商业银行小微贷款风险及应对措施——以华夏银行为例

马喜立

商业银行小微贷款风险及应对措施——以华夏银行为例

马喜立

（1.华夏银行，北京，100032；2.清华大学，北京，100084）

伴随着理财规模呈现快速增长的趋势，银行资产规模随之扩大，贷款风险也进一步增加。商业银行在小微企业贷款方面应注重信贷流程管理、加强准入机制管理、深入贷款决策分析以及重视服务和贷后监控。华夏银行内部风险管理制度不规范和执行力度不够的情况，容易造成业务风险。据此，建议如下：华夏银行应建立符合贷款客户生存和发展的风险识别、评价和处置机制，合理安排还款计划、期限及利率；在当前风险控制体系基础上，不断吸收先进的管理理念和信息技术，走专业化道路，并进一步细化信贷风控工作，优化各个环节，打造能力出色、素质过硬的营销、分析、审批、后台服务及清收等专业团队。展望未来，商业银行应立足于自身优势业务，不断与其他业务进行交叉融合，开创出各类金融服务产品。

商业银行；小微企业；贷款风险。

1. 引言及文献综述

近五年来，理财规模呈现快速增长的趋势，银行资产规模随之扩大，贷款风险进一步增加。不同学者从多个角度分析了商业银行在资管趋势下信贷资产与非信贷资产的配置，以及未来监管趋势。娄丽君（2018）从商业银行的思想意识、管理方式、负债结构等因素分析了资产负债管理的现状和意义，并提出了相应的提升路径。贾进和赵亚蕊（2018）则分析了商业银行子公司的组织结构、产品模式和风控措施，并指出这种模式的改革发展是未来金融发展的趋势，有利于优化金融布局。姜智敏（2018）分析了商业银行信贷资产证券化对其收入构成的作用机制，并采用2005年至2016年中国91家商业银行的面板数据年度数据进行实证研究，结果表明，资产证券化能促进银行收入结构多元化,但却导致了银行利息收入的下滑。郭桂霞和王雯倩（2018）发现商业银行通过信贷资产证券化提高了资本充足率，同时通过对或有资本的的触发机制设定提高流动性，降低了金融风险。监管方面，吴晓灵（2013）分析了存贷比和贷款模式对商业银行经营情况的影响，央行在对基础货币有充分自主权时，商业银行难以自主进行资产负债管理，建议推进利率、汇率市场化改革。

基于此，本文以华夏银行为例，聚焦分析商业银行小微贷款风险及应对措施。

2. 华夏银行小微贷款存在的风险

当前华夏银行采用的作业模式，要求信贷员具备很强能力，因此必须保证银行内部有一个完善培训体系对信贷员进行动态、有效培训，才能够保证业务持续推进。华夏银行关于微小企业贷款业务成员的工作培训主要模式是师傅带徒弟实操培训，不同能力的师傅在不同情况下，带出来的徒弟能力也不同，而且通常情况下，徒弟的综合素质总是略逊于师傅，结果必然致使贷款调查和分析质量逐步降低。

华夏银行目前开展微小企业贷款业务过程中，主要通过信贷员和申请方的调查、往来、交流等方法，获取信息，单人独立对单独客户进行全面分析，评价其信用级别的模式。当客户规模不大、信贷员能力较强、职业操守较好的情况下，能够实现风险的有效管控。可是由于其他金融机构也逐渐关注微小企业，加强了针对性的业务和服务建设，市场竞争就会逐步激烈，贷款利率势必逐渐降低。如果华夏银行在快速扩张市场过程中，仍然采用这一主要依赖人力的评价模式，势必要导致培训质量下降，成本提高，信贷员整体能力降低，业务风险控制变得更难。

业务快速健康发展可以说是所有企业的期望，可是在现实中，却总有偏重其中之一两方面不能同时顾全的问题，譬如偏重于发展，忽视了内控；偏重于营销，忽视了风管；偏重于放贷而忽视了管理等理念和现象等。华夏银行微小企业贷款发展过程中，总体业务水平逐年提高，规模激增。但由于承受的运作和发展任务较高，市场竞争进一步激烈，如果银行内部监管不力，那么职员很可能不再重视制度规章，必然会出现违规作业行为，因此也就是引发风险。所以，银行还须投入更多花费用来提高内控工作成效，相应的内控作业成本也必然会有所提高。

3. 企业信贷风险控制方式

商业银行对小微企业贷款应侧重具体业务细节，给每一笔贷款设置一个相对标准化的风控标准，具体表现形式如下几种。

3.1 注重信贷流程管理

从贷款流程分析，传统信贷服务对质押要求较高，需要对质押物做评估并且需要完成登记手续，所以企业交易和时间成本较高。商业银行开展的企业贷款可以采用标准化流行，信贷申请材料极少，并且设计了科学信贷流程，由专业机构对服务风险进行评价，交易和时间成本较低，风险得以降低。

3.2 加强准入机制管理

从贷款准入分析，银行的目标客户群应有清晰定位，比如商业银行还对客户信贷款项的用途和申请者的信誉可以提出严格规定，要求资金必须用于合法项目不得从事烟草、盗版等对环境、健康和市场有损的活动，企业无诉讼。商业银行还可以要求申请人本身有较好信誉并且家庭收入稳定，同时参考申请人过去和将来的现金流（预测）情况。

3.3 深入贷款决策分析

从贷款决策分析，重视现金流和信贷员分析调查。商业银行需高度重视实际现金流的重要性，并将其视做主要还款资金。微小企业贷款的运作评价核心是申请贷款者的营运现金流，这要求信贷员实地深入到申请者营运场所内，直接获取其存货、销售状况，了解申请人真实现金流和财务状况，分析其偿债能力，最终判定是否提供贷款。

3.4 注重服务和贷后监控

商业银行应高度注重贷后监控和风险防控。要求信贷员经常与客户联系，关注其运作状况同时积极提升客户对银行的忠诚度，改变过去贷后无人监管重视的状况。而信贷员应保证限定频率的客户回访和营运和还款状况，及时呈报其中问题或者可能风险。此外，银行还可建立对于信贷员道德风险问题“零容忍”的制度，在很大程度上可以降低业务执行风险。

商业银行应摆脱依赖质押的传统业务思维，构建全新管控风险的模式，建立符合贷款客户生存和发展的风险识别、评价和处置机制，设计新的方法和流程，有效辨识信贷风险。第一，银行可以要求信贷员深入申请人的营运现场展开调查，并且要求广泛搜集资料并展开“交叉检验”，进一步确认和归集客户情况；第二，决策人必须以现金流作为主要还款资金，重点分析现金流并结合其他要素，对客户清偿欠款的意愿、能力以及长期营运能力进行评价，长期动态监控分期还款和营运动态，监督其偿债表现和能力。第三，建立授权明确、责任明晰的科学内控架构。

4. 华夏银行小微贷款风险控制措施

华夏银行需要不断提升、完善风险控制体系，比如可以参考民生银行、阿里金融的信贷工厂模式，走标准化的道路；也可以在当前风险控制体系基础上，不断吸收先进的管理理念、信息技术，走专业化道路。无论怎样，银行都需要有效汇集各项资源，进一步细化信贷风控工作，优化环节，打造能力够强素质过硬的营销、分析、审批、后台服务、清收等专业花团队。

从营销队伍方面，华夏银行应在营销部门建立一支相对独立的营销策划队伍，同时将贷后管理专业化。设置专门的岗位。安排专人，集中对贷款资金用途、客户销售款归行、支付工资、水电费等情况进行监测，对保证人、抵押物的担保效力变化进行监管。

从业务策略方面，华夏银行应该依据银行当前开展的业务特征，分析其风险特征，选用与之对应的策略，比如，对于贷款业务期限、利率、还款计划等方面的设计上，可采用等额本息分期设计，定期掌握其还款情况和可能问题，能够减低风险。在此模式下，借款人可以根据还款期限对其资金进行灵活规划，无需产生一次性大额还款支出。华夏银行还可设定较高业务利率，保证充分覆盖筹资成本，满足风险覆盖要求，在期限设计、还款计划等方面也可灵活安排，保证客户用途需求的同时，确保借出资金的安全。

从预警体系方面，华夏银行应该建立科学的业务预警体系，并且设计叫停机制，即针对各类贷款业务设定不同的标准，当相应指标（譬如贷款不良率、新发生贷款不良率等）达到设定标准时，银行就应该对此业务进行整顿。需要注意的是，针对相同业务类型也应该设定不同周期的贷款总量、次数、规模、期限、担保方式等要求，并形成科学退出机制。对存量客户的财务情况和经营动态进行长期监控，展开评判分析、归类、排序，及时关注其中隐患问题，制定可行退出计划，逐步调整并优化客户结构。

从交易成本方面，降低交易成本是商业银行在微小企业金融市场竞争中最终胜出的关键因素，华夏银行应从尽职调查、审查、放款、贷后管理诸多环节提高管理效率。逐渐建立管理科学系统，全面覆盖操作风险、财务风险等多风险，逐步完善系统所需软件、技术、手段、设施、工具等，全面提高系统质量和级别，保证信息系统运行高效而且安全。

从全面风险管理方面，唯有树立、倡导并培育先进的管控风险的文化，确保这一体系中上至决策下至执行的全部职员都建立较强风险意识，都能够自觉充分履职，积极投入管理风险工作当中，才可能切实提高整体风险控制和管理水平。华夏银行必须将风险文化融入其企业文化，创新宣传载体和教育形式，促使全部职员都树立科学风险意识和理念。

5. 结论与未来展望

理财规模呈现快速增长的趋势，银行资产规模随之扩大，贷款风险进一步增加。商业银行在小微企业贷款方面应注重信贷流程管理、加强准入机制管理、深入贷款决策分析以及注重服务和贷后监控。而华夏银行在小微企业贷款方面的内部风险管理制度规范和执行不够，容易造成业务风险。华夏银行需要不断提升、完善风险控制体系，走标准化的道路；在当前风险控制体系基础上，不断吸收先进的管理理念、信息技术，走专业化道路。进一步细化信贷风控工作，优化环节，打造能力够强素质过硬的营销、分析、审批、后台服务、清收等专业花团队。

展望未来，随着金融改革的深化，金融机构以自身优势业务为立足点，不断向其他业务进行交叉融合，开创出各类金融服务产品。特别是在以商业银行金融机构为主导的体制下，为规避监管和行政限制，商业银行纷纷跨业成立证券、保险等子公司，将资金配置到各种牌照的机构进行混合经营。一方面，混合金融业务对市场资源的配置起到了优化作用，能满足不同融资主体的需求，拓宽了盈利能力，是银行未来的商业化发展方向。另一方面，混合金融让业务扩展了信用连在不同金融机构的延伸程度，这种关系基于股权、担保等方式形成捆绑体，混合业务的复杂性和多元性逐渐导致业务风险的交叉传导，风险更加隐蔽、更加集中。

[1]娄丽君. 商业银行资产负债管理的现状与提升路径[J]. 商场现代化, 2018(21):97-98.

[2]贾进,赵亚蕊. 商业银行资产管理子公司的发展瓶颈、国际经验与未来发展建议[J]. 西南金融, 2018(11):5-12.

[3]姜智敏,郭沛,查雅雯. 信贷资产证券化对商业银行收入结构的影响分析[J]. 浙江金融, 2018(11):23-32.

[4]郭桂霞,王雯倩. 商业银行发行或有资本债券与资产证券化行为的相互影响研究[J]. 国际商务(对外经济贸易大学学报), 2018(06):86-100.

[5]吴晓灵. 金融市场化改革中的商业银行资产负债管理[J]. 金融研究, 2013(12):1-15.

Risk in Small and Micro Loans from Commercial Banks and Relevant Countermeasures——Taking Huaxia Bank as an Example

MA Xi-li

Witha trend of rapid growth in the scale of wealth management, the bank asset scale has seen corresponding expansion and the risk in loans has increased. Commercial Banks should pay attention to credit process management, strengthen access mechanism management and in-depth loan decision analysis, and attach importance to service and post-loan monitoring. However, the below-standard internal risk management system of Huaxia Bank and incomplete execution tend to cause business risks. Therefore, it is suggested as following: firstly, Huaxia Bank should establish a risk identification, evaluation and disposal mechanism in line with the survival and development of loan customers as well as reasonably arrange repayment plans, terms and interest rates; on the basis of the current risk control system, we should constantly absorb advanced management concepts and information technology, take the road of specialization, further refine the credit risk control work, optimize every link, and build extraordinary and qualified professional teams of marketing, analysis, approval, background service, collection and other. Looking into the future, based on their own advantageous businesses, commercial banks should constantly integrate with other businesses and create various financial service products.

commercial banks; small and micro enterprises; risk in loans

F832.33

A

1009-1114（2019）02-0034-03

2019-04-21

马喜立（1983—），回族，河北省沧州市青县人，经济学博士，华夏银行博士后科研工作站、清华大学博士后科研流动站联合在站博士后，研究方向为资产管理和金融风险。

国家自然科学基金资助项目（71603051）。

文稿责编 陈喜梅