中小银行普惠金融制度的构建研究

孔令建 潍坊银行股份有限公司

传统商业金融服务的核心价值观和取向，主要是以中高端服务客户，这些人只能“锦上添花”，而不能“雪中送炭”，在商业金融体系优化建设中，以“商业金融”为服务核心，以有效控制商业金融风险流动为主要出发点，逐步发展形成了强大的现代商业信用金融体系，成为我国现代市场经济的金融核心。随着金融时代的快速发展，在金融理论理念创新和金融技术创新的双重作用推动下，商业市场金融越来越多地强调经济系统的金融流动性、风险性和金融盈利性，特别多的是随着金融市场经营的快速发展，非市场趋势流动化的金融发展，更加注重金融盈利模式，以及金融制度体系建设过程中的风险能力控制因素。不仅只是对于财务投资收益的有效获取，而是对于金融风险性的控制，更需要强调一种能力性的因素。正是在这种监管观念的有效控制下，商业股权金融的监管服务量和覆盖率，并没有明显得到提高，反而呈现有进一步不受约束的发展趋势，几乎所有发达国家都已经出现了商业金融风险抑制和商业金融监管错配合的现象。

一、国内银行普惠金融发展的实践探索

（一）完善普惠金融规划设计

在新经济时代背景下，为了能够更好地正确应对金融市场的存在新形势下，国内中小商业银行开始将金融优惠政策出台，作为一个新的总行战略发展支点，全面深入推进总行普惠商品金融业务发展战略的深入实施，推进发展普惠商业金融，总行必须认真做好战略规划设计相关工作。因此，中小银行企业要把普惠金融产业，作为发展战略方向转型，制定普惠金融产业发展战略规划，逐步研究明确推进普惠企业金融的具体实施发展路径，明确推进普惠金融重点产品，以及相关服务运营模式的金融组织管理结构、重点业务金融政策保障体系、激励政策约束长效机制体系建设等。

（二）创新普惠金融产品体系

近年来，中小银行紧紧围绕发展融资信贷业务，积极探索普惠性融资金融业务产品模式创新，基本融资途径之一是通过创新融资路线，即自主开发一系列普惠性融资金融业务产品，以个体企业小额融资业务为主体例，基于个体企业融资规模小、信誉好的基本特点，一些中小商业融资银行，自主开发了纯小额信用卡和小额贷款的系列创新金融产品。部分中小银行积极参与“两权抵押”（包括农村土地承包集体经营权和贫困农民家庭住房所有产权）小额抵押住房贷款业务试点，有效清理盘活贫困农民住房资产，解决贫困农民融资难题等问题。此外，一些中小银行已经瞄准回归方向，创新研发供应链中小企业前期融资服务产品，通过面向自筹企业贷款或向下游合作融资银行，直接申请企业转移资金贴息，降低融资企业的前期融资运营成本。积极探索运用现代金融信息技术手段，网上银行、手机银行等支付渠道，以及金融管理工具的不断创新，是中小银行积极发展个体企业和居民个人投资理财产品和金融服务的新发展趋势。在移动金融财务技术创新的发展浪潮中，中小银行纷纷积极加入互联网发展普惠移动行列金融财务，通过银行信息采集技术服务平台，可以实现银行客户的自动在线信息采集，数据管理平台的自动采集数据检索，以及财务风险评估控制数据平台的数据自动监控，可以有效实现在线通过移动支付应用，实现身份自动认证、生物识别特征自动识别、实时监控反信息欺诈、数据模型自动风险评估、电子商务渠道自动签约、自助账户取款自动还款、贷后自动风险预警等服务功能，并可有效大幅降低普惠行列金融的财务运营管理成本，以及财务风险评估控制管理成本。

二、实施中小银行普惠金融发展难题的对策

（一）提升中小银行普惠金融供给能力

普惠商业金融的内部组织治理结构发展，是中小银行的内部所有资源普惠发展金融的一个过程，发展普惠性商品金融业务，实施普惠性商业金融发展规划和优惠政策，是中小银行组织开展普惠性商业金融的一个基本要素，以及发展金融的重要制度措施保障。对于中小银行来说，在普惠金融部企业成立初期就要完全接受注册资本金的制度约束，可以通过设立专门的管理岗位来直接履行其他相关管理职能，但同时应当以包括综合管理、业务流程经营综合管理、营销战略推广、风险管理等作为核心内容开设职位的还包括业务系统技术开发、产品管理体系综合建设、业务流程综合管理和经营风险管理、企业经营文化体系建设及其他相关企业信息公开披露。除一般实际情况下在商业银行管理层面优先设立普惠企业金融部门外，有一定条件的中小银行也认为可以在企业分行管理层面优先考虑建立普惠信贷金融的整体组织管理架构，在金融全行业内构建一整套自上而下的企业普惠信贷金融服务保障体系。

（二）有效引导普惠金融需求

加强金融政策引导支持，形成对普惠性产业金融服务，和普惠性金融产业的有效政策激励，充分发挥积极参与金融服务政策的积极性和引导带动作用，既要充分调动中小银行积极参与开展普惠产业金融的活动积极性，还要充分激发中小企业银行积极参与普惠性产业金融的服务产业和金融生产者的经营服务活动。国家计委可以积极推动地方各级人民政府，尽快建立普惠性消费金融风险承担补偿激励机制，以一定的信贷杠杆率标准鼓励中小银行直接开展普惠性消费金融业务，向小微企业、农民等贫困群体直接发放普惠贷款。一般通常情况下，地方人民政府机构可以根据国内普惠银行业当地不良贷款的比率的国际平均水平，结合当地普惠银行业经营金融机构的当地不良贷款的比率，确定当地不良贷款人的风险负担承受能力，而普惠性经营金融业务的当地不良贷款的比率在当地不良贷款的实际风险负担承受能力之内，如果您的风险承受超过了当地不良贷款的风险承受能力，将根据当地不良贷款的覆盖范围、地方人民政府、担保投资公司等风险划分是因为不同的业务情况，保险投资公司和中小银行企业应区别分担不同风险，从而有效率地分担中小银行业务发展过程中的各种不确定性，以及金融业务中的风险。

三、结语

对于中小银行来说，普惠集群金融的快速发展，仍然面临着市场营销费用成本高的问题，中小银行已经充分注意，并看到了推动客户主体集群经济发展的巨大好处，特别在这是为了结合整个区域主体集群金融产业链的发展，本次行业展会，以金融行业内的综合普惠金融服务平台设计方案为展会特色，通过与中国行业金融协会的紧密合作，要积极充分发挥地方各级人民政府的牵头作用，引导金融行业协会、农业科技合作社，积极开展金融集团化业务合作，实现行业协会与中小银行的有效对接业务合作，实现行业协会的合作双赢。