我国农村金融发展中存在的问题及其对策探究

闫志云

摘 要 在社会经济快速发展背景下，农村经济作为我国经济建设的重要组成部分，也在不断发展。党的十九大报告明确指出，要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”“坚持农业农村优先发展”“建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化”。由此可见，农村金融有助于增强我国的实体经济能力，促进农民收入的提高和农村经济的发展。基于此，分析当前农村金融的发展现状及内容，探究了农村金融发展中存在的问题，并提出了相应的应对策略。

关键词 农村金融;农村经济;农民收入

中图分类号：F832.35 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.26.050

“三农”问题是关乎我国民生的重要问题。随着我国经济的迅猛发展，农业经济在我国经济中发挥了越来越重要的作用。当前，农村金融在对我国农村经济产生重要影响的同时，也面临着一些问题与挑战，农村土地收益少、债务问题严重、资金利用效率低、金融机制不健全等问题相继发生[1-2]。为了有效解决农村金融发展中出现的一系列问题，在分析我国农村金融问题的基础上，结合我国的实际状况，提出相应对策，以促进我国农村经济的平稳发展。

1 农村金融的发展现状

农村金融是农村及农业发展的主要资金来源，在农民收入和农村经济发展中起着重要的支持和引导作用。山东农村金融机构是为农业和农村经济发展服务的金融部门，是农村经济发展的产物，在农村经济发展中发挥了重要的作用。经过多年的改革与发展，此机构已经成为我国农村经济发展的中坚力量。但是与城市金融相比，农村金融存在着生产力水平低、发展落后、债务危机严重、农民收入难以保障等众多问题。这些问题严重阻碍了农村经济的发展，如果这些问题得不到有效解决，将会影响农村金融工作的有序开展，不利于农村经济的发展，也不利于缩小城乡差距。因此，如何发现与解决农村金融发展中存在的问题，成为我国经济工作的重中之重。

2 农村金融发展的主要内容

2.1 建立健全的农村金融体系

农村金融是整个金融体系中最薄弱的环节，建立健全的金融体系是促进农村金融发展的重要保障。目前，我国农村金融体系相对城市金融体系来说比较薄弱，发展效率也比较低下。因此，完善农村金融体系是当前经济建设的重要环节。

2.2 加强农村信用制度建设

新形势下，我国农村金融建设上存在着许多短板，导致农村金融发展速度低于农村经济发展速度。产生这种问题的主要原因是信用制度不健全，如农民中存在着贷款难、担保难的问题，且农民也难以提供具有融资功能的资产等。因此，要加强农村信用制度建设，解决农民贷款难的问题，发挥农民在农业生产中的主动性与积极性，提高农民收入[3]。

2.3 加强农村金融监管

农村金融监管相对于城市金融来说比较松散，监管机制不够严密。因此，要想有效促进农村金融的发展，缩小城乡差距，就要根据实际情况采取必要的监管措施，全方位多层次考虑农村经济发展现状。只有这样，才能为经济目标的实现提供合理保证。

3 当前农村金融发展中存在的问题

3.1 法律法规不完善

目前，我国主要以《农业法》等涉农法律对农村金融制度进行了概括性规定，关于农村金融机构的组织体系与监管主要分散在《商业银行法》《民法》《物权法》《担保法》《保险法》等民商事法律法规中，仍没有一部正式的农村金融立法对农村金融進行专门性调整。农村金融的发展主要依靠国务院和银行业各主管机构颁布的部门规章或行政法规，多表现为“指引”“意见”“暂行规定”“办法”等。法律法规的不健全难以为农村金融机构的发展提供强有力的制度保障[4]。

3.2 农村金融体系发展不健全

目前我国农村金融体系相对城市金融体系来说效率较低、发展缓慢，主要体现在金融市场发展不完善、金融服务机制不健全、金融服务体系效率较低3方面，不能为农村金融体系发展提供安全有效的保障，导致资源配置不合理，资金无法发挥最大效用。

3.3 风险防范机制不健全

风险管理是经济体制得以健康稳定发展的重要条件。当前，农村金融相对城市金融来说风险防范机制不够健全，不能及时有效的识别风险。例如在农业保险中，自然灾害对农产品有着十分重要的影响，再加上农业生产效率低下，农民的收入极不稳定，农业保险无法提前预知自然灾害的程度及影响范围，无法及时制定符合灾害状况的风险防范机制。这些因素都是阻碍农业金融发展的关键。

3.4 监管制度不合理

适宜的监管制度是农村金融得以迅速发展的重要保障。我国农村金融监管制度存在欠缺，农村金融市场准入制度存在监管不力的现象。而且，由于农村村民文化水平较低且认识存在局限性，农村金融市场较其他金融市场比较混乱。监管制度不合理导致了农村金融发展效率低下、金融市场结构不合理、债务危机等问题，进而使得农村金融市场发展停滞不前。

4 促进我国农村金融发展的对策

4.1 完善法律法规体系的建设

农村居民的法制观念薄弱与国家对农村金融的立法分散、主要制度缺失有关。因此，要对农村金融进行改革，完善金融立法体系，创新立法理念，使农村金融向多元化、多渠道、多层次的领域发展，以此保证农村金融健康有效发展。

4.2 健全农村金融发展体系

4.2.1 健全农村金融服务体系

解决当前农村金融发展中面临的问题，促进我国农村经济平稳发展的根本是扩大农村金融发展体系的规模，健全农村金融服务体系，并着眼于发展创新型农产品，利用当前互联网金融发展的新趋势，逐步推进农村互联网金融体系的发展。

4.2.2 完善金融服务机制

金融服务机制的完善离不开政府政策的支持。因此，政府部门应该多实行“惠农”政策，加大农业保险力度及保障范围，对农民适当放宽贷款条件，缓解农村的债务危机问题。

4.2.3 发展农村金融市场

在健全金融服务体系和机制的基础上，还应着力于拓展金融市场，鼓励多种人才及金融机构进入农村金融市场，适当放宽准入条件。

4.3 增强风险防范机制的建设

合理有效的风险防范机制可以促进农村金融发展，继而促进农村经济水平不断提高，因此，加强风险防范非常必要。1）要有一个合理的目标，并在此基础上采取适当的措施来实现目标。如增强农业保险的可保范围和保障金额，建立有效的农业保障体系，通过目标设定来预设风险。2）要对农业生产中存在的风险进行识别分析，如导致农业生产效率低的原因主要是农业资源配置不合理，因此要提高农业资源的配置效率。3）要通过风险规避、风险降低、风险转移、风险承受等措施来应对风险[5]。

4.4 完善监督管理体系

在拓宽金融市场的基础上，也要加大对农村金融市场的监管力度，全面加强对农村金融市场体系的动态监管，防范重大金融风险的发生，并采取适当的措施去应对风险，以此来促进农村经济稳定发展。

5 结语

农村、农业及农民（即“三农”）问题一直都是我国经济建设的重点，发展农村金融体系，必须从我国的实际出发，加大对农村金融体系的扶持力度，完善各方面的监管体系，以促进农村金融的平稳健康发展，使农业金融在农村经济发展中发挥重要作用。

参考文献：

[1] 于昕宁.山东省农村金融发展对农民收入影响的研究[D].淄博：山东理工大学，2018.

[2] 徐文奇.中国农村金融发展[D].天津：天津财经大学，2018.

[3] 张红，胡玉诚.农村金融发展对农村经济增长影响的研究[J].中外企业家，2019（31）：13.

[4] 刘景梅.试述农村金融对农村经济的影响[J].经济师，2018（2）：98-99，102.

[5] 高娟.农村金融对农村经济的影响探讨[J].财经界（学术版），2017（20）：11.

（责任编辑：赵中正）