利率市场化对我国银行利润结构的影响

宋 鸽

(延边大学经济管理学院 吉林 延吉 133000)

引言

随着社会经济的高速发展，我国的经济策略已经从经济增长转变为提高资源配置效率。而利率作为决定机制的关键，其市场化也是国家深化金融改革的必要阶段。对于商业银行来说，利率市场化改革会对其产生巨大的影响。除此之外，我国的商业银行之前一直因为利率受到管制而长期稳定，随着利率市场化的推进会造成存款竞争激烈、贷款风险加大等诸多影响。

一、利率市场化背景下我国商业银行利润结构现状分析

习近平总书记在2014年9月的亚太经合领导人峰会上宣布，我国已经进入了经济常态期，国家要放松货币政策，也应持续推动利率市场化进一步改革的进程，通过不断推进进程来有效改变银行的经营状况和经营环境。但是在实际的运行中，利率市场化的推进存在很多难题也遭受了很多打击，银行的净利润增速下降，资产质量压力加大。

从利率市场化推行以来，我国商业银行净利润的数额虽每年都在增长，但增速明显下降，从2015年到2019年银行的净利润数额从15926亿元增长到19932亿元，但我国商业银行年净利润增长率2017和2018年分别为5.99%、4.72%。这说明利率市场化的推行对于银行的利润影响较大。同时，我国商业银行的资本利润率和资产利润率则呈现出逐年下降的趋势，资本利润率分别从2015年的14.98%下降到2019年的10.96%；资产利润率从2015年的1.10%下降到2018年的0.87%。发生上述问题的原因都是因为利率市场化的推行致使银行利差缩窄而导致利润收入降低，利率市场化的推行使得银行的净利息差值逐年缩小，这是使得各大银行净利润增长快速放缓的重要原因。其次，从各银行公布的年报数据可以看出各商业银行近些年来的资产质量压力明显加大，银行的整体资产质量都有下降趋势，不良贷款压力加大。

从银保监局2019公布的数据显示，我国商业银行2019年末的不良贷款余额已达24135亿元，2018年的不良贷款率比2017的年不良贷款率上升了0.08%，2019年和2018年相比上涨0.03%。银行不良贷款增多会增加银行的拨备情况，不良贷款会侵蚀银行利润，银行的利润都会受到很大影响。

二、利率市场化下商业银行存在的问题

(一)商业银行信用风险增加

利率市场化的实行使得银行的利润收入有所下降、利息差减少，定价水平由各商业银行自行决定。为了追求高收益，商业银行有可能放松要求进行贷款投放，高风险对应高收益，收益高的业务风险自然会高，商业银行的信贷质量发生逾期、不良的概率也因此加大。目前，商业银行正式因为没有专业能力强的风险识别队伍和风险识别体系，信用风险发生的概率加大，利率市场化实行的近几年商业银行的不良贷款率逐年增大。

(二)金融中介地位逐渐削弱

近些年来，金融市场创新不断，金融工程更新迭代，证券公司、融资租赁公司、信托公司等各类非银行金融机构数量近年来持续增多，以前由银行业一家独大垄断金融行业局面逐渐改变，企业通过债券市场可以获得资金，不必再高息向银行借款，越来越多的大企业不再依赖银行的资金供给，使得商业银行在金融业的中介身份地位削弱。

(三)中间业务创新能力弱

中国商业银行在近年来对中间业务加大力度进行开展，并取得了为相应的成就和发展，其目的是对过度依赖利息收入的盈利模式做出了一定的改变。但是根据对中间业务类型的统计来看，中国商业银行的中间业务与全球业务相比种类很少一些高收益、技术型的资产证券化、衍生产品等的发展还处在较低水平，还在起步阶段，其中间业务体系还没有发展完善。

(四)收入结构较为单一

在近几年，在营业总收入中，虽然中国商业银行的年利息净收入的比重一直处于下降趋势，但年利息净收入的比重仍达到将近80%，与美国等国家只有不超过50%的利息净收入来说，中国的明显较高。目前，利率市场化的改革还不完善，在传统业务中，其存在较大的存贷利差空间，商业银行可以获得较高利润，其主要依靠利差主导型的盈利模式来实现。随着利率市场化的不断发展，存款利率市场化的推进也在加快，核心客户在商议价格的能力上会得到进一步加强。

(五)银行业务结构不平衡

商业银行核心业务的公司业务公司业务对银行营业收入作出了较高的贡献，而零售业务对银行营业收入所做的贡献很少，这都是因为中国商业银行一直以来的主要业务是公司业务，而相对落后的是零售业务。但公司业务的顺周期性很强，集中爆发风险的可能性大，这让商业银行的盈利会受到很严重的打击。零售业务近几年在银行竞争中的地位越来越高，已经逐渐成为中国银行业的发展重点。但是，我国的其他商业银行目前仍然存在，银行业务结构不平衡、仍以公司业务为主的现象。

三、对利率市场化下商业银行存在的问题的解决建议

(一)优化盈利机构

目前存贷利率查缩小的状况提示商业银行不能完全依靠利差业务获得利润，要综合考虑制定有效的信贷政策，调整信贷业务结构，利用科学的方法提高业务水平，可以从个人消费贷款、高科技产业、提高效率和调整贷款期限几个方面入手。

(二)找准市场定位

针对不同的客户提供个性化的业务，并且不断完善自身的业务和服务水平，才可以在激烈的竞争中保证业务发展。提供差异化和个性化的服务；充分发挥自身的品牌效应，充分发挥客户群体庞大的优势，扩展更多非利息产品的市场。

(三)拓宽盈利渠道

在利率市场化环境下，我国商业现阶段可以通过一些对于资本消耗较少或者无需资本消耗的业务作为切入点，提高商业银行自身非利息业务的创新能力和收入水平，同时也可以通过与现有业务进行组合、联动等方式实现。

(四)利用新型技术

将传统营业机构转型为智能网点，传统商业银行具有覆盖广、网点多等优势开展业务，但同时也增加了资本成本，随着科技发展，利用互联网金融等途径在减少资产成本的同时更是提高了为客户服务的效率。

(五)缩小对银行经营范围的限制

监管机构要从根本上提高对银行风险的管控能力，合理的减少对银行业务范围的限制，在风险可控的范围内鼓励银行发展多元化的非利息业务。