互联网金融推动普惠金融发展的研究

◎牟泽涵

前言：近年来，中国互联网金融已显示出快速增长的趋势。金融服务诸如借贷和融资等越来越多，互联网金融信息也越来越受欢迎。互联网金融增加了现有业务的覆盖范围，也越来越能满足小型和微型企业、处于发展中地区和低收入阶层的投资和财务需求。可以说，互联网技术与金融服务业的深度融合为中国普惠金融的发展提供了新的动力。

一、互联网金融与普惠金融在中国的发展现状

1.互联网金融发展现状概述。

当前，互联网金融尚无精确而严格的定义，但随着互联网金融的飞速发展，人们对其含义的理解也在不断加深。互联网金融不是指互联网和金融业的简单结合，而是指一种新型金融，它使用诸如支付，云计算，社交网络和搜索引擎之类的互联网工具来实现金融通信和信息中介等服务。互联网金融具有高效、低成本、覆盖面广、发展迅速的特点。互联网金融在信息科学技术的基础上，使用移动终端来实现各种金融服务，例如网络支付，只需要一个联网的设备即可进行。这消除了之前大多数金融服务模型的限制，并节省了传统金融服务的建设成本和提供专业服务人员的成本。最初，这些成本包括在银行业务的运营成本中，并且在业务发展过程中将这些成本提供给接收服务的人们，使得金融交易成本变高。而互联网金融降低了这部分成本，从而导致交易成本降低。金融交易市场中信息的不对称是不可避免的，尤其是在传统金融模式下，金融服务机构通常无法收集微型团体的财产状况、信用水平和偿付能力等信息。究其原因，是由于小团体之间相对分散、相关信息复杂，传统金融机构对这些服务对象进行审查时，投资成本过高，甚至远远超过利润。而互联网金融可以生成并保存用户的金融服务需求、服务记录和其他信息，并可以使用云计算来分析信息以获得金融服务机构所需的与用户相关的信息，从而减少信息不对称并降低收集信息的成本。互联网金融还提高了支付和资源配置的效率。在一方面，互联网金融使用移动电子设备通过网络传输和云计算转移货币价值，从而实现各种金融交易。另一方面，依靠互联网平台，金融交易可以直接在透明和高效的网上发布需求，并通过自由竞争最大限度地提高资源配置的效率，从而降低交易成本。

2.普惠金融在中国的发展历程及发展阻力概述。

普惠金融，也称为包容金融，它是联合国在2005年推广小额信贷年时提出的。在我国，十八届三中全会在党的决议中正式提出“包容金融”，会议提出“激励金融创新，发展包容金融，丰富金融市场水平和产品水平”。在2015年政府工作报告中，再次强调了包容金融的重要性。包容金融是中国金融发展的目标，而互联网金融正是实现这一目标的方式和手段。所谓普惠金融是一种可以有效且全面地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。它的主要任务是确保及时、有效、合理、方便和安全地为弱势群体和小企业等排除在正规金融体系之外的人们提供金融服务。发展包容金融可以帮助弱势群体走出小额信贷的困境，并获得更多的金融服务，从而减少收入不平等，促进一个国家的经济发展。中国的包容金融可分为三个发展阶段：公益小额信贷阶段，小型金融的发展阶段和综合性包容金融阶段。在综合性包容金融阶段，许多金融机构相继建立，并在农村出现，中国的包容金融逐步发展，但包容性低，创新性不足，风险高等问题依然存在。当传统金融机构建立自己的金融服务组织时，它们将重点放在资本需求上。因此，大多数金融机构的分支机构将建立在大中型城市的资本密集地区。由于人口有限和低收入，金融机构缺乏在农村地区建立分支机构的动力。客户的利润不足以发展包容金融，尤其是在农村地区，因为商业银行需要将其服务对象定位为中低收入群体。这些客户群的共同特点是需求量很大，但需求水平不高，单位客户产生的利润低。通过比较成本和利润，在城乡建立商业银行将直接导致金融机构的低利润。随着市场经济的发展，包容金融的客户需求发生了巨大变化。包容金融的客户类型多种多样，具有不同的需求水平。为了满足这些客户的需求，银行需要不断增加对金融产品开发的投资。与中高端客户的高信用等级相比，包容金融客户所需的收集信用信息的成本更高，而且由于客户分布广泛且客户质量不均衡，即使单位客户的风险很稳定，但金融客户基数大，也会导致更高的风险。此外，商业银行需要推出更多金融产品，以满足普惠金融客户的多样化需求。金融产品数量的增加和风险水平的提高会导致商业银行控制风险的成本增加。根据以上分析，在较低的利润率、较高的服务成本以及对单位客户进行更严格的风险控制的背景下，传统的金融银行虽然可以满足最初的利润需求，但投入大量资金来发展包容金融仍会面临巨大阻力。

二、互联网金融推动包容金融

互联网与金融的融合催生出了四种模式：传统的金融服务网络化，例如网上银行；在互联网上开展金融服务，例如通过支付宝平台销售余额宝；互联网金融的新模式，包括P2P和众筹；金融支持的网络化，包括但不仅限于：金融业务和产品搜索，家庭金融服务和金融社交平台，每个模式都有具有不同功能的产品。在互联网的帮助下，融资的门槛降低了，融资方式和途径增加了，包容金融的范围增加了。包容金融的发展离不开覆盖城市和农村地区的综合金融服务网络。互联网金融基于开展业务的互联网平台，具有固有的优势，例如交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等。各种基于互联网的金融机构可以打破时间和空间限制，为客户提供一系列在线金融服务，例如存款、贷款、投资以及咨询等服务。借助网络大数据，可以提高准确性，降低成本，简化业务流程并更快地促进包容金融发展。结合国家信用体系，使用大数据评估小额信贷需求者将促进金融信用等级的科学、数据和标准化，形成更全面、详细和准确的信用报告系统，并促进包容金融的发展。面对传统金融模式发展普惠金融的困局，新兴的互联网金融模型为该问题提供了新的解决方案。随着中国工业体系的发展，国产智能手机终端设备迅速普及。原本售价数千元的智能手机产品的价格已降至数百元，智能手机已成为中国人最便宜的互联网终端。移动互联网终端的普及和移动网络资费的下降消除了基于硬件的障碍，并使通过移动互联网发展包容金融成为可能。与以传统商业银行的核心推广包容金融相比，使用移动互联网的包容金融有更多优点，它解决了传统互联网宽带设置和成本高的难题。

三、结语

互联网金融平台的不断崛起，为公众提供了新的投资和金融渠道，突破了传统金融机构发展的固有模式，扩大了金融的服务范围和覆盖范围，开创了实现包容金融的有效途径。