乡村振兴视域下金融支农的问题研究

谢婉婷 莫映礼

摘 要：本文探讨了当前乡村振兴视域下金融支农服务的“多重困境”，引发了我们对农村金融发展观的反思。本篇从农村经营主体融资能力薄弱、金融项目服务功能有待加强、农业抵押与保险不完善、支农任务重、支农结构失衡，信用缺失等方面总结了农村金融危机的根源，指出经济发展质量、政府重视力度、农村信贷投入、社会支持水平，均在一定程度上对乡村金融支农水平有显著正向影响，提出了金融业要积极帮助解决“钱袋”问题的措施。

关键词：乡村振兴 金融支农 问题研究

随着人均可支配收入的提高，农村金融需求日益旺盛，细分的市场对农村金融服务也提出了更高的要求。承载农业技术、落实精准扶贫、加强农业产业发展离不开金融支持，农业产业的萌芽、发展、壮大和成熟以及产业结构的调整、变化和更替均离不开金融支持。挖掘金融支农供给潜力，最大限度增加金融资本积累力度，有利于解决农村金融短缺问题。调查发现，我国农村金融业务整体发展仍处于初级阶段，广大农村地区仍处于金融薄弱状态，金融支农效率仍不高，主要问题如下。

一、农村经营主体融资能力薄弱

由于农业基础薄弱，农民老龄化、发展落后等原因，农业产业化仍处于起步阶段，农业生产的自然风险多，农村金融发展相对落后。部分农民对政府扶持项目参与积极性不高，农业产业化项目推进实施困难。居民存款比贷款多，存贷差距大，农业贷款比例偏低，单笔金额小，回报率低。由于农业机械化率低，多数产品加工处于“一等原料、二等加工、三等价格”状态，只有少数农户贷款用于种养殖个体经营、扩大生产或生意周转，很少用于购买农机用具或生产要素。部分养殖产业因资金回笼期长，投资成本短期内难以收回，而农民本身经济实力弱，资金周转短缺或失灵。一些农民缺乏资金与融资政策知识，生产经营规模不大，产业技术含量低，市场供需信息分析力弱，农产品销售渠道单一。

二、金融项目服务功能不成熟

对多个省市农村金融服务水平进行测量分析发现，各地在农村金融服务水平上有很大区别，受各地经济环境、基础设施等影响，在金融服务质量和服务能力两方面存在差异，原因是人均GDP、城镇化水平、农业现代化水平等因素都对农村金融服务水平有很大的影响。就全国而言，东部农村地区金融服务水平最高，其次是中部地区、西部地区最低。金融支农业务发展通道方面没有很成熟的经验，农业领域专业人才资源不足，资金配置结构均未达到最优，涉农资金使用分散、“供需错配”，财政支农资金使用不精准、项目识别不准问题依然存在。推广PPP没有成熟模式，做实业的农户不懂如何申报项目，基层政府不现场指导可能得不到项目资金支持，不做实业的农户可能虚报农业项目。

三、农业抵押与保险制度不完善，支农任务重

农业生产的高成本影响着粮食与农业的比较效益，种地口粮化、农业兼业化，农业安全越来越严峻。农业产业投资大、回报慢、周期长，传统民间借贷已不能满足需求。但由于农村土地权利难以确认，政府还在确权试点中，抵押贷款处置难度较大，农民融资仍然困难。农村金融管理配套机制建设不充分，信用担保尚处于起步阶段，土地等经营权、产权缺乏相关部门的认证，难以转化为贷款抵押品。金融产品种类少，基层网点从业人员服务滞后，特别是广大农村贫困地区金融供给资金严重短缺。农业保险作为金融支农的重要工具在乡村振兴实施过程中作用没有发挥出来，存在顶层设计不合理、供需错配、目标定位不清、互助农险合作涉及不广等问题。农民种植得不到政府补贴，村民天天指望扶贫，特别是在遭遇自然、市场和公共突发卫生事件三大风险时，农业政策性保险覆盖面窄、保费低，贷款信贷额不高，难以为家庭养殖发展提供有力支持。

四、市场化竞争让金融失衡

金融资本的核心特征是追求利润，其投资决策是在综合权衡利润和风险的条件下进行的，金融资本进入农业部门的前提是农业部门有盈利空间，农业部门的投资回报率能够达到或至少超过其他行业的平均利润率，它必须遵循效率和安全的原则。可是农村金融信贷的生态环境培养不足，信用风险和自然灾害总是存在。在农村地区农村信用评价体系还没有实现完全覆盖，农村企业法人、农民的信用档案很难收集信息。农村金融市场竞争激烈，银行和客户之间的競争已成为各大银行以及网络金融公司争夺的资源，各类商业银行、网络金融公司不断扩充农村市场，抢占乡村网点，金融业务在农村可持续发展存在风险与冲击。而农村人、钱、物不断外流，基础客户流失，客户需求不断变化，客户忠诚度一度降低，这些都是农村金融服务面临的严峻挑战。

研究表明，经济发展质量、政府重视力度、农村信贷投入、社会支持平均，在一定程度上对乡村金融支农水平有显著正向影响。实施乡村振兴战略，必须解决资金从何而来的问题，金融业要积极帮助解决“钱袋”问题。为此，建议加强农村金融空间集聚及农业金融合作，扩展涉农信贷和涉农金融、理财产品、金融扶贫开发等服务功能，出台财政、土地、金融、科技、人才等支农政策，全力保障农业产业发展，加快农地市场资本化进程，不断激活农户和农村企业的积极性，培育网络+信用的金融生态环境，提升金融支农政策的精准服务力度，构建具有吸引力的农村金融创新体系。

参考文献

[1]刘婷婷.新型农业经营主体的融资困境与金融支农改革路径[J].农村经济，2016（3）：73—77.

[2]杜兴端，徐万刚.略论财政、金融支农对农业发展的影响[J].经济问题，2011（5）：73—75.