远离校园贷，避免不良贷款陷阱

谭春兰

一、现金贷、校园贷等不良贷款乱象

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。是现金贷的方式之一。从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。

“现金贷”能够解消费者燃眉之急。然而，其中滋生的乱象也不容忽视，尤其遭人诟病的是“现金贷”暗藏畸高利率。虽说有些放贷机构宣称“低利息”甚至“零利息”，可名目繁多的服务费、运营费、逾期费、滞纳金等折算下来，利率水平往往可达400%甚至600%。

此外，粗放经营模式下坏账率居高不下，对借款人突破法律底线的暴力催收，都搅扰着正常的金融秩序，给社会安定造成了不良影响。2017年12月31日，新闻直播间有一期记者调查节目，题目为“现金贷陷阱，还不完的‘无底洞’借贷人被逼搬家”。在超市工作的杨女士有两个孩子，家庭本就不宽裕，不想因儿子的一笔借贷，开始了一场噩梦。

“现金贷”借款人小张的妈妈杨女士说：“我们现在唯一的办法就是逃避，社会上那些高利贷追得比较紧，说是要把小孩弄走那些话，然后我儿子跟我说算了，不想活了，我们连夜就搬走了。我们不是逃避这个债，我们是逃命。”在西安市一个偏僻的巷道，记者找到了杨女士临时的家。

杨女士介绍，自己的儿子小张在西安一所大学读大二，去年玩网络游戏输了钱，有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱，到后来越借越多，累计借款超过40万。杨女士说：“现在还剩14.5万没还，14.5万算的是实际的欠款，没有加欠条，那欠条加起来那不敢算，那太多了。因为“现金贷”常常被定性为债务纠纷，警方也难以介入。”除了现金贷、校园贷，还有更为恶劣的套路贷。2019年2月18日，央视《今日说法》播出主题为“巨额欠条”的节目，曝光了几起套路贷案件，受害人数达2万多，案情触目惊心。

节目主要内容关于一些大学生陷入套路贷，被暴力催收，有的被逼自杀，甚至有学生为了“以贷还贷”，在60多个APP借款平台借钱。从节目内容来看，被曝光的这些平台不仅包含“易下款”、“拿钱花”等现金贷，也有工行等银行机构。侮辱、恐吓，陷入套路贷的学生频频被暴力催收，贷款平台将借款人头像和身份证号码以及手机号码写在债务通知上，把催债单发给他们的亲戚发给学校老师，甚至发到校园网。而更加极端恶劣的手段，竟然把贷款人女性亲戚的头像PS到黄色图片上，多名大学生因不堪压力自杀死亡。

从以上案件可以看出，校园贷严重扰乱校园环境和市场环境，严重危害学生人身财产安全和社会稳定。

二、现金贷、校园贷等不良贷款的特点

在《今日说法》曝光的节目中特别总结了现金贷、校园贷、套路贷等贷款的三个特点：

第一就是网上借钱给大学生。

大学生每月生活费不高，如果有一些大笔开销，或者花钱大手大脚，就有可能产生借钱的想法，校园贷等平台正好满足了学生这个时候的需求。

借款平台经常会通过制造假合同，在合同上利息都在国家规定范围内，但额外有很高的服务费，违约金。学生看不到这些风险，就有可能借钱了。

第二就是推荐各种借钱平台。

学生由于经济能力较弱，虽然借钱不多，也会经常出现不能按时还款的情况。当学生出现还不上钱的时候，贷款公司会趁此介绍不同的网上APP，让学生借新账还旧账，实现利滚利，产生巨额负债。

第三就是卖信息给讨债公司。

出现巨额负债后，平台把信息再转卖给线下的讨债公司，讨债公司一般会要求借款人当面写下高额欠条，让学生陷入校园贷的陷阱。

自从“校园贷”这个东西出现以后，各类恶性事件就层出不穷，不少高校学子踏入了这个陷阱，个个都后悔莫迟，社会各界也呼吁学生们一定要自爱，不要盲目相信“校园贷”，不然吃亏的是自己。

三、远离校园贷，避免不良贷款陷阱

针对校园贷乱象，有专家指出，应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生风险意识，培养学生的“财商”。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，不被一时的享乐冲昏头脑。

作为大学生具体需要从以下几个方面入手，远离校园贷，避免掉进不良贷款陷阱。

（一）树立正确的消费观和价值观

不要把这句话当做政治课上的枯燥内容不屑一顾，这真的会影响你的一生。很多大学生由于攀比心理，不切合自己的消费水平进行超前消费，而在中国传统观念下，学生在缺钱时又不愿意向家人和朋友开口，校园贷正好解决了学生借钱的愿望，很多大学生怀着试试的心理选择了“校园贷”，当然后果可想而知，大学生根本还不起高昂的利息，最后不仅丢了学业，还连累了自己的家人。

如果没有正确的消费观和价值观，走出了校门，到社会上会更加危险，不懂得合理支配钱财，一不小心就会让你的生活摇摇欲坠。

（二）不要轻易网上乱借钱

有媒体记者近期调查发现，为逃避监管部门查处，一些网贷平台的营销手段更为隐蔽，有的打着毕业贷、创业贷、培训贷、求职贷等等旗号，改头换面、披上马甲继续向在校大学生违规放贷。为何还有那么多网贷平台无视监管部门禁令、甘愿冒着被查处的危险而继续向在校大学生发放校园贷，且还能如此轻易得手？

关键原因在于校园贷的大学生涉世未深，年轻幼稚，非常好欺骗，尤其可牟取非法高额暴利，在如此利益诱惑下，才使不少网贷平台铤而走险，敢冒天下之大不韪，骗局不断翻新出现，而学生上当受骗的案例也常常发生，令人惋惜。2019年9月6日教育部财务司副司长赵建军指出：“任何网络贷款机构均不允许向在校大学生发放贷款”，他说，“很多网贷平台做了很多虚假宣传，学生因为金融知识不丰富很容易上当受骗，造成利滚利，最终形成高利贷。”

因此作为大学生，牢牢记住一点，不要在网上乱借钱。即使需要负债，也要向正规的银行借钱。

在作者教授的《互联网投资理财》课程总结中，食科3班新疆学生阿克（化名）说：“我以前有过因为急需要用钱而使用分期乐等软件借钱用的经历。当时还差点在朋友的介绍下，去借校园贷。现在通过这学期的学习意识到校园贷的危害，还好我当时就没有借校园贷。以后也不可能借校园贷或者分期乐之类的。要合理使用生活费，如果需要钱，自己通过周末做点兼职赚取或者跟父母说。”

（三）保管好个人信息

这一条有的同学就嗤之以鼻了，在这个信息不能完全保密的社会，要保存好自己的信息真是太难了。但是请注意，尽管是这样，也不要自己主动泄露信息，本人泄露的通常都是更加详尽的信息，这样更容易给骗子可乘之机。也不要随便相信“学长学姐”们所谓“冲业绩”的请求，小便宜不要随便捡，都是有代价的，“被”贷款就糟了。

（四）借助法律手段保护自己

有个别学生太过“讲义气”，和身边人打交道都大大咧咧，但社会经验告诉我们，凡是涉及到钱财的问题，都应该留个心眼，哪怕是同寝室友，也要留下相关证据，一发现不对，立马就能靠有效证据保护好自己。

根据我国法律相关规定，民间借贷约定的利率在年利率24%-36%之间，属自然债务区，法律既不支持也不反对；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分被认定为无效利息，借款人可要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。因此，如果借款人觉得约定的利息太高，或是还款方式不能继续履行，借款人可以通过诉讼方式要求对方在合法范围内变更之前的约定。

一旦陷入“校园贷”，也一定要找家长商量，不要自己瞒着，保留好证据，咨询专业人士，利用法律的手段保护好自己。

总之，作为大学生，应提高自身金融安全意识，才能从根本上避免坠入“校园贷”不良贷款的陷阱。