我国中小企业民间借贷发展现状及影响因素研究

【摘要】当前中小企业已经成为扩大就业、调整结构的重要的力量，但长期以来却面临着融资困境问题。本文以杭州市为例，首先分析中小企业民间借贷的发展现状及影响，并以上为基础分析中小企业民间借贷存在风险的原因及改進对策，希望能促进我国中小企业的健康发展。

【关键词】中小企业;民间借贷;影响因素;金融

1 前言

我国的中小企业是我国自主创新不可忽视的重要力量，越来越成为我国扩大就业、繁荣经济、促进创新、形成新产业、调整结构的重要组成部分，创造了近75%的城镇就业机会，并为GDP贡献了50%以上的份额。杭州地区更是我国中小企业发展的重要地区，通过民间借贷拓宽了企业的融资渠道，指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。是我国金融体系的重要补充，中小企业在发展过程中急需资金支持，然而通过现有的正规金融无法满足融资需求，因而不少企业选择民间借贷以缓解自身融资难的问题。如何解决中小企业的融资问题，完善民间借贷市场，建立一个美丽和平的环境，进而帮助中小企业继续发展，这与改善我国资本平衡有着很大的关系，对于中小企业未来的发展以及有着重要的观点和作用。因此，要充分发挥市场经济中中小企业公司的作用，帮助中小企业公司解决融资问题。

2 中小企业民间借贷发展现状及影响因素——以杭州市为例

民间资本在我国的经济发达地区相对活跃，杭州地区也是发展较为快速的地区，呈现出资金拆借规模化、组织化等特点。进入2011年来，央行已连续6次提高存款准备金率，银行上交央行的准备金率提高，放贷的资金减少，现行的审贷标准严格、审贷流程长等造成了杭州地区中小企业融资难，对于急需资金的中小企业来讲，难以通过正规金融机构获得贷款，只好选择门槛较低的民间借贷。数据显示，杭州市有99%的企业为中小企业，而国有银行的贷款几乎都流向了大型国有企业，中小企业贷款数量很小。因而，民间借贷由于其利率调整灵活、趋利性强、借贷手续简便、流动快速的特点，吸引众多企业的加入。

贷款端因素。为了推动中小企业的发展，杭州地方政府对于项目的发展都提供了极大的便利条件，颁布许多地方法规大力支持促进相关产业的发展。但是，目前该地区正规金融机构放贷的门槛还是比较高。目前，银行借贷都要求企业具有一定的资产抵押、担保物品。由于民营企业资产规模小，厂房、设备等固定资产难以达到银行的要求，因而造成民营企业难以在短时间内获得贷款，损害了企业发展的资金链。另一方面，即便民营企业有担保公司的担保，由于担保公司要求的手续费一般较高，就算接到了贷款，企业的生存仍面临严峻的情况。

存款端因素。随着物价的上涨，不少杭州居民的银行存款的利息出现负收益，当前，正常的民间借贷利率在18%以上，普遍短期借贷在60%—72%，最高的已达到200%。因此，杭州市的居民为了获取更高收益，选择投资理财产品和民间放贷，为民间借贷市场提供了资金，导致民间资本急剧膨胀，规模和波及面迅速扩大。2011年杭州市中小企业贷款余额7519.57亿元，比年初新增823.2亿元。至2012年底，民间借贷市场的总体规模已超过4万亿元，接近1300万中小企业融资总额的1/3。问卷调查显示，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷，中小企业有60%左右的企业参与其中，以民间融资为特征的地下金融市场十分活跃，是当地中小企业融资的主要方式。

3 杭州市中小企业民间借贷风险存在的原因

3.1市场借贷法律体系不健全

民间借贷存在其特殊性，由于其交易隐蔽，风险不易监控，也极易导致高利贷、非法集资、暴力催收等问题，严重损害国家的金融秩序，对整体的社会稳定造成不利影响。2011年8月25日，中国银行业监督管理委员会印发《人人贷有关风险提示的通知》指出了七大风险和隐患。然而目前我国法律在民间借贷的规定并没有给予明确规定，只是在几个司法解释中简单地进行了规定，且仅仅从民法的角度来看。《银行业监督管理法》也没有对民间借贷作出规定，对民间借贷的处理也是含糊的，是不明确的。可以说，未来民间金融仍是农户借贷资金的主要来源，但目前法律法规上尚没有任何合法地位，这也加大了民间融资行为的金融风险和金融欺诈的可能。

3.2企业借贷风险管理存在缺陷

杭州市目前的民间借贷是自发自愿的，但利率不能超过银行贷款利率的4倍，超过4倍的部分不受法律保护。由于长期的经济繁荣和市场的稳定，造成市场将长久繁荣的假象，导致部分企业对借贷管理的方式也过于粗放。调查显示，有近80%的中小企业会计报表不真实，财务信息严重失实，因而导致企业的资信等级低，再加上企业会计人员素质参差不齐、监管系统不严密，控制制度“救火式”的较多，恶意串通损害企业权益，制度缺乏系统性和完整性，转嫁债务，缺乏完善的不能控制和流程忽视了科学、长久、有效的管理机制。

3.3借款人收入的波动和道德风险

这几年来，杭州市民间借贷案件所占比重呈逐年上升的趋势，2008年、2009年、2010年占年度民商案件总数的三分之一，数额总量大，交易频繁。惯性资金需求与资金趋紧的矛盾则会催高资金成本。中小企业由于受到经济增速回落以及紧缩性财政政策的影响，资金短缺、融资困难的现象十分突出，再加上受人民币升值等原因的影响，出现了工厂倒闭潮，人员失业。或者由于库存积压占用了大量资金，导致企业资金链断裂，无力偿还贷款，这无形中加大的民间借贷的风险。在证据上擅自涂改、添附，如借条未写明借期、利息，在出具新借条时未回收旧借条，存在侥幸心理，还有部分借款企业期待通过高收益来弥补高利息的贷款，但高利率导致还钱困难。有债务人无法偿还时，则采取虚假民间借贷的法律外观，借虚假的民间借贷关系，试图诉讼转移财产。

4 关于中小企业民间借贷改进的对策

4.1完善法律制度环境，帮助企业从正规渠道融资

要使民间借贷市场健康发展，法律是保障。只有完善法律制度，才能使监管有法可依，对违法操作才可以进行相应的处理。同时监管机构应该加大监管力度，严格执法，严打违法金融操作，规范金融市场。另外，应适当、适度推进金融体制改革，为我国制度改革提供良好外部环境。努力打造一批具有强大实力的信用评级机构和征信机构，为中小企业提供良好的发展条件，促进信用体系的建设。通过互联网扩展企业市场机会，降低企业成本。政府要引导规划层面，相关部门在给予中小企业一定自主性的同时，也要适度加以牵制，坚持政府与企业及相关组织合作监管的方式，以达到有效的监管与促进作用。另外政府加快中小企业融资建设，提高企业融资渠道的多样化和便利性，增加企业的市场竞争力。

4.2强化财务管理的理念，完善企业风险管理

企业要完善風险管理体制首先就是要建立完善的风险评估管理体系，应该涵盖所有的风险类型和所有的业务领域，既要评估信用风险，也要加强对市场风险的识别和评估，应尽量避免主观判断的成分，逐步引入定量分析以及线性分析的方法。以正确的姿态学习、借鉴国外先进的风险评估机制和方法技术，结合自身的特点，建立风险评估模型以及科学的内部评估方法。平衡好企业的业务需求、人员素质、投资能力以及技术市场状况等诸多因素的关系，警惕“套路贷”，尤其应该留意变相高利、预扣利息、借款协议未注明借款人等情况，签订借款协议时要求留存副本，还款时出具收条或代收凭证，进行科学、合理的投入与管理，同时还应充分运用现代信息技术建立风险数据库，为风险评估提供数据支持。

4.3加强监控市场风险，合理引导规范民间借贷

中小企业民间借贷是市场运营中不可忽视的环节，必须加强对借贷市场风险的监视。中小企业的发展可以直接或间接影响大量上下游相关企业的生死存亡。政府部门要严密监视行业的动态，及时调整对行业及其相关产业的信用评级以及信贷量。同时加强对已经发放贷款的行业的风险监控，密切关注企业的经营情况，及时发现风险以及潜在风险。加强对企业经营状况及发展前景的分析，加强企业违约、破产的预测和预报工作，尽量是减少损失。同时还可以运用资产组合，在频繁往来中，当事人有时会疏于监管，形成签字或盖章的空白纸张，则会产生巨大的法律风险，陷于不利境地，应妥善管理公章，避免空白纸张的问题，防止他人添加内容。综合考虑经济环境、行业前景、未来发展趋势等多方因素，降低和分散风险。

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作者简介：

沈婷（1993-），女，汉族，浙江杭州人，本科，中国邮政储蓄银行杭州市分行，研究方向：金融学。