选对保险产品，获取有效保障

刘永涛

国内近30家保险公司近日晒出理赔半年报，用大数据从不同维度给消费者“画像”，为市民投保提供参考——

保险理赔闪付快至0.12天，恶性肿瘤等重疾理赔年轻化趋势明显，重疾保险保额普遍不足……保险消费者最关心的重点，都在保险理赔大数据里。

国内近30家保险公司日前晒出理赔半年报，用大数据从不同维度给消费者“画像”，为市民投保提供参考。

对于众多消费者而言，科学认识保险，进而在种类繁多的保险产品中，挑选最适合自己的那一款，才能获得更为有效的风险保障。

理赔提速，平均时效不超过2天

比拼理赔服务，从来都是各家保险公司竞争的焦点。

从近30家公司披露的上半年理赔时效看，目前赔付速度领先的是中国人寿，其上半年理赔时效同比提速53%，平均理赔时效0.58天。此外，中国人寿上半年理赔支出高达222亿元，理赔件数高达798万件，均居同业之最。

受人员规模等因素影响，中小保险公司的赔付效率是否会低些？未必如此。例如，2012年成立的前海人寿，平均理赔时效1.15天，明显快于人保寿险、太平洋寿险等公司。粗略统计，目前人身保险理赔时效大都在0.5至2天，整体时效提速。

湖南首家法人保险公司吉祥人寿的理赔数据显示，上半年该公司理赔时效为1.40天，较往年有明显提升;共为15038位客户办理了理赔，赔付金额5480.13万元。

一些保险公司推出了小额案件线上理赔实时赔付，效率得以提升。比如，阳光人寿小额案件平均索赔支付周期是0.43天，中意人寿闪赔闪付的服务周期是0.12天。

从保险公司披露的数据来看，目前行业获赔率平均在97%以上，保险“理赔难”正在进一步被破解。其中，吉祥人寿全系统获赔率为99.27%，微信理赔E化率呈上升趋势，高达99.65%;中国人寿获赔率是99.38%;華夏人寿是97.45%;富德生命人寿是98.59%;阳光人寿小额案件是99.99%。

家庭“顶梁柱”，优先购买重疾险

消费者购买保险时，一般会习惯性地优先给孩子、老人购买，或是选择价格较低、保额较小的意外险等险种。

从已发布的保险理赔报告看，作为家庭顶梁柱的中年人，才是保险重点保障的对象，也是重疾赔付的主要人群。

吉祥人寿上半年赔付重疾类案件100件，同比增长32%，主要年龄集中在35-45岁，且女性多于男性。出险较多的重大疾病为甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤和白血病，分别占重大疾病理赔案件的21.18%、11.76%和7.1%，宫颈恶性肿瘤、肺恶性肿瘤、淋巴瘤、肾恶性肿瘤占比均在5%以上。

华夏人寿提供的数据显示，40-49岁人群的重疾险理赔占比高达38.01%，50-59岁占比32.38%，30-39岁占比19.96%，以此计算30-59岁群体理赔占比高达90.35%。阳光人寿41-50岁人群重疾险理赔占比达35.51%，31-60岁群体的理赔占比超过8成。

梳理发现，恶性肿瘤类重疾发病人群日趋年轻化，发病率逐年提高，是众多保险公司理赔数据的一大共同点。

“家庭成员中购买保险的一般顺序为：第一是家庭支柱，给家庭支柱购买高额保险，意味着家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源;第二是家庭支柱的另一半，因为中青年负担着老小的保障;第三是小孩和老人的健康保障。”阳光人寿湖南分公司一负责人表示，消费者首先应想清楚给谁买保险，然后才是买什么保险。

理赔数据已经给出了选择。从保险公司理赔金额的险种分布来看，已发布理赔半年报的公司中，理赔金额最多为重疾险的有16家，其中弘康人寿的重疾理赔额占理赔总额的86%。

精挑细选，提高保险保障金额

在“保险姓保、回归保障”的行业转型期，分红险、万能险等理财型险种规模进一步缩小;而健康险迅速扩容，成为各保险公司主推产品，重点覆盖年轻消费者群体。

新华保险湖南分公司统计显示，今年前7个月，该公司健康险保费（含续期）规模达11.5亿元，在总保费中占比最高，达到37%。

吉祥人寿今年上半年14700件医疗类案件中，出险客户人均年龄为35.5岁，0-18岁儿童在疾病出险客户中占比达42.71%，出险原因以呼吸道、泌尿系统疾病为主。

大量消费者尽管买了保险，但出险赔付金额也不一定能弥补实际医疗等费用的支出。

以健康险领域占比较高的重疾险为例，16家保险公司提供了重疾件均理赔额度，其中件均超过10万元的只有10家。最高的是弘康人寿，重疾件均理赔额19.5万元;最低的一家保险公司，重疾件均理赔额只有3.1万元。

数据还显示，华夏人寿重大疾病理赔的件均赔付是14万元，从保额分布来看，保额20万元及以下的客户占比62%。中德安联人寿、同方全球人寿两家公司重疾件均赔付保额分别是15.49万元、15万元。中英人寿、阳光人寿、北京人寿重疾件均理赔额在10万元以上，平安人寿的则只有7.4万元。

据测算，目前重大疾病治疗和康复的费用平均是10万至50万元。对比保险公司披露的件均赔付额，缺口明显，这意味着大部分客户的保障金额有待提升，选择的产品应更具针对性。

“无论哪个年龄段，选对产品，才能获得更有效的保障。”新华保险湖南分公司一位负责人分析，件均理赔低和投保人的保额有关。比如，配置重疾险保额不仅要关注当下的医疗费用水平，还需要考虑未来，建议保额50万元起步，形成“重疾险+意外险”组合。