金融支持农村电子商务发展问题分析

中国人民银行徽县支行 杨杰

1 金融支持农村电商发展现状

1.1 农村电商行业规模

从2015年国务院决定加快发展农村电子商务以来，其市场规模逐渐增大，取得一个较好的发展趋势。数据显示，2018年农村电商交易规模达17050亿元，同比2017年交易市场规模12448.8亿元相比，增长了将近37%。

1.2 金融支持农村电商发展的现状

由于农村电子商务是近些年发展起来的新行业，并且我国各金融机构对于专门服务农村的金融产品相对较少，农产品行业相对其他行业来说，获得的收益少、投资回报周期慢且长，因此，农村电子商务在获得金融支持方面比较困难。

1.2.1 传统金融机构支持现状

中国银监会表示不会再组建新的农村合作银行，并且还要将以前的农村合作银行全部改制为农村商业银行，截至目前全国各地共有农村商业银行557家，湖北、江苏、安徽、河南、湖南都超过40家，以及未整改组合的农村信用合作社1000多家，基本覆盖了全国绝大部分县、乡、镇、村。农商行和农信社的机构网点多、受众大、服务便捷，成为农民了解金融的首要途径、首选的金融机构。农商行和农信社也在一直坚持走覆盖范围持“三农”的道路，提供给农民小额信贷、支持农民小微企业的发展，贯彻国家精准扶贫的战略方针。

农业银行在扶持农业发展中作出巨大贡献。截至2019年3月20日，农户贷款余额3486亿元、贷款户数达到327万户，年初以来累计发放贷款997亿元、支持农户92万户；其中惠农e贷余额2404亿元，比年初增加418亿元、增长21%，同比增多311亿元，线上审批办贷金额达到1038亿元。农业银行利用大数据分析，深入挖掘农户需求、扩大惠农范围，就农户生产资金需求做了充分准备，为农户提供资金支持。

1.2.2 互联网金融支持现状

随着网络技术的不断发展，金融也和网络结合起来，为人们提供更好的服务。农村作为金融业发展缓慢的地区，互联网的普及以及互联网金融的出现给农村地区的经济发展带来了发展动力，互联网金融也给农村电商的发展提供了力量。各个电商平台提供了一些金融贷款支持农村电商的发展。例如，淘宝所出台的旺农贷，需要贷款的农户只需在所在地的淘宝网点去进行网络贷款申请，同时提供相关的资产证明即可发放贷款，对于征信比较好的农村电商从业者，电商平台还会提高贷款额度。再如，京东电商平台推出的京保贝，利用京东的自有资产为贷款者提供贷款融资服务，可在短时间内解决农村电商用户的贷款需求，并且无需担保和抵押。这些互联网贷款服务都从根本上解决了农户贷款问题，为农村电商的发展提供帮助。

1.3 政策支持现状

我国电子商务虽然发展较晚，但是发展迅速，位于世界前列。农村电子商务的发展对拉动农村经济会起到显著作用，因此国家大力支持农村电子商务的发展，实施了许多政策来支持农村电子商务的发展。国家投入大量资金来发展农村电子商务，这对农村的经济发展和农村电商发展都有很好的带动作用，有效地缩小了农村与城镇的经济差距。从2015年2月—2019年5月，国家颁布了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干建议》等28项政策文件，涉及中共中央、发改委、运输部门等十多个部门机构以扶持农村电商的发展。

2 金融支持下农村电商存在的问题

农村电子商务作为新发展的行业，即使在政策支持下迅速发展，但仍然存在各种各样的问题。这些问题是由于农村特殊的地理条件以及环境和人文等方面的影响所造成的。大多数农村偏远、交通不是很便利，运输成本高；还有金融机构对于针对农村的金融产品种类匮乏；农户取得信贷的途径少；对金融信贷认识不足等都影响了农村电商的发展。

2.1 金融支持度低，融资贷款难

虽然相较于以前，金融政策对农村电子商务的支持度已经有所提高，但力度仍然不足。从贷款利率来看，2020年最新银行贷款利率显示，商业银行短期贷款年利率4.35%，中长期贷款1～5年年利率4.75%，5年以上4.90%；而农信社的贷款利率与其相同，利率优惠政策低。从融资困难度看，农户从民间非正规金融机构的融资困难度为66.08%，低于正规金融机构的78.64%。以亲友之间、典当行、地下钱庄、贷款公司等进行借贷行为的民间融资具有方便、快捷、灵活的优势以及救急解难的优势，比较适合农户融资需求。但民间金融能力有限，农村地区的经济仅靠民间借贷金融是无法拉动的，还是需要金融机构的支持。

农村电子商务作为一个兴起时间不久的行业，资金缺口大，然而相对于其他行业财政补贴的供给力度却不足，这也使农村电子商务的发展出现疲态。2019年，人民币各项贷款余额153.1万亿元，主要农村金融机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)人民币贷款余额190688亿元，仅占比12%，农户贷款难阻碍了农村电商的发展。

2.2 农村互联网信贷金融的需求和供给不对称

在农村互联网信贷金融中，金融机构的供给和农户的需求存在不对称的现象。由于金融机构面向农村电子商务的金融产品、融资和贷款都相对较少，而贷款的需求量却很大。并且因为信息的不对称，会造成逆向选择。大的农村企业信用好，银行愿意为其贷款，而个体农户由于比较分散，银行在进行信息核查上难度较大，往往很难知道农户的真实经营情况和还款能力，长此以往，银行不愿将大量资金以小额信贷的方式贷出，这就使农户贷款难、造成资金缺乏，影响农村电子商务的发展。

2.3 农村地区基础设施差

农村的物流体系基础薄弱。截至2019年，农村快递网点覆盖率虽已达96.6%，但是效率却不是很高，数据显示当前中国一般生鲜的损耗率高达25%～30%，而发达国家仅在5%左右。因为农村地区特殊的地理位置，农村电子商务网站规模总体较小、第三方物流企业少、物流基础设施落后、冷链物流供给能力不足，大大影响了农产品的运输，使专业的营销宣传方法在农村地区难以施展开来，给农村电商的发展带来一定难度。

3 对策建议

可以形成“政府+金融机构+自主研发农村电商平台”的模式，几个方面相互配合是这种模式发展的基础，地方政府的相关部门应当起到表率作用。作为主导力量联合相关金融机构和网络通信公司自主研发融合地域性特色的农村电商平台，再推广到农村地区，对农户和农村电商平台都给予一定的政策优惠和支持，吸引农民、农村企业参与农村电商。此外，服务于农村的金融机构也可设置惠农项目，更好地服务于农民的经济活动。

3.1 加强政策支持

政策往往是吸引农户投资的主要原因，因此政府应当承担起发展农村电子商务的首要重任，激励农户从事农村电子商务事业。由于农村电子商务是新兴行业，起步较晚，相应的法律规章制度还不够完善。农村电子商务的经营规模小且分散、风险大、投入多，但回报周期长等经营特点，就需政府制定相应的制度来使农村电子商务系统更加健康、完善。政府还可加大对农村电子商务的财政帮扶，引导市场的资金流流向农村电子商务。政府政策的偏向、资金的投入能吸引其他金融机构看到农村电子商务这一潜力市场，增加资金投入。

3.2 金融机构改进建议

金融机构对农村电子商务的发展影响非凡，金融机构政策的完整才能确保农村电子商务的健康发展。金融产品单一、农村地区信用系统落后和农户金融意识淡薄是目前存在的问题，可从以下几方面入手解决。

3.2.1 鼓励银行等金融机构业务创新

农村电子商务的发展目前面临的最大困难就是资金短缺问题，因此改善贷款、融资环境非常重要。但是当前大多面向农村的贷款程序都非常复杂，贷款门槛高，所以银行应当改进贷款措施，尽可能简化贷款材料、步骤。金融机构可设立专门部门和人员管理农户借贷业务，联合乡镇建立统一的信用评级体系并定期评估农户贷款、还款能力，为长期借贷便利打好基础。

针对农村电商贷款抵押物不足的问题，可以进行信用借贷或者以村镇为单位进行担保人担保的借贷模式。这就需要一个强大的信用评估体系或者建议政府部门设立农村电商信贷风险补偿基金，向经营效益较好但缺乏抵押物的农村电商发放贷款，加大对农村电商的贷款支持力度。

3.2.2 拓宽金融渠道，提升金融服务意识

农村电子商务的发展需要巨大的资金链来支持，单一的金融支持只能是杯水车薪，这就需要多样化的金融支持模式来支撑。对于融资而言，需要政府或者金融机构提供和发展各种融资平台、融资模式，健全投资、融资体系，为农村电商的资金做好后备力量。一方面可发展短期货币市场，例如短期的抵押债券、担保债券、商业票据等，另一方面那些有资金实力的大型龙头企业可发行股票和企业债券，通过资本市场的杠杆效应能够最大程度地提高融资效率和融资规模，形式多样的融资方式。

各金融机构要加大对农村地区的基础金融建设，大力宣传现代化支付方式。由于农村人文环境的影响以及经济相对落后的原因，农户对于借贷的了解和认识还不够，银行等金融机构需要大力宣传，也需要加强支付风险防护措施，可定期到农村地区开展金融知识普及，通过金融案例、有奖问答、发放宣传手册等方式向农户宣传农户贷款融资。

4 注重农村电商人才培养

电商人才的缺失是阻碍电商发展的原因之一。优秀的电商人才和良好的电商经济环境会形成农村电商发展良性循环，就发展趋势来看，培养农村电商人才刻不容缓，可以从以下两种途径进行。

一是引进先进人才。政府可以通过各种优惠政策来吸引青年人，比如可以选择一些农村地区和高校作为农村电商发展实验试点，在扶贫模式、农产品上行模式等方面积极开展产学研合作，为农村电商发展提供技术支持，还可以在实验基础上培养农村电商人才。

二是对农村现有的人员进行培训，政府可以进行农村电商人才引进，针对性地培训驻村干部和一部分农户，再由这部分人指导其他农户，对于在电商中遇到的难题给予帮助解答。农村的相关组织要积极发挥自身作用，投入到建设农村电商服务体系和经济市场的事业中，以村集体名义培育电商龙头企业、农村专业合作社或其他经济组织，推动农产品经销的规模化和品牌化，实现农产品线上、线下一体化发展。