我国现代工薪家庭资产保值、增值的理财规划分析

(辽宁团团律师事务所 辽宁 大连 116000)

一、引言

(一)分析背景

自改革开放以来，我国经济迎来飞速发展，国民的生活水平也在逐年提高，伴随着人们可支配收入的增加，人们对家庭资产理财管理的需求也随之而来。在互联网普及的当下，各种金融产品应运而生，给人们带来利益的同时，也加大了金融知识匮乏的工薪家庭的风险。理财作为一种经济行为，必然会存在一定风险，但近年来，各大金融平台频繁“爆雷”的现象，却体现出了我国金融监管的种种问题，以及我国国民的金融知识水平还有待提高的现状。对于普通工薪家庭来说，抗风险能力是十分有限的，一旦风险来袭，往往就会给一个家庭造成沉重甚至毁灭性的打击。国家的繁荣昌盛，离不开每个小家的平安、兴旺，普通小家的生活变迁，同样映射着国家的时代发展，国家与小家息息相关、密不可分，在我国贫富差距日益扩大，普通民众又总以一种投机的方式来追求资产增值的现状下，如何引导我国现代工薪家庭正确理财，使家庭资产保值、增值，也是值得我们深刻思考的一个问题。

(二)家庭资产的定义及分类

家庭资产是指家庭合法拥有的能以货币估算出价值或价格的财产、债权和其他权利。其中财产主要是指各种实物、金融产品等最明显的东西；债权就是家庭借给家庭成员以外其他人或机构并且可到期收回的财物；其他权利主要就是无形资产。

按资产的属性可将家庭资产分为金融资产(财务资产)、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产；实物资产就是房产、车辆、家具家电、古董收藏等；无形资产就是专利、商标、著作权等知识产权。本文主要是分析家庭金融资产如何保值、增值。

(三)家庭资产理财规划的必要性

据相关资料显示，目前我国收入处于中低档的家庭数量较多，而此类家庭往往收入来源比较单一，财产性收入有限，欠缺投资意识，理财观念保守，在日常生活、子女教育、养老医疗、收入来源等方面具有许多不确定风险。对于中低档收入家庭来说，想单纯的通过每月那些固定薪资收入来缩小与富裕家庭的差距，几乎是不可能的。如若中低档家庭想要改变目前的境况，则有必要根据家庭实际状况来制定科学的理财规划，选择合适的理财方式，使家庭资产保值、增资，最终获得最大的经济回报。

二、家庭理财主要工具

(一)银行存款

银行存款是储存在银行的钱，一般分为活期存款和定期存款。活期存款可随时存取款。定期存款是在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期存款可分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。目前，将钱简单存在银行里的收益已经跑不过通货膨胀了，也就意味着我们那些躺在银行存款账户里的钱正在慢慢贬值，从数字上来看，是保本保息了，但钱的实际购买力却在下降。仅选择银行存款，是达不到家庭资产保值、增值的目的的。

(二)债券

债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金,按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。按发行主体划分，债券可分为政府债券、金融债券、企业债券。债券相对于其他高风险产品来说，风险较小，收益率高于银行存款。

(三)理财产品

理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。我国商业银行和金融机构内有许多理财产品供我们选择，可以到柜面当面向理财经理了解，也可以在各大银行或金融机构APP内自行了解，从国家打破刚性兑付之后，市面上大部分的理财产品均是不保本保息的，选择理财产品时一定要仔细阅读产品条款，不能仅听理财经理的介绍，自己也要多方了解要购买的理财产品及发行机构的信息。

(四)基金

基金是为了某种目的而设立的具有一定数量的资金，灵活性较强，根据投资对象不同可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。基金是由专业人士管理的，具有一定的规模优势，能较好的分散一部分风险，是家庭投资理财的较好选择。其中，货币市场基金灵活存取，收益率高于银行活期存款，家庭生活的常用资金可以存在货币基金内，不影响灵活性，还可以赚取较高的收益。

(五)股票

股票是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权，是股份公司资本的构成部分。我国股票市场发展较为特殊，而且个人的金融知识储备也是有限的，无法与专业金融团队进行抗衡，所以，家庭投资理财不建议选择股票进行投资，风险较高，收益不确定性较大，若家庭抗风险能力较好，可用理财资金较多，并且也想追求较高收益，相对于直接购买股票来说，股票基金是一个比较好的选择。

(六)保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。寿险可以较好的分摊意外事故或疾病给家庭造成的风险，财险可以作为家庭投资理财长线规划的一种选择。

三、家庭理财投资方案的制定依据

(一)合理计算家庭可用于理财投资的资金

计算家庭可用于理财投资的资金，我们应该了解三个概念，即自由现金流、风险备用金、理财现金流。首先，家庭收入减去家庭支出即为家庭的自由现金流，进行投资理财的大前提必须是家庭自由现金流为正数；其次，家庭现金流为正数的前提下，我们就需要做好家庭应对风险的准备，家庭风险主要分为失业和重大疾病两类，一旦家庭发生此类风险，很可能会使我们家庭自由现金流由正变负，对抗失业风险，我们就需要存够风险备用金，风险备用金的数额以家庭实际开销及我们找到新工作的时间来计算，对抗重大疾病风险，仅靠社保是不全面的，我们需要购买商业保险，来全面对抗这类风险，购买商业保险的支出也是风险备用金的一部分。最后，当我们存够风险备用金时，剩下来的资金，我们就可以用来购买理财了。

(二)学习金融知识，加强对投资理财的了解

投资不等同于投机，我们学习投资理财知识，是为了让我们学会通过科学合理的方法获得较好的收益，在投资理财的道路上跑的更快更稳，而不是心存一夜暴富的幻想。学习投资理财知识的目的也不是让我们成为投资理财专家，而是需要我们学会并掌握一定的投资理财技能，使我们的家庭资产保值、增资，并且在我们碰到投资陷阱时，能够快速识别，不会导致家庭资产的严重损失。

(三)组合投资，匹配投资目的，分散投资风险

在我国工薪阶层的收入相对固定且有限，抗风险能力也是相对较低的大环境下，家庭投资理财的首要目标应该是保值，做到保值的同时再考虑如何增值。所谓保值就是使我们的资产不会因为通货膨胀而贬值，也就是我们的投资理财回报率要与通过膨胀率相同，投资理财回报率超过通货膨胀率时，我们的资产就实现了增值。风险与收益是成正比的，想要获得更高的收益，一定会承担更高的风险。风险的本质是波动，有风险不代表一定会亏钱，从整体来看，如果是上涨的，我们选择在高点出手，那么这个投资就是赚钱的，而且收益率一定比同期无风险的投资理财要高，一般情况下，我们可以把国库券的收益率看作是无风险资产的收益率，来进行投资收益率对比。综上，在进行投资理财之前，我们必须先了解我们进行投资理财的目的，根据具体目的来确定投资期限，是短期、中期、长期还是灵活存取，保证我们能够等到投资收益实现的时候再选择卖出。然后，再根据我们家庭的抗风险能力，对比无风险收益率，来确定具体投资理财类别。

四、家庭投资理财的风险防范

(一)树立较强的风险意识

对于家庭投资理财来说，一定要做好机构风险和诈骗风险的防范，天上不会平白无故掉馅饼的，一旦遇到高利率的理财项目，一定要提高警惕，你看中的是利率，人家可能看中的是你的本金，不要相信销售人员的一面之词，要学会运用自己掌握的金融知识来辨别投资陷阱，仔细了解销售机构及理财项目的情况，做到沉着冷静，不要人云亦云，跟风购买，e租宝的教训，足以引起我们的重视。同时，我们也要做好家庭抗风险能力的评估，计算好家庭可用于投资的资金，不会因为一次投资的失败而倾家荡产，切忌盲目投资，摆正心态，不能抱有一夜暴富的幻想，只有通过科学合理的方式方法，我们的家庭资产才会稳健的保值、增值。另外，我们也不要把鸡蛋放在同一篮子里，组合投资，可以分散家庭投资理财的风险，其中一个理财项目亏了，其他理财项目赚的钱可以填补这个亏损，整体算下来亏损会减少甚至还是有收益的。

(二)学会运用保险，转嫁降低风险

“天有不测风云，人有祸兮旦福。”人生充满各种变数和不确定性，一旦家庭资产或家庭成员发生意外，势必会给家庭造成一定的经济损失，甚至会影响整个家庭未来的发展走向。保险就是让我们拿出当下的一部分钱来规划好不确定的未来，千万不要让自己攒下的财产毁于意外(火灾、自然灾害等)或赚的钱最后全成了医疗费，最终拖垮了整个家庭。我们要学会运用商业保险来转嫁降低家庭风险，在家庭四面楚歌的时还有一条后路可退。目前市面上的保险产品数不胜数，我们需要根据家庭需求来合理搭配，保险一样切忌跟风购买，适合自己的才是最好的。

五、结论

家庭投资理财也是一门学问，不是简单靠运气或者投机就能做好的，要想做到家庭资产的长期规划、稳健增值，实现投资理财目的，一定要不断学习投资理财知识，积累相关经验，保持好心态，不要抱有投机的侥幸心理，做好预期，控制好家庭风险，为自己家庭制定出一个科学合理的理财规划，从而使家庭资产稳健安全地保值、增值，为家庭成员的幸福生活保驾护航。