我国农村小额信贷发展问题及对策探究

杨晓丽/文

借助改革开放红利，城乡经济飞速发展，然而两者的差距却在持续拉大，这是因为许多金融机构不愿冒风险向农民贷款，导致其无法发展生产。而农村小额信贷作为一种新型的服务模式，它的金额小、地区更为分散，能极大降低交易成本，满足更多农户的贷款需求，极大支持了农户正常的生活。从本世纪初，在中央银行支持农业的政策引导下，农信社、农商行等机构开始试行农村信贷业务，国务院在2004年出台了围绕“三农”的多项新政策，主要是针对农村的金融体制进行改革，并提出农村金融组织功能要向多样化发展；另外，国务院于2012年推出相关政策，目的在于加快金融组织的创新发展，以上文件无疑为农村小额信贷规范化发展提供了依据。本文首先分析当前农村小额信贷的发展状况，发现其存在的诸如运营成本高、贷款风险大等问题，之后借鉴国外优秀的发展模式提出解决办法，以期完善农村小额信贷的经营模式，使农户都能及时且持续地得到资金支持。

一、国内外文献综述

农村小额信贷是农村金融的一种。所谓农村金融，是指将各种金融资源聚集起来，最终引导农村资金的流向，其特征是：目标是促进农村经济发展；与农村经济的发展保持一致；受政策的影响较大。在中国农村，正规金融机构有商业银行、信用合作社、村镇银行和小额贷款公司。关于农村小额信贷与农村经济关系分析中，King and Levine（1993）应用80个国家的样本表明金融发展与经济增长之间有正相关关系，但经济欠发达国家的低效率信贷却是低效率的，Mckinnon认为农村小额信贷服务促进了农村金融市场，最终使得农村经济得以发展。温涛、王煜宇（2005）经过研究发现农业贷款并不能够促进农民增收。在温涛等（2005）的研究结果中，金融发展对农民增收具有明显的负效应。然而，吴永兴、唐青生（2013）在研究中国西部地区农村金融与农村经济发展相关性时，发现农村固定资产投资和财政投入这些金融变量对农村经济发展具有显著的正面影响，尽管农村存贷款短期内会抑制农村经济的发展，但从长期来看，正向影响更为明显。

二、农村小额信贷与农村经济关系的理论分析

农村金融服务的开展有助于降低农村金融市场的摩擦成本，提高资本的使用效率，增进农村金融市场资本的流动性，最终促进农村经济发展。农村金融市场的信贷活动能够通过社会动员吸引储蓄从而实现合理的资本配置，进而促进本区域的经济发展。经过研究发现，农村金融发展通过直接信贷服务，为贫困人群提供投资基础，提高贫困人口的受教育水平和生产力，帮助他们摆脱贫困；另外，通过提供的储蓄服务，帮助贫困人口抵御风险，降低破产概率。

因此农村小额信贷与农村经济是密不可分的，金融发展实现了经济增长减小了收入差距，减少贫困。在研究金融与经济关系的理论模型中，较为突出的是帕加诺模型，它为研究金融发展与内生经济增长的关系提供了一个简明的理论分析框架，它分析金融中介促进经济增长传导渠道与作用机制，这一模型的形式为：ln（g）=αln（A）+βln（S）+δln（θ）+ε。

由模型可知金融与经济之间存在密切联系，本文用农村贷存比（A）来衡量农村小额信贷的发展状况，用农村生产总值（g）来衡量农村经济，加入农村投资率（θ）和农村储蓄率（S）进行回归，以此研究我国农村小额信贷与农村经济的发展的关系。

三、我国农村小额信贷与农村经济关系实证分析

1.数据处理

本文通过帕加诺模型对农村生产总值（g）、农村贷存比（A）、农村投资率（θ）和农村储蓄率（S）这几个变量进行回归，建立农村经济与农村小额贷款的回归模型，通过实证对两者之间的关系进行分析。使用2008—2017年数据进行实证分析，数据来源于国家统计局和国泰安数据库。首先，对衡量各个变量所使用的数据取对数，消除量纲的影响，然后由于本文使用的是面板数据，需要对数据进行平稳性检验，通过ADF检验发现，Ln（g）、ln（A）、ln（S）、ln（θ）均在 10%的置信水平保持平稳，因此可以进行下一步回归。

Dependent Variable：LNGDP

Method：Least Squares

Date:09/24/19 Time:16:46

Sample（adjusted）：2008 2016

Included observations：9 after adjustments

Variable C LNA LNS LNθ Coefficient 7.977189 0.015685 0.514549 0.049048 Std.Error 0.344077 0.031883 0.147795 0.037464 t-Statistic 23.18430 0.491950 3.481502 1.309194 Prob.0.0000 0.6436 0.0176 0.2474 R-squared Adjusted R-squared S.E.of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob（F-statistic）0.881395 0.810233 0.074283 0.027590 13.27340 12.38563 0.009441 Mean dependent var S.D.dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter.Durbin-Watson stat 8.615137 0.170522-2.060755-1.973100-2.249915 1.317041

得到多元回归方程：

ln（g）=0.016ln（A）+0.515ln（S）+0.04908ln（θ）+7.977189

其中，R2=0.881395 dw stat=1.317041 f-state=12.38563

表1 2011-2016年农村金融机构贷款余额情况

从表1可以看出，2011—2016年间我国农村金融机构贷款金额呈现上升趋势，并且增幅在不断增大，表明农村金融发展迅速，农村金融机构对农户的支持力度在不断加大，农户在获取贷款后用以发展农村经济。

因此，不论从实证研究还是农村贷款金额占比中都可以了解到，近几年随着“三农”政策的不断出台，我国农村金融机构贷款金额逐年增多，在全部金融机构贷款金额中所占比重也在不断增大，这表明农村经济呈现快速发展的趋势。

2.我国农村小额信贷发展中存在的问题及原因

目前，大多数小额贷款项目进展并不顺利。这是因为许多正规机构更偏爱高回报、低风险的城市项目。我国农村小额信贷是依靠农户信用或联合保证形式发放的小额贷款，它往往会存在很多问题。

（1）运营成本高

在我国开展的绝大多数小额贷款项目并不成功，运营成本高。这主要是因为我国的大型银行等正规机构存在“嫌贫爱富”的现象，导致贷款规模很小，寻找交易对手的成本很高，进而运作效率很低，无法及时发放和收回资金。

（2）贷款利率低

目前，国际小额贷款组织发放的贷款产品价格较高，相对银行利率来说，它的利率在15%—20%的范围内，而我国的利率却非常低，仅有7%—8%。其原因主要是：第一，国家政策的影响。在国内实行严格的贷款利率管制，特别是一些额度大、范围广的特殊项目，其利率会被严格限定。第二，人们普遍认为扶贫是一种慈善行为，而不是经济行为，没有计算其财务成本和效益。

（3）贷款风险大

在我国，目前农村小额信贷的服务对象较少，覆盖面较小，大多是种植行业，农业生产的特性使得该行业要经过较长时间才能得到回报，风险较大。原因主要有：第一，很多农户认为这一项目是政府的扶贫措施，不愿意主动还款。第二，农村小额信贷的管理部门对于覆盖面广、金额较小及贷款数量大的项目无法进行全面的风险控制。

四、我国农村小额信贷发展建议

从上文对我国农村小额信贷发展问题的分析可以看出，只有尽快解决这些问题才能使农户更为快速便捷地获得贷款，保证其发展，而不同的国家和地区的经济环境、政策环境及农村经济发展情况不同，因此，不同国家需要选择适合自己的发展方式。通过借鉴国外先进经验，提出如下发展建议：

1.转变金融机构的管理模式

目前我国金融机构的权利主要集中在高层管理人员手中，一线员工权利较小。可以借鉴印度尼西亚人民银行的扁平化管理形式，结合我国的实际情况，建立新型管理模式，将银行系统的权利下放，使农村小额信贷项目更加接近真实的市场需求。

2.加速农村小额信贷规范化

要想加速农村小额信贷的规范化发展，需要从以下几方面进行：（1）实现农村小额信贷的商业化。目前我国的农村小额信贷机构资金来源单一，与金融市场需求相差甚远，这就要求加快小额信贷的商业化发展，借鉴BRI村行的商业化过程，应该更加关注资金的市场供求状况，减少政府管制，赋予小额信贷机构更多权利。（2）实现农村小额信贷扶贫的法制化。小额信贷是一种经济行为，但是我国还没有出台相应的法律法规，大多时候不受到法律的约束，因此，有关机构和部门迅速出台相关的法律体系如小额信贷法，使得非正规小额信贷机构走向合法化道路；另外，完善各种小额信贷的各种制度，如批准入市制度、监督管理制度等等。（3）在农村地区，小额信贷项目的资金渠道较少，并且发放贷款的成本比较高，这就要求逐步形成以市场供需状况来决定的小额信贷产品价格的发展模式。要实现利率市场化，首先，要通过多种途径使农户对小额贷款的认识更为全面。其次，向外界发布资金来源成本和各种经营成本；最后，将农村小额贷款的利率渐渐过渡到灵活的市场利率。

3.建立风险防范机制

首先，根据贷款后发现的问题及时采取相应的弥补措施，完善信贷风险的补偿机制、信用保证机制及业务保险机制；其次，要通过多种措施，鼓励贷款人提前或按期还款；最后，在贷款管理出现问题后，对相关的负责人进行惩罚，及时明确各方责任，使损失减少到最低。

五、总结和展望

农村金融的快速发展是农村经济发展的重点，农村小额信贷机构是向广大农户提供小额资金的重要组织。越来越多的农村青年人选择到大城市工作和生活，农村年轻劳动力不断减少，只剩下年迈的中老年人从事农业生产，结果是农村经济增速越来越慢，农村劳动者的日子愈发难过。近几年来，我国大多数金融机构开始开展针对农村的信贷项目，尽管开展时间不长，但确实为农户的生产和生活带来很大帮助。国内小额信贷业务存在的问题，如办理的手续繁琐、评级体系不够真实、贷款利率低以及风险保障措施不健全，都对农村小额信贷的可持续发展产生阻碍，因此不断规范农村小额贷款机构的发展，改变机构的经营模式，完善小额贷款管理体制，使农户都能及时且持续地得到资金支持便成为重中之重。

尽管国务院早在2004年就出台了围绕“三农”问题的多项新政策，主要是针对农村的金融体制进行改革，并且提出农村金融组织的功能要向多样化发展，然而效果却不尽如人意，这与我国农村经济的发展状况以及金融体系的经营方式有极大关系。实际上，近几年我国小额信贷项目开始向城市集中，更多的目标客户是城市中的中小企业，而在服务“三农”政策方面没能取得预期效果，阻碍了农村金融体系的完善步伐。我国农村小额贷款的问题主要集中在三个方面：运营成本高、贷款利率低和贷款风险大，其原因就是农村小额贷款的发展有待完善。

通过对我国农村小额信贷与农村经济关系的实证研究发现，农村金融服务对于农村经济的影响是非常巨大的，两者之间的正向关系表明只有大力发展农村金融服务，解决好我国农村小额信贷中的诸多问题，为更广大的农户提供资金支持，使他们得到方便快捷的贷款融资，才能更好地进行生产经营活动，实现农村经济的迅猛发展。要想解决好农村金融服务的众多问题，首先，政府应该鼓励正规金融机构，开展农村小额信贷业务，引导更多资金支持农业的快速发展，尽快形成较为成熟的操作模式，在农村地区设立更多分支机构，通过完善的法律体系规范农村小额信贷业务的发展；其次，要在农村小额信贷发展到一定程度时引导其走向商业化模式，通过市场来获取持续的融资，保证其走向正规化；最后，许多国家不仅在央行设立专门的监管机构对小额信贷业务的运作进行监管，也会适当采用较为成熟的商业银行监管模式，为提高农村小额信贷业务的经济效益和社会效益，国家产业以法律法规引导小额信贷走向正规化，提供更多的经济支持。

许多问题都需要多方共同努力，我国可从以下方面改善农村小额信贷的发展现状：首先，加速正规化进程，正规金融机构应起到引领作用，带头开展农村小额信贷业务，鼓励更多机构拓展业务，提升自己的服务水平，加强贷款风险管理等帮助更多农户进行正常的生产和生活；其次，加快商业化进程，营造良好的金融环境和公平的市场中，完成利率市场化的任务，保证公平竞争，鼓励业务创新，为低端市场服务；最后，国家应将促进小额信贷发展的政策更加细化，通过多种方式增强农户的金融知识，使其更好地了解信贷资金获取的方式，相信通过各方的共同努力农村小额信贷的发展必定越来越好。