兴文农商银行严控贷款风险

兰中义

兴文农商银行按照四川省联社“强基固本、开拓创新、提质增效”总体思路，将高质量发展目标嵌入放款、管理、收贷最基础关键点位的精细化探索获得成功。亦为县级行社“下深水、动真格”，减少不良贷款占比、提高资产质量提供了可资借鉴的路径。

截至2019年11月末，兴文农商银行各项贷款余额11553.51万元，较年初净增46469.36万元，不良贷款占比仅1.75%，连续三季度排全省农信系统第一。

严控入口

兴文农商银行严控入口，尽可能将“不良”挡在门外。首先是将“责任”挺在前面，让每一个员工明白放贷是一种责任也是一种担当，用自己的责任和担当坚持做小、做散、做广，让“宁愿加班做10笔小额贷款，也不愿图省事做一笔没有把握的大额贷款”在客户经理中形成共识，将可能的不良贷款拒之门外。

兴文县工业园区内有一家招商引资企业，其控股公司为重庆一家大型企业，曾向兴文农商银行申请贷款2000万元，客户经理开展初期调查后，认为其控股公司经营对其有重大影响。这时，客户经理及银行高管本着对银行负责的态度要求对这家控股公司进行实地调查，而该公司却认为贷款金额不大，有抵押物，因此不愿配合兴文农商银行调查其控股公司。鉴于此，银行坚决拒绝了该筆贷款。此后，兴文县内某银行分支机构向该公司贷款2500万元，果然受控股公司影响，现在出现重大风险。

正是由于做小、做散、做广的经营理念深入到每一位员工的心，不热衷傍“大户”，兴文农商银行户均贷款余额仅10.6万元，不良贷款形成的可能性大大降低。截至2019年11月末，兴文农商银行各项贷款37842户，贷款余额411553万元，户均贷款余额10.6万元。其中100万元以下（含100万）贷款37530户，余额296500万元，分别占全行的户数和余额的99.17%和73.71%;500万元以上贷款33户，金额41813万元，分别占全行户数和余额的0.08%和10.15%;1000万元以上贷款13户，余额27167万元，分别占全行户数和余额的0.03%和6.6%。

严格管理

兴文农商银行不仅在入口对可能形成不良贷款的项目及客户进行严控，在贷款放出到收回的存续期间仍没有丝毫懈怠，将不良贷款控制列入最重要考核指标进行激励与惩戒，防止贷款在存续期间出现劣变。

问题与解决问题的手段同时产生，好的考核制度催生出种种行之有效的管理手段。其中最为叫绝的是信用环境打造与个体工商户贷款的悉心管理。

截至2019年11月末，在该行各分支机构的推动下，兴文县评定信用乡镇14个，占全县乡镇的93%，信用村216个，占全县村组87%。在此基础上，兴文农商银行建立起内部贷款客户黑白名单制，对列入黑名单的客户，全行禁止与其个人及直系亲属发生信贷业务。这一措施在乡镇及县域客户中形成非常强的震慑力。同时，该行将客户信用程度与贷款利率挂钩，信用程度高的客户贷款利率低，对有逾期记录的客户，如有1次逾期记录利率就要上浮1%。

除通过对贷款客户进行奖惩实施严格管理外，兴文农商银行还对已出现不良苖头的贷款积极制定清收化解方案，努力化劣为良。

严厉清收

一些对银行贷款故意赖账的客户，兴文农商银行采取的办法是，对能还不还的贷款严厉清收，绝不能让“老赖”一赖了之，存在“银行贷款可以不还”的侥幸。

按照省联社不良贷款清收处置相关文件精神，该行及时对存在风险隐患但还未形成不良的贷款建立风险贷款台账，摸清家底，并对全行反映的风险贷款分类制定化解措施，提前处置。在此基础上，对最大十户不良贷款由总行班子成员分工牵头化解，每个班子成员负责牵头化解2户。

除常规的内部清收手段外，该行与兴文县人民法院建立了良性的互动机制，定期召开座谈会，沟通执行过程中存在的问题和难点，共同组织针对涉农商行案件的专项执行风暴，2019年通过执行风暴收回不良贷款576.86万元，和解贷款11笔，金额274万元。