我国商业银行经济效率及影响因素分析

齐梦佳 内蒙古赤峰市敖汉旗农村信用合作联社

随着经济的发展，银行的种类和个数都在增长，行业竞争也越来越激励，要保证商业银行的市场竞争力就要保证商业银行经济效率。提高经济效率的前提就要掌握银行经济效率的影响因素，本人也据此总结了几点优化银行经济效率措施。

一、商业银行经济效率的意义

经济效率是指在投入成本后所得到的经济效益与所投入成本的比例，可以用在投入相同成本后所得到的最大的经济效益表示，也可以用得到相同经济效益时所投入的最低成本来表示。而商业银行经济效率是指商业银行在经济效益一定的情况下，预计生产成本与实际生产成本的比值，表示者最低成本与实际成本的差距，经济效率越接近于1，说明银行的经济效益越高。商业银行经济效率不仅显示出了经济市场的变化对银行的影响，也展现出了银行内部的管理问题，通过观察每年商业银行经济效率的变化趋势可以明显看出银行效益的变化，还可以看出银行内部资源利用率和管理方法是否提升，银行整体状态上升与否。

二、商业银行经济效率的影响因素

（一）我国的经济环境

我国的经济环境是商业银行经济效率的直接影响因素，同时也是商业银行效率的宏观不可控影响因素。通货膨胀和通货紧缩是宏观经济失衡的两大方面，通货膨胀是指货币的印刷供给量高于实际需求量，导致货币贬值，物价上涨，而通货紧缩与之相反，货币升值，直接表现为物价下降、企业利润率下降。

在通货膨胀时，货币贬值，贷款的实际价值就会降低，有利于贷款人，会增加贷款人数和贷款金额，但对于银行就要承担贷款下跌部分的价值；在通货紧缩时货币增值，虽然银行的利润会增加，但是贷款人数和贷款金额会减少，稍有不慎，银行没有做到及时的调整就会降低银行效益和经济效率。

（二）银行的经营管理水平

随着经济的发展，人们的经济水平也得到了很大的提升，银行的数目也越来越多，行业之间的竞争变大，银行的经营管理水平对银行经济效率的影响也愈发重要。银行的营业管理费用降低，支出成本减少，银行经济效益就会提高，因此减少不必要的营业管理费用有利于银行经济效率的提高。

以人工费为例，现在的人工雇佣费大幅增长，是选择人工还是增加电子设备的使用需要银行管理者根据自身银行情况进行判断。尤其是对于企业规模大的银行来讲，员工福利高，但是员工数量多，管理层次复杂，员工费占据了成本支出的大部分金额，提高人力资源利用率势不容缓。

（三）银行的贷款质量

商业银行的主要盈利是贷款和存款的利益差，因此银行的贷款质量是银行收入来源的保证，也是影响商业银行经济效率的重要因素之一。现在商业银行在贷款时还有很多不足，例如：在贷款人申请贷款时在递交申请信息后，银行工作人员需要对贷款人的信用度和还款能力进行评估，根据评估结果决定是否放贷。在评估时工作人员可能会出现信用度核查不够准确的情况，只进行了诚信档案的检查，忽略了其在其他方面的信用度。而且在还款能力的鉴定上没有对贷款人资本的变动性有明确规定，忽略了贷款人资本的变动性，降低了银行贷款质量。

三、优化商业银行经济效率的措施

（一）强化监管力度，银行内外全面监管

商业银行在发展和过程中不可能一帆风顺，为了提高银行经济效益，减少不必要的成本浪费，优化银行经济效率，强化监管力度、加强银行内外全面监管必不可少。首先，银行要保证服从监管单位的管理，对管理内容要积极配合，严格按照法律法规进行银行发展和管理，同时监管单位也应该加强对商业银行的监管，双方一起努力推动商业银行的发展。其次，银行内部要制定严格的监管制度，实行责任到人和检举建议制度。银行内部实行小组制度，每个小组设有组长对小组内部成员进行监督管理，出现问题组长承担60%的责任，组员承担40%的责任。同时公司员工不论地位大小都可以对银行内部出现问题的个人进行检举，对银行存在的漏洞进行建议。

（二）增加贷款手续，保证贷款质量

贷款质量是决定商业银行收入的直接因素，好的贷款质量有效的保证了银行的经济效益，可以优化商业银行的经济效率。目前商业银行贷款方面还有很多缺漏，例如：各商业银行的信用评价规定不统一，担保人资料审查不够，这就为贷款资料的审查来带了不便。

商业银行应该大致统一信用评价规定，各地区建立分部，可以根据分部的实际情况对规定进行简单的调整，所有银行保证按照规定进行贷款。同时增加贷款手续，尤其对担保人的资料需要进一步的审查，与贷款人的规定一致，确保担保人的信誉合格并且有一定的经济能力，如果贷款人不能及时还款，担保人可以及时承担银行的经济损失。

（三）加强其他业务投入，增加银行效益

贷款是商业银行的主要利润来源，因此现在的商业银行开始广泛设立分行，以提高银行的经济效益。但是面对高额的土地租金和人工费，这样设立分行的方式极大的增加了银行的实际成本，降低了银行的经济效率。只有吸收了足够的存款才能开拓银行其他业务的发展，因此银行应该加强自身的创新能力，各地根据实际情况采用不同的营销策略吸收消费者的存款，例如：每年存一万，根据存储期限可获得相应的奖励，较短期可以获得米面一袋，三年可获得电动车一辆，五年可获得全家免费旅游一次。将获得的存款投入到其他成本低、风险小的业务中，例如：往期连号货币售卖，以增加银行经济效益，提高银行经济效率。

四、结语

商业银行经济效率是银行发展与否的直接体现，不论是宏观的经济环境，还是银行的经营管理方式、银行贷款质量都会影响银行经济效率。为了优化经济效率，我们可以强化监管力度、增加贷款手续、加强其他业务投入，在吸收公众存款存款完成银行的职能的前提下，减少银行成本支出，增加银行的经济效益，提高银行经济效率。