数字货币革命蓄势待发

高荣伟

近几年来，随着数字经济和数字技术的快速发展，一种全新的货币形态——数字货币正在快步向我们走来。2020年新冠肺炎疫情大爆发，对传统货币形态的影响更是不可低估，疫情之下，数字技术得到迅猛的发展和更加广泛的应用。

有经济学家指出，数字货币和移动支付创新的迅猛发展，预示着一场货币革命即将来临。数字货币一旦产生和应用，将会以其诸多优点给人类社会带来可观效益。与此同时，它也会给社会的各个层面带来深度的冲击。

数字支付受青睐

由于新冠病毒的出现，导致纸币存在被感染的风险，因此数字支付方案成为各国关注的一个焦点问题。早在今年4月初，国际清算银行就发布了一份有关新冠病毒《可能鼓励中央银行数字货币和采用数字支付的可能性的报告》。

该报告指出，“新冠疫情大流行已引起公众对通过现金传播病毒的空前关注。”研究表明，新冠病毒可在无生命物体表面如纸板、金属、玻璃或塑料上继续存活1至9天的时间。英格兰银行告诉公众，触摸现金的风险不会低于触摸扶手、门把手或信用卡的风险。钞票和银行卡，作为人们日常使用的支付手段，其表面会留有大量的细菌和病毒，新冠病毒有可能通过钞票等媒介传播。

由于新冠病毒的影响，导致线上、链上的活动交易十分频繁，使得德国、法国以及比利时等欧洲国家交易额通过数字支付的形式产生了巨大的成长。德意志银行经济学家、哈佛大学经济学教授马里昂·拉布雷在一篇题为《对现金传播病毒的担忧在世界各地扩散》的文章里指出，“新冠病毒大流行确实有可能成为推动普遍使用数字技术支付方式的催化剂。”

新冠病毒使各国银行意识到，如果成功发行数字货币，将带来许多便利：可以有效降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度;可减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力。此外，它还有助于建设全新的金融基础设施，进一步完善支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级等。

新冠状大流行迫使各国尝试新技术和创新，以期创造一个更安全、更美好、更和谐的未来。欧洲央行官员表示，“数字货币可能在欧洲国家会逐渐替代现金”。法国中央银行法兰西银行表示，“将对该银行开展中央银行数字货币实验”，以进一步掌握中央银行数字货币的集成及其金融中介之间交换和结算代币化金融资产的创新程序。在亚洲，韩国银行开启了一个专门针对中央银行数字货币的试点计划方案，该方案将允许央行在未来不断变化的市场条件下进行准备;印度尼西亚则朝着“非接触式”付款的方向发展。

德意志帝国宰相俾斯麦曾说：“如果革命注定到来，那我们宁愿去引领它而不是承受它。”由此观之，政策制定者所面临的问题，不是是否要去尝试塑造数字货币革命，而是如何塑造。有研究表明，到2025年，智能手机电子钱包有可能成为继银行卡之后最受欢迎的第二种支付方法，而且它有可能成为年轻人最喜欢的支付方法。

专业人士表示，在可预料的时间内，对使用现金的进一步担忧将会促使各国开发央行数字货币。

央行未雨绸缪

疫情之下，全球范围都受到了冲击，但有“危”就有“机”。国际清算银行认为，新冠疫情将加速货币形态向数字支付转换，“具有灵活性且易于访问的中央银行支付基础设施可能会异军突起，比如面向个人的中央银行数字货币（CBDC）。”

在全球疫情背景下，中国人民银行尚处于研究测试阶段的法定数字货币DCEP受到各方关注。据了解，目前，DCEP“研究进展，顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作已经完成”，今年4月开始内部封闭试点测试。据媒体报道，央行数字货币通过部分国有大行试点应用，正式由虚拟世界走向现实世界。

那么，何为DCEP？DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是中国人民银行未发行的法定数字货币，是数字货币的一种。DCEP的完整字面意思就是数字货币电子支付，DC即数字货币，EP指电子支付，支付通过某种方式传输的是数字。目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

那么，数字货币和我们日常所使用的网络支付方式又有什么区别呢？第一，数字货币支付无需网络，使用起来更方便。货币的数字化应用，比较成功的是微信支付。微信支付其实质是建立在现有银行支付体系之上的一个支付客户端，为零售用户提供更加便捷的支付服务。与微信支付不同，DCEP则可以实现离线支付，只要手机有电，打开钱包一碰就能轻松完成支付。此前流出的农行数字钱包版本中，“碰一碰”功能便是在双方手机都没有网络信号的情况下，通过碰触手机完成转账。第二，从交易过程上看，数字货币将脱离传统银行账户，这与移动支付工具实名记录每一笔交易有所不同，取而代之的是一个统一的电子钱包，因此无需再办各种五颜六色的银行卡。第三，可以有效打击洗钱、逃税等违法犯罪。电子交易过程留有数据痕迹，其间，每一笔钱都可以追溯，每一次交易都可以监控，因此，逃税漏税、洗钱欺诈、恐怖融资等犯罪行为将没有藏身之地。此外，DCEP的发行还可以打破各个银行、APP、支付工具的壁垒。

我国有可能成为世界上首个推出法定数字货币的国家，一方面我国有其深厚的经济背景，另一方面，我国在区块链技术、互联网技术上基本与美国保持同步，从推出法定数字货币入手，可以加速经济发展和科技进步。

“中国一旦发行数字货币，将会直接跻身全球顶级货币序列，并导致现今由美元体系结算的世界性结算结构出现松动，进而发生质的变化。”业内人士指出，中国是全球进出口量最大的国家，一旦中国所有的进出口业务都采用央行的数字货币进行交易，美元只能望“币”兴嘆而已。更为重要的是，随着数字人民币在国际市场的广泛应用，这一趋势还将加速全球去美元化进程，进而彻底击破美国企图凭借美元独霸金融世界的行为。

数字货币在国外

数字货币势必成为未来世界货币竞争的一个焦点。研究显示，美欧日等发达国家对央行数字货币的研究正在明显加速。

今年3月，英格兰银行发布了有关数字货币的讨论报告——《中央银行数字货币的机遇、挑战与设计》，报告明确指出，“如果英国要引入CBDC，它将以英镑计价。”瑞典央行表示，已经在开展数字货币模拟日常银行业务，要将电子瑞典克朗付款打造成“像发送短信一样容易”。7月，日本央行在结算机构局内新设立了“数字货币组”，将重点研究中央银行发行的数字货币。其它诸如欧盟、俄罗斯、泰国以及全球其他一些国家都计划要推出自己的數字货币。

不久前，欧洲央行表示：对于增强市场竞争而言，最明显的“补救措施”就是央行来推出数字货币，而且欧洲央行发行数字货币将会重塑竞争状况。在数字货币立法方面，俄罗斯不甘落后。早前，俄罗斯立法机关杜马通过了一项名为《关于数字金融资产（DFA）》的法案——标志着俄罗斯当局最终同意为加密货币提供法律地位。

据《华尔街日报》报道，目前，全球有数十个国家的央行都在考虑发行数字货币的计划。对此，美联储理事布雷纳德表示，美联储正在研究与数字支付和数字货币法规和保护有关的一系列问题，包括发行自己的数字货币的成本和潜在利益。2020年9月9日，支付巨头万事达卡宣布了一项名为“中央银行数字货币测试平台”（Central Bank Digital Currencies Testing Platform）的计划。万事达卡推出的这一平台，将使中央银行能够在某种受控的环境中发行其数字版货币，并测试这些货币将如何融入现有的银行和支付网络。

其间，值得一提的是，以Facebook为首的一批公司财团也在研究一种新型数字货币。去年6月，Facebook把自己研究的区块链项目公之于众——Libra。Libra是一个类似稳定币的项目，Facebook希望其作为一个国际通用货币发挥作用。

据了解，Libra与传统货币挂钩，以期为这家社交网络数十亿的用户提供一种全新的购物和付款方式。首先，与一般的数字加密货币不同，Libra稳定币具有令人信任的价值基础。Libra稳定币由真实的资产储备提供价值保证，互联网上发行的每一个Libra稳定币，在Libra储备中，都有相对应价值的一篮子银行存款和短期政府债券为其提供价值保证。其次，Libra稳定币的流通基于区块链的清算网络之上，同用户银行存款、其他的任何支付中介没有关系，也不发生关系。再次，Facebook用户使用Libra稳定币进行支付的过程，是转出账户与转入账户之间点对点直接进行的交易划转。

Facebook推出的Libra给人耳目一新的感觉：“这才是我心目中的数字货币！”不少用户如是说，“未来Libra的使用，如同我们今天通过互联网发送手机信息一样，无国界，点对点，实时完成支付。”

不过，区块链在货币上的应用方面还存在巨大的瓶颈。“通过区块链技术，去创造一种全球通用的货币，这种设想是非常好的，但是它面临着难以逾越的主权问题和信用问题。”业内人士指出。

综上所述，各国支付创新正以令人眼花缭乱的速度与方式阔步向前。从全球来看，数字支付势头强劲。在过去3年中，Visa、万事达卡、美国运通和PayPal这4家最大的上市支付公司的价值增幅超过了FAANGs这5大科技巨头（Facebook、Apple、Amazon、Netflix和Google）。在中国，支付宝和微信支付的市场份额占移动支付的90%以上。所有上述种种，不仅深刻重塑着经济社会的方方面面，而且对于数字货币的诞生将会起到催化剂的作用。

数字货币正在改变我们的交易方式和思维方式。数字货币具有无可争议的优势，它不仅相对安全、流通快、成本低，且流通领域大、范围广、适用价值高。毫无疑问，数字货币是一场革命，而且是一场颠覆性的革命。这场革命已经箭在弦上，蓄势待发。