互联网金融对大学生消费者行为的影响

宋百亿 蔡 炯

一、引言

改革开放以来，我国特有的社会主义市场经济体制的确立，带来了巨大的机遇和挑战，经历了二十多年的发展，我国成为全球第二大经济体，这与我们的开放金融政策是密不可分的。我国互联网金融的现状及发展前景，是极其充满潜力的。从1994年正式接入互联网，经历三次互联网发展的浪潮，互联网走进了千家万户，人们生活方式也在一步步随着时代的发展而改变。互联网金融行业的优秀成就，更是我国金融的独特成果，相比较西方国家的较完备的信用体系，我国的信用卡发展时间短，诞生了移动支付的便捷手段，进而衍生了更多互联网金融行业的发展，例如淘宝、微信支付、P2P网贷等行业。作为新时代的希望——大学生，是社会中最具有活力的消费群体，已经脱离以往的封闭式校园环境，即将进入社会的大学生，也是极为特殊的，面对互联网金融的浪潮，大学生的消费行为需要科学的理论分析。

二、互联网金融对大学生消费者行为的积极影响

（一）互联网金融提高大学生的消费质量

我国作为经济迅速发展的国家，居民收入年年提高，大学生的消费能力也逐年提高，大学生接触新鲜事物的能力强，文化素质较高，大部分大学生了解电子商务，并且能够较为理性地分析商品的价值，同时我国物流行业的繁荣，使得全国大部分地区可以享受包邮服务，对于大学生而言，足不出户就能购买到心仪商品，是极为方便的体验。以天猫、淘宝为首的网络购物以其方便实惠赢得消费者喜爱，2018年度天猫淘宝活跃消费人数达6亿人，达到中国人口的45%。相比较于过去只能在本地市场购买商品的传统消费观，互联网提供了更多的可能，可以浏览来自天南海北、各式各样的商品和琳琅满目的货源，正是提高消费重要因素。大学生可以根据需要，选择最合适的商品，明码标价的方式，使得不擅长讨价还价的大学生避免了吃亏的可能，省去专门出去购物的时间，使得大学生可以制定消费计划，做好经济预算，做到理想消费，避免超额消费。

传统的市场，存在店面、人力等因素的制约，存在成本偏高的危险，电子商务的消费方式，降低了厂家的销售成本，使得卖家可以以更低的价格获得消费者的青睐，促进更多交易的形成，达到薄利多销的效果，厂家获得了收入，就可以提高生产力，为消费者提供更加优质的商品。

（二）互联网金融拓宽大学生的消费种类

互联网的消费种类包括餐饮、出行、住宿等，基本囊括了人们生活中的方方面面，促进了人们消费生活的多元化发展。相较于传统的消费方式，互联网金融最大的优势是信息共享性，给予了人们更广阔的空间。铁路12306、途牛旅行、携程等购票软件的普及，让我们无须提前到售票窗口去购票，只需打开手机的购票功能，选择自己的行程，提前购票，减少了买票难、排队等一系列的问题。支付宝、美团等软件如同雨后春笋般崛起，让大学生们更加直观、方便地了解到实惠优质的食宿服务，寻找相较于现金支付更优惠的支付折扣，再比较不同商家的位置、服务、环境等等特点，还可以通过浏览其他客户对店家的评价来权衡。大学生们在消费后，通过平台，对相应的商家服务做出评分，根据自己的切身体验写下评论，既可以帮助优秀的商家提高商誉，也可以对商家的缺点提出建议，商家通过这样的渠道，就可以改进自己的服务，扩大销售。

电影、演出等时效性较强的娱乐活动，同样依赖于互联网金融的快速传播，互联网金融拥有庞大的群众基础，广阔的销售渠道，优质的娱乐资源，大学生群体往往代表着社会新的审美观点，对不同的娱乐活动接受能力较强，可以适度提高消费的同时，培养优秀的审美观点，表达自己对电影导演和演员的喜好，建设大学生和互联网金融企业的关系。以电影行业为例，互联网金融行业大量通过投资、众筹等方式进军电影行业，在电影产业链条中，以其优势的金融渠道，拥有较高的话语权，通过对互联网金融数据的分析，可以通过大数据手段，直观研究电影行业的内在发展趋向，去芜存菁，解决产业问题，确定未来发展计划。

（三）互联网金融为大学生带来消费方式方法的多样化

互联网金融在我国的发展，使得现金支付被更加便捷的移动支付所代替，移动支付以其人性化、便捷化的消费体验，构成了一个拥有大量用户的互联网金融支付模式。马云在2004年意识到人们线上支付的问题，首先创立了国内的支付宝第三方支付平台，在互联网技术的提高和人们日益增长的生活需求下，支付宝的用户快速发展，时至今日，基本覆盖了全国人民的方方面面。第三方支付平台同银行、机构都建立了良好的合作关系，涉及金融行业的各个领域。借助智能设备和网络，通过扫描二维码或转账等方式可以随时随地支付的体验，给了大学生们与现金支付截然不同的效率。携带现金会让人们提高管理成本，存在被盗风险，找零更是降低人们交易的效率，曾经听闻，一公交公司携带几大麻袋的现金零钱到银行存款，银行工作人员特意腾出十多名工作人员，满负荷点钞一天，才成功将钱款存入，现金同时存在破损、脏污等物理层次的损伤，维护成本也存在。将钱款存入互联网金融平台，就可以避免这些问题，偷盗行为也得到了一定程度上的遏制。

（四）互联网金融为大学生提供公平、人性的消费体验

人人平等的理念也是互联网金融的优点之一，大学生们还在学习阶段，对社会的了解还是知之甚少，社会经验不足可能导致受到不公平的待遇。互联网金融平台，不会因为转账一笔0.1元的钱款而怠慢客户，也不会因为某某是vip客户而专门派人服务，平等的理念是互联网金融赢得用户青睐的原因之一。传统的金融模式一般需要银行参与才能进行，银行的制度和管理方式都十分严格，条条框框甚多，人们要到固定的银行场所进行金融活动，审核程序的复杂，往往令人望而却步，限制了人们的金融活动。互联网金融打破了银行的垄断局面，提供人性化的服务，利用智能设备的可移动性，制作出简单明了的互联网金融平台，通过几步操作就可以完成支付、投资、消费等金融活动，大大提高了大学生的操作效率，也为当代社会的快生活节奏做出了帮助，降低了进行金融活动的皮鞋成本等。

三、互联网金融对大学生消费者行为的消极影响

（一）互联网金融使大学生消费变得盲目

互联网金融提供丰富多样新鲜商品，也容易使大学生产生不良的消费行为，盲目购买，一旦失去理性，超出大学生的每月生活费的限额，就容易产生更高的债务成本，对身心健康造成消极的影响。过度消费的后果，就是增加被诈骗的可能，手头拮据并且涉世未深的大学生最容易受到不法分子的欺骗。校园贷的危害，让人心有余悸，部分大学生被不法分子的花言巧语所欺骗，打着低利息的旗号，实际上是利滚利的陷阱，严重者因无法还起几倍甚至几十倍的利息，被暴力催债，受人身攻击，被迫辍学。网络购物只能通过图片和介绍以及评论了解商品，一些不良卖家可能会虚假宣传，过度包装，与实地购买存在差距，若是审查制度不规范的平台，容易出现拿到的实物与描述不符的情况，甚至是买到假货。

（二）互联网金融可能泄露大学生的消费信息

大学生们面临的信息风险很高，在各种平台进行注册的个人信息，可能会被批量贩卖到不规范的信贷平台或者诈骗分子手里，骚扰信息或者电话打扰大学生们的生活。个人的购物记录被窃取后，可能有不法分子，根据消费情况，分析个人的经济情况，针对性地上门推销，或者是保险产品，会让大学生们不胜其烦。在2005年，花旗集团丢失390万客户账户及个人信息的电脑记录数据带，给客户和集团带了极大的损失，并引发了社会的恐慌，从此案例我们不难看出，技术安全对互联网金融支付的重要意义。