农村地区非现金支付环境的优化对现金流通的作用分析——基于张掖市

(中国人民银行张掖市中心支行 甘肃 张掖 734000)

一、张掖辖内农村地区非现金支付环境存在的困难

(一)基础受理环境建设缓慢，网络分布不均匀，制约非现金支付建设。农村金融服务特点是涉及客户多，交易金额小，银行业服务和支持“三农”的成本较高，研发新应用推广和交易成本与收益不匹配，造成农村金融营业网点网络分布不均匀，农村金融服务机构严重不足，乡镇以下地区支付结算服务网络络延伸更是有限，从农村金融结构的结构看，除了张掖农村商业银行、张掖农业银行、张掖邮政储蓄银行的网点外，别无其他的银行机构，同时农村金融网点对于ATM投入成本过高的经营利益问题考虑，使乡镇以下地区ATM机具和特约商户POS供给数量严重不足，很大程度上制约了非现金支付工具的推广使用。部分地区甚至出现了结算服务的“真空”。

(二)农民结算需求不足，现金交易居多。从张掖农村商业银行、张掖农业银行、张掖邮政储蓄银行提供的非现金支付结算工具来看，金融IC卡、网上银行、票据等新型支付工具发展缓慢，普及使用需要一定时间，农村地区经济落后，农民文化水平不高，接触现代化技术迟疑，在交易过程中，使用现金居多，认为现金摸得着、看得见，直截了当备受欢迎，认为非现金支付摸不到、看不见，心里总有忐忑不安的感觉，因此不很愿意接受非现金支付服务，这就影响了农村金融非现金支付工具建设，还增加了农村地区的现金投放数量，并且给农村金融网点柜面工作造成很大的压力。

(三)支付成本及效率制约了非现金支付工具的推广。现金支付的零成本和银行机构琳琅满目、标准各异的非现金支付收费形成了强烈对比，支付成本是农村地区客户选择支付方式的重要考虑因素，在与之比较后，一定程度上影响了非现金支付工具在农村地区的推广应用。此外，非现金使用工具都是科技化产品，具有一定的复杂性，要具备一定的专业性知识，也制约了在农村地区的推广应用。如商业汇票背书及签章专业性强，一旦操作失误可能带来很多问题，农民朋友也不知道怎么操作使用；转帐支票、委托收款结算环节相对较多，在途时间长。

(四)农村营业网点一线人员学习新知识、提升服务水平能力不足。张掖辖区农村地区金融工作人员文化水平不高，计算机操作水平参差不齐，普遍存在年龄结构偏大，办理普通业务熟练、差错率低，对新的非现金支付工具，一线员工都是了解不多，有的工作人员以为在农村地区从业不需要什么新知识，更加不注重非现金工作推广，制约了农村地区非现金支付业务的发展。

二、农村地区非现金支付结算工具推广对现金流通的作用

(一)农村地区网络服务的深入，为农村电子支付业务发展提供技术支持。近年来，随着电信运营商加强农村电信基站建设，加快电信基站布局，进一步优化张掖农村地区通讯网络环境，为农村电子支付业务发展提供技术支持，张掖市农村智能手机已成为主流，农民通过手机银行、支付宝、微信支付等方式进行支付、缴费、转账已成为现实，特别是在张掖市农村青年消费群体客户中，已习惯每天打开手机程序查看理财产品收益、选择手机银行、支付宝、微信平台充值手机话费、购买生活类用品、支付商旅票务、公共事业缴费以及红包发放与接收等，通过网上银行购物已逐渐渗透到张掖市农村居民日常生活中，并成为不可缺少的一部分。

(二)“三农”的发展，为广大农村地区金融机构推广金融IC卡市场提供了有利的条件。一方面，近年来，张掖地区加强招商引资建设，乡镇工业园建设如火如荼，如张掖市党寨脱水蔬菜厂吸引周边乡镇200余名妇女到园区从事脱水蔬菜加工，相当部分年轻妇女，农村青年进入企业工作，定期领取企业劳动报酬，他们是金融机构在农村推广非现金工作的重要对象。另一方面张掖作为“制种玉米之乡”，这一特色产业也为农村金融IC卡受理环境建设带来机会。

(三)科技兴农、科技兴乡、科技致富使涉农企业对非现金支付工具的的多样性有迫切需求。为进一步发展农村经济，增加农民收入，一批立足本地资源特色的粮食经济作物，畜牧业、林果业、高原夏菜等逐渐壮大，促进农副产品加工的兴起，以产业化、工业化等为优势的农村经济结构调整对银行业金融机构的支付结算服务提出了多样性的要求，不仅需要传统的现金支付工具，还更需要发展金融IC卡、电话银行、手机银行、微信支付等现代化的支付业务，需要引进更加“新型”的非现金支付结算方式。

三、农村地区推广非现金支付结算减少现金流通的建议

(一)完善农村地区支付服务体系。各金融机构关注农村城市化进程，适时调整网点布局，合理增设营业网点，完善网点服务功能，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，放宽农村支付业务准入条件，鼓励第三方服务组织进入农村支付市场，使农村地区金融机构网点布局合理，又相互补充，各金融机构应加大在农村地区金融现代化建设，发挥村镇银行发起人商业银行的非现金支付作用，拓展村镇银行非现金支付作用的发挥，加快农村地区ATM机和POS机等银行自助设备的投放，对经济滞后的乡镇建立移动POS机，不断优化农村支付结算环境。

(二)丰富农村支付服务产品体系，完善非现金支付。积极督促和指导农村商业银行、农业银行、邮政储蓄银行加强自身网络和系统建设，积极支持农村金融机构接入人民银行支付系统，改善支付结算渠道，促进农村支付服务环境不断改善。积极改进当前农村地区票据传递方式，探讨借助于影像传输技术，使农村金融机构直接参加县域的同城票据交换，缩短资金汇划在途时间，在农村金融机构加入小额支付系统的前提下，鼓励其加入支票影像交换系统，实现支票真正的全国通用，引导粮食经济作物，畜牧业、制种业、高原夏菜等农户使用支票及商业汇票办理资金划转，大力推广银行汇票、银行承兑汇票、手机银行和电话银行等业务。

(三)合理制定收费定价，降低非现金支付使用成本。农村金融机构要充分利用各种优势，努力提升支付结算服务水平。通过采取免费试用支付系统业务、制订城乡有别的支付结算收费标准等措施，积极鼓励农村企业和农民应用现代支付系统，减少现金使用。

(四)强化统一认识，助推金融惠农。运用通俗易懂的语言，针对农户编印图文并茂的《银行卡业务知识介绍》、《银行卡助农金融服务点取款问答》等宣传材料。通过制作展板，举办讲座，业务咨询等形式，利用“三下乡”、展销会、庙会等有利时机，普及支付知识。坚持经常性宣传和集中主题宣传相结合，集中统一开展“改善农村支付环境，促进农村经济发展”、“银行卡助农取款，惠民生促农发展”等主题宣传活动。利用电视、广播、互联网等媒体广泛宣传通过便民金融服务点改善农村支付环境的重要意义、先进典型和工作成效。从而，为改善农村支付环境营造良好的社会氛围。