互联网金融背景下的金融创新和财富管理研究

乔俊皓 郑州职业技术学院

金融行业在与互联网深度结合的情况下，其业内中萌生出了很多层次多样的新业态，由此促进金融的系统化发展，同时也让金融业发展的前途更加光明。但是在财务管理和金融创新的实践过程中，确实存在不少问题，互联网金融对于财富管理来讲，既是一个重要机遇，也是一项艰巨挑战，我们以下便对金融创新和财务管理的相应措施进行具体的分析。

一、理论概述

（一）互联网金融

互联网金融属于金融的一种，但是又和普惠金融、信息金融等典型传统金融模式存在本质上的区别。互联网金融借助大数据、云计算等技术，将金融功能与互联网技术进行了结合，借助互联网技术的功能，发挥金融行业的优势，在互联网平台上形成具有一定的功能的金融业态，及其相应的金融市场体系、金融组织体系、金融服务体系以及金融产品体系等金融服务体系[1]。互联网金融中的“互联网”是作为一种媒介和技术手段存在的，目的是通过提供相应的服务，对传统金融存在的问题进行纠正，对不足给予弥补。

（二）财富管理

财富管理的主要目的是在遵循不同客户需求的前提下，对客户的财富进行管理，进而促进客户的财富增加，并将财富的风险不断降低。财富管理从本质上理解就是根据客户而设计的一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、投资以及保险等金融服务，进而将客户的资产、负债以及流动性进行管理。与一般意义上的理财业务不同的是，财富管理是以客户为核心，将客户的需求放在第一位[2]。财富管理人员在进行专业性的工作时，除了要分析客户的财富积累状况，同时还要充分考虑财富的怎样能得到最大保障。

二、我国互联网金融的现状

随着科技的发展，我国互联网金融与我们的日常生活息息相关，最常见的就是以下三种形式：第一，手机网络银行。手机网络银行在使用的时候，人们可以不再去银行转账，付款更加方便，手机消费成为当前主要的消费支付方式。《中国互联网发展报告2020》显示，截至2019 年底，我国移动互联网用户规模达13.19 亿，占全球网民总规模的32.17%。报告指出，2019 年我国电子商务交易规模为34.81 万亿元，继续占据全球电子商务市场首位；网络支付交易总额249.88 万亿元，移动支付普及率位于世界领先水平；全国数字经济增加值35.8 万亿元，居世界第二位。在基础设施领域，过去一年，我国基础设施建设稳步前行，光网改造效果显著，骨干网网间带宽大幅扩容，固定宽带和移动宽带双双迈入千兆时代。与此同时，5G 移动通信网络建设有序推进，下一代互联网IPv6 加速升级，全国网络整体覆盖和服务能力显著提升。[3]

第二，第三方支付平台。互联网与金融结合以后，其优势和作用便通过第三方支付平台展现出来了，现如今，不管是大型商场，还是街边小摊都支持微信和支付宝付款。日常出门购物不需要带现金，只要一部智能手机就能够完成所有消费活动。阿里巴巴不仅在国内的发展态势良好，在国外也受到了高度的赞扬，由此可见，我国未来的互联网金融行业将会有一个更加光明的未来。《2019Q4 中国第三方支付季度数据发布》中，根据iResearch 艾瑞咨询统计数据显示，2019 年第4 季度，中国第三方移动支付交易规模约为59.8 万亿元，同比增速为13.4%。

目前移动支付市场呈现垄断局面。在2019 年中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，银行卡收单支付规模占比27.2%，互联网支付规模占比9.9%，移动支付62.9%。[4]

第三，网络证券。网络证券通俗理解为人们在家就能够知晓所有证券相关消息，并且在手机上就能交流和交易，同时用户能够获得贴心周到的服务，专业人员会为用户进行详细的分析和问题解答，给予用户有效的建议。

三、金融创新和财富管理存在的风险

（一）线上理财优化度不够

线上理财受环境和特定环境的影响，与线下理财之间存在较大的差别，因此在对待线上理财的时候，不能够直接照搬照抄线下理财的模式和方法，这不能满足线上理财的需求。举个例子来讲，现如今线上理财的主要工作是销售相应的理财产品，但是对于购买理财产品的客户来说，线上和线下购买并没有明显的区别，而且在线下购买还可以与理财负责人员展开面对面的沟通，有问题能随时解决，并且也能从不同的方面了解理财产品。从这个角度分析线上线下理财，能够发现线上理财并没有线下理财所占的优势，客户在购买理财产品的时候，也会更加选择比较稳妥的线下。这一现象产生的原因，主要是线上理财虽然借助移动设备的优势，突破时空的限制，但是却并没有完全发挥出线上产品的科技性和先进性。

（二）起步晚，监管工作不到位

现如今，我国非常重视互联网金融的发展，因此对其投入了大量的财力物力和人力，同时对互联网金融市场进行了一定的规范，但即便如此，线上理财监管模式始终存在一些问题。在线上理财开展的过程中，存在不少灰色地带，从而对线上理财未来的发展造成了一定的阻碍和影响[4]。另外，当前互联网技术也在不断突破和创新，很多线上理财的模式也深受影响，出现各种各样的问题，比较突出的就是不稳定、创新过度、不重实际等情况，这些显著问题的存在，使得互联网理财领域在社会中产生了很多负面影响，从而使其发展遇到了很多麻烦。

（三）风险控制存在较大困难

现如今，人们的财产直接与互联网相关，信息安全将会直接影响人们的财产安全。所以可以得出，人们财务安全与互联网信息的保护程度是成正比的。网络是作为一种工具存在的，并且网络的特点就是较大的开放性，所以在网络中必然会存在一些漏洞。社会中的不法分子抓住这些网络漏洞为自己谋私利，这就是网络信息泄露最主要的原因。因此，网络的良性健康发展，离不开对信息安全风险的控制。

四、互联网金融背景下的金融创新和财富管理途径

（一）提高行业准入标准

互联网作为近年来的新兴行业，以其特有优势和作用逐渐成为最热门的行业，人们内心对互联网行业充满了憧憬，认为与互联网有关的行业都会有较好的发展，所以在这种思想认知下，社会的各种资本纷纷涌入，在资本的影响下，互联网行业的竞争越来越激烈。许多互联网企业成立的目的，并不是注重长久性，而是期望在最短时间内获得最高的收益，这种偏颇的想法和认知使得许多金融机构对同行进行打压，不在乎市场规则，肆意破坏市场准则，对互联网金融行业带来了非常恶劣的影响。所以，将互联网金融行业准入门槛提高是非常有必要的，将准入门槛进行严格的规定和限制，才能将一部分恶意圈钱的不法分子驱逐出去，让互联网的发展更加健康和安定，避免恶劣事件的出现。

（二）完善互联网个人征信体系

在互联网经济不断发展的过程中，存在一个比较突出的问题，就是个人征信体系并不健全，所以致使许多企业在加入互联网金融行业中以后，遇到“老赖”，为企业带来重大损失，也让互联网经济受到不良影响，破坏互联网经济的内在平衡性。基于此，为了避免“老赖”行为的再次出现，也为了促进互联网经济的健康发展，应当积极建立和完善个人征信体系，从而提高对参与互联网金融客户的甄别和选择，最大程度保护互联网金融机构。

（三）健全互联网规范制度

只有行之有效的严格标准，才能保证互联网金融的规范性，互联网在本质上就是一种信息构成，所以，在互联网的环境下，想要确定实体存在较大的难度，人们在使用互联网进行各种操作的时候，并不了解也不清楚网络对面是什么，因此，很多人在网络的遮掩下，不注意自己的言行，在网络中肆意妄为的发言，作出不文明的行为和举动。客户信用以及具体身份信息的详细情况，是当前互联网金融行业没有办法确认的，这对互联网金融行业的安全也是一种威胁，所以对互联网的制度进一步规范，并逐步加强网络实名制的推进，将会对互联网金融接下来的发展创造良好的前提[5]。

（四）重视复合型人才

众所周知，任何行业的发展都离不开人才的参与，互联网金融也不例外，要想促进互联网金融和财富管理能够实现不断创新和优化，需要更多专业的人才加入。随着互联网金融行业的不断完善和成熟，更加需要互联网和金融的复合型人才。从这一方面可以看出，为了让互联网金融理财能够取得进一步发展，不断挖掘复合型人才是必须的，高素质、专业化的人才队伍，才是保证互联网金融行业稳步发展的关键。

五、结束语

总而言之，本文主要对互联网金融环境下，金融创新和财富管理存在的风险和解决措施进行了分析，在今后的金融工作中，创新工作需要以互联网技术为前提，促进财富管理线上线下齐头并进，提高用户对金融产品体验的满意度。互联网金融在今后将会借助更加先进的技术和手段，获得健康可持续发展。