浅谈互联网金融模式下小微企业的融资

文/程倪，上海大学

在最近几年里，我国小微企业在我国经济发展中扮演着不可或缺的角色。但是小微企业资金实力依然处于薄弱的状态，缺少完善的融资机制，继而阻碍了小微企业发展的脚步。基于互联网金融模式的背景下，不但妥善处理了小微企业融资难的困境，将其融资渠道加以拓宽，而且还起到了节约资金的作用。

1 小微企业的融资现状

1.1 融资渠道过于单一

银行信贷是大部分小微企业在筹资资金期间的首要选择，而采取银行信贷的手段得到资金融资同样是筹集资金的关键。然而从以往的融资模式来讲，通过这种方式筹集资金会发生程序复杂、安全隐患等诸多问题。之所以这样说是因为小微企业从银行得到资金的方法举步维艰，在很大程度上致使某些企业因资金周转不开等诸多问题而面临倒闭的局面。所以当前阻碍小微企业发展的主要原因是融资渠道过于单一。

1.2 融资成本高

1.2.1 传统金融机构

我们都知道小微企业自身就不具备较大的经营范围，风险控制制度力度往往处于薄弱的状态，因此违约的风险远远要高于中型企业。针对借贷方的金融机构而言，在实际放贷的过程中，往往会花费一定的精力与时间掌握小微企业的实际状况，这样贷款时间要远远大于中型企业的贷款时间，贷款的成本也要比中型企业高出很多。因此即便贷款金额是一样的，然而小微企业却要承受着更高的压力，继而增加挤出效应。

1.2.2 民间借贷

就民间借贷而言，使用次数比较频繁的要数信用贷款了，那么由此产生的安全隐患也通常是违约风险。尤其是针对那些急需资金的小微企业来说，其需要一定的贷款利率，但这种贷款利率要比金融结构高出很多，倘若一旦借用了以后，那么无法在第一时间补上资金缺口的话，所造成的后果将无法想象。

1.2.3 融资承担风险

现阶段，高中小企业没有健全的财务审计制度。尤其是从当前的发展趋势来看，我国很多中小企业规模不大，通常以私人亦或是家族的形式为主。无论是针对中型企业来说，还是就小型企业而言，均没有完善的财务制度以及缺乏足够的财务人员，企业中的财务岗位往往自己做亦或是找亲戚来做，长此以往下去就会致使财务报表发生混乱的情况，严重的还会致使企业的资金管理发生混乱的现象。这种管理一定会致使其风险监控机制力度不够，同时也会在很大程度上致使其在申请银行等相关机构贷款时总是过不了审核，因此整个中小企业的信用水平普遍不高。

1.3 相关法律法规存在很大的漏洞

从小微企业的角度出发来讲，倘若融资难度高，那么就会对我国的经济发展带来很多干扰，社会各界应当对其予以高度重视。尤其是在最近几年里，尽管我国已经相继出台了一系列法律法规，目的就是为了打破小微企业融资困难的尴尬局面，然而在金融行业所办理的事情是十分繁琐的，所以政府在出台相关法律法律的前期阶段，一定要从多个方位考虑问题。另外，在适当的情况下还应当调控好金融与货币等相关政策，但是这样做就会在很大程度上致使小微企业在实际融资期间无法得到政府的支持，同时也没有健全的法律体系来保障其在实际融资期间应当获得的利益。

2 互联网金融下小微企业的融资模式

2.1 大众筹资

所谓众筹，也可以叫做大众筹资，简单的说是用团队预购的模式，向广大人民群众筹集资金的模式。针对众筹平台的运行模式来说，实质上是把需要筹集资金的个体亦或是团队把相关策划方案传输到指定的平台中，直到审查合格以后，就能在相关网站上构建相应的筹资页面，在充分结合众筹规则的基础上向社会公众详细阐述项目的具体状况。筹资成本的关键是筹资项目一定在发起人规定的时间内筹集到相应的资金，而积极响应众筹项目的投资人就会获得与之相匹配的回报。

2.2 P2P网贷

就P2P网络借贷模式而言，其属于点对点信贷模式，实质上是指对等主体之间经过相关中介提供的将互联网当作基础进行信贷的形式。该融资渠道在很大程度上增强了信息的透明度，利率的市场化为出资人员给出了相应的选择，而这种省去资本证明的融资模式，和以往融资模式相比更适合小微企业的融资。不仅如此，这种融资模式对于那些利率承担能力不强的融资人员来说也同样适用，小微企业借助于相关平台搜索融资方，不但符合小微企业的融资要求，而且还能起到规避风险的作用。

2.3 第三方支付

所谓第三方支付，实质上是指拥有资格的非银行金融机构，面向广大人民群众开放转账、网络支付等相关业务。这种融资模式从某种意义上来讲处理了信息不对称的问题，而且也加大了双方监管的力度。针对售货方来说，能够起到规避风险的作用，同时也提供了与之相匹配的支付形式。从银行的角度出发来讲，在业务范围不断扩宽的基础上，起到了节约资金的作用。第三方支付模式的有效运用，可以省去抵押这一环节，继而得到相应的货币资金。而针对使用该支付模式的大众群体来说，其在很大程度上推动诸多的产品和服务，给予其他行业相应的支持与鼓励。在实际融资期间和结束以后，能够对数据加以整合探索出最为适宜的融资手段和杠杆比例，显然这对促进小微企业的健康发展有着积极的作用。

2.4 小额贷款

针对这种融资模式来说，其往往是将电子商务领域理论当作参考依据的，并在此基础上将平台信息当作原点，针对小微企业的资金需求进行全面考察并进行放贷的一种新型融资模式。从大数据金融的角度出发来讲，通常涵盖供应链与平台金融，采取信用贷款的方式进行贷款，并在此基础上免除抵押权，而且还不强制要求银行的信誉额度。小微企业在充分结合自身信誉的基础上进行融资操作，不但可以加快融资速度，而且还能起到节约资金的作用。

3 互联网金融下小微企业融资对策

3.1 对征信系统加以完善

金融机构倘若只是依赖于数据信息，那么是无法树立企业形象的。所以，我国应当采取有效措施把银行、政府等相关机构结合在一起，建立完善的征信系统来妥善处理信息不对称的情况。我们都知道，银行拥有很大的信息量，政府可以在必要的情况下公布小微企业的关键信息，资信评级机构能够公开企业的信用评级，三者之间互相合作，增加信息交流的次数，强化信息的真实性，以此来降低风险情况出现的概率，继而从根本上满足小微企业的融资需求。除此之外，还应当构建相应的金融黑名单，在指定的时间内将出现违约行为的企业公布于众，以此来增强企业的信用意识。

3.2 克服自身的不足

随着互联网脚步的日益加快，小微企业应当采取针对性的手段弥补自身的不足之处，树立良好的企业形象，强化管理妥善解决经营方面存在的问题，促使自身的经营范围加以拓宽，市场竞争力明显提高，小微企业应当深刻意识到，一旦与正常运营轨道背道而驰，那么尽管是融资也无法处理实际问题，严重的还会加剧资金链情况出现的概率。所以，小微企业只有增强创新意识，才能促使其产品博得众人的眼球，在市场竞争中站稳脚步，继而推动企业的健康发展。

3.3 优化监管体系

从当前的发展趋势来看，互联网金融开始朝着混业经营的方向发展，然而在监管体系方面仍然属于分业监管。针对混业经营来说，其一定会包含多个业务的分叉，所以采取有效措施增加相关部门之间沟通的频率就显得尤为主要。倘若合作不愉快，那么必然会增加业务重复情况出现的概率。为了可以和混业经营保持一致，我国应当采取针对性的手段构建与之相匹配的监管体系，并在此基础上将混合监管模式落实到实际工作中，对其存在的安全隐患进行严格控制，以此来降低监管主体不协调现象发生的几率，继而实现全方位的金融风险监管。针对风控水平不高的平台来说，一定要对其做好严格的把关，为小微企业可以顺利获得融资需求提供应有的保障。完善监管机构，加大统筹协调的力度，以此来促进互联网金融的健康发展。

总而言之，小微企业在我国经济发展中占有着重要的位置，会对整个国家的经济发展带来直接的影响。因此，一定要深刻意识到它的重要性。随着互联网脚步的日益加快，在很大程度上为小微企业的融资提供了更加广阔的融资渠道，继而妥善处理其融资难的困境，然而其中隐藏的安全隐患还需要进一步探讨，这样小微企业在互联网金融模式下才能得到更好的发展。

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