美国银行业人工智能应用经验及对国内银行业的借鉴

◎申正

美国银行业已在多个业务领域试点并成功推广人工智能技术的应用，并已从中受益，人工智能的推广与应用对美国银行业的经营管理产生了广泛和深远的影响，下面我们以美联储排名规模靠前的三家顶尖银行为例,通过分析他们对人工智能的应用,为人工智能和金融技术的融合提供更多思考和选择。

一、富国银行：智能投顾和智能客服技术

富国银行通过研发智能投顾和智能客服技术，有效的提升了金融服务便利性。为了利用金融技术驱动银行转型升级，富国银行成立了一家研究人工智能前沿技术的子公司，大力开发人工智能技术和应用推广，力求通过在线功能为客户提供更个性化的金融服务，提升客户服务体验。富国银行推出一款基于Facebook Messenger移动平台的聊天机器人，借助人工智能技术，在聊天机器人中设置虚拟助手，为客户提供个人账户信息以及重置密码等服务。2016年底，富国银行曾宣布与金融科技公司SigFig达成合作。Intuitive Investor由双方工程师共同开发，致力于将智能投顾平台与富国银行复杂的IT系统完美整合对接。

二、摩根大通：资产管理和小微金融业务智能化

摩根大通在技术方面投入不少，其技术投入占其总收入的9%，几乎是大多数华尔街银行平均技术预算的两倍。2016年，摩根大通专门设立人工智能技术中心，主要研究大数据、投顾机器人以及云基础设施，借此发现新的收入来源，从而降低费用和风险。

摩根大通通过持续推进人工智能应用，实现了资产管理和小微金融业务智能化。摩根大通已开发出一款名为X-Connect的程序，通过检索email帮助业务人员找到与潜在客户具有密切关系的同事，从而促进业务机会。

三、花旗银行：引入大数据分析加强反欺诈能力

通过花旗风投子公司投资收购，花旗银行积极构建全球性科技金融公司网络，并在全球建立六个创新实验室。花旗银行特别注意电子商务以及网络安全领域。通过花旗风投，花旗银行对Feedzai进行了战略投资，这是一个领先的全球数据科学公司，可以实时查找、消除所有商业渠道中的欺诈行为，包括在线和个人银行业务。Feedzai可以通过持续快速评估大量数据，进行大规模分析。确定欺诈或可疑活动后，迅速提醒客户。这项服务还可帮助第三方支付提供商以及零售商监控和保护与自身业务相关的金融消费行为。

从以上三家美国顶尖银行人工智能的应用状况可以看出，银行规模越大，其人工智能的应用需求和动力更大。他们更愿意投资用于改善用户服务、增加收入的人工智能技术应用，并将这些投资置于战略高度。此外，聊天机器人或者对话界面正成为人工智能应用的趋势，不久的未来聊天机器人将成为对消费者影响最大的技术创新。大型银行制定人工智能应用战略的目的更多地是为增强现实，而非替代人工服务，未来最有可能是替代战略与增强战略的结合。

眼光转回国内，目前我国人工智能相关的研究及应用水平与欧美发达国家相比旗鼓相当。人工智能技术已经进入高速发展期，其中语音识别、图像识别以及机器学习等细分领域产生了大量具有突破性的研究成果。但短期内仍以银行服务智能化为主，虽然距离人工智能产品大规模商业化尚有一段距离。

借鉴美国顶尖银行人工智能应用领域，我国人工智能在以下四个商业银行业务经营领域中的应用大有可为：

1.客服领域。据国际咨询机构埃森哲的一份报道称,未来三年里,人工智能将会成为银行与客户之间的主要沟通方式。而作为传统客服的前置过滤，智能客服能极大降低人工客服的工作压力，通过结合语音、语义识别等技术提升银行客服中心的服务和精准营销水平。

2.生物识别领域。生物识别作为人工智能的感官，是人工智能的重要入口。通过建立全行标准统一的生物识别客户身份认证平台，进一步提升工作效率，有效挖掘不同渠道潜在的客户数据。但与此同时，近期3D面具破解人脸识别的传闻还是给我们敲墙了警钟，我们需要加快完善生物识别技术金融应用的监管规则。

3.网点机器人领域。银行人力减少是目前大势所趋，目前建设银行已经开启了无人银行试点，其他大部分银行都实现了人力的部分替代，少数银行试点几乎实现了厅店全替代。银行网点服务型机器人的引入，为从业人员减轻了工作负担，同时也为客户提供了更加贴心的业务体验，

4.智能投顾领域。银行通过结合私人银行业务长期的资产管理经验和智能化的财富管理系统，为客户提供更具个性化和精细化的投资顾问服务。浦发银行推出的极客智投3.0”就是运用大数据及人工智能技术，推出的智能投顾应用。