不同，银行贷款的业务可分为：消费信贷个人贷款和有抵押贷款。其中有抵押贷款包括担保、抵押和质押。其中，抵押贷款是银行最愿意选择的一种担保方法，因为该方法通常以住房抵押，银行具有较强的风险控制能力，操作起来也较容易控制。质押贷款比较贷方人的资本要求高，只有少数客户可以选择；担保贷款和信用贷款需要确定和判断第三方的担保能力和借款人的信用状况，还要考虑担保人和借款人的履约尽职调查，贷款风险加大。

商业银行个人贷款业务现有结构存在的主要问题

（1）消费经营类贷款发展慢影响了银行个人贷款收益增长。就汽车贷款而言，这是中国商业银行个人消费贷款的重要产品，2010年，中国的汽车产销量均超过1800万辆，但在这些汽车的销量中，车主选择使用自己的钱更多。为了节省金钱，只有大约15%的汽车是通过贷款购买的。同期，发达国家居民经济中购买的资金中有70%~80%来自贷款。（2）住房贷款占比过高加剧银行系统性风险。近年来，随着房价的快速上涨，房屋价格往往会出现较大的泡沫。在目前的情况下，银行自己的抵押贷款过于集

中于住房抵押贷款。但是，房价若发生急剧下降的情况，银行将面临巨大的系统性潜在风险的严峻挑战。（3）非抵押担保贷款占比小降低了银行的竞争力。现阶段，中国商业银行非抵押担保贷款在个人消费业务贷款中所占比重较小。其他一些保险公司、证券公司和专业的抵押贷款机构在整个市场提供更多的其他产品，信贷可以通过抵押、担保等方式进行处理，具有快速性、长期性、广泛性、放款金额高等会引起客户的注意，不仅会影响银行的个人消费，而且也影响到银行的消费者业务贷款的投放。

商业银行个人贷款业务结构调整面临的市场机遇

（1）国内消费结构升级。中国国际市场快速发展的实践经验表明，在GDP能够达到4000美元之后，居民的消费结构将由生存向快速发展和享受转变。私人汽车购买、旅游消费和留学等方面的研究将迅速深入发展，休闲将成为居民潜在的市场需求。（2）经济增长方式转变。当前，中国仍在加快转变各种经济增长方式，并积极建立强有力的反馈机制，进一步扩大内需。产品消费、投资和出口的充分协调将促进经济增长。在“十二五”规划和2011年中央经济发展工作促进会议上，中国还将把扩大内需尤其是消费需求和支持小型和微型企业的持续发展为重要的任务，消费贷款核心业务的快速发展在当前市场中面临着非常难得的良机。

商业银行个人贷款业务结构调整建议

1.完善消费经营贷款产品体系，提高消费经营贷款所占比重。为了改善我们商业银行在产品消费管理模式下申请贷款产品的整体市场竞争优势，可以更好地满足客户的消费贷款的申请需求，本文认为，充分考虑贷款风险，可以扩大贷款的使用范围，并延长了贷款期限。

2.加强信用风险管理，增加贷款投放。在当今社会，由于缺乏个人信用约束和客户的不合理行为，中国商业银行的个人信用贷款一般具有额度低、风险高的特点。因此，商业银行应加强客户信用风险管理。利用银行现有的客户信息，通过链接人行信用信息系统，建立客户信用管理平台，提高对客户信用风险的识别和判断能力。

结束语

商业银行个人贷款中的业务结构是影响未来银行个人贷款整体规模的关键因素。这是与商业银行利润率稳定增长密切相关的最重要方面。经过科学理论的调整，银行自身的按揭贷款结构将有利于国内商业银行提高贷款中的产品的市场竞争力，继续实现个人贷款业务健康全面的发展。