探究商业银行如何应对互联网金融带来的冲击

李沛松

随着互联网逐步向金融领域渗透，人类迎来了互联网金融时代。互联网金融凭借方便快捷、客户体验优越等优势，不断蚕食着以商业银行为代表的传统金融领域。直至今日，虽然互联网金融的发展还不够完善，但已经对商业银行产生了巨大的冲击。本文旨在站在商业银行的角度，探究商业银行应如何应对迅猛发展的互联网金融的猛烈冲击。

一、转变经营理念，提高客户体验

商业银行一直以来将规模效益与优越的产品提供放在第一位，多少有些忽视客户体验。但互联网金融恰恰看到了商业银行在经营理念上的这一漏洞，于是互联网金融平台大都把客户放在核心地位，加强与客户间互动，吸引了大量年轻人走出商业银行，走进互联网金融。商业银行要想守住客户资源，必须转变经营理念，树立“客户需求至上”的观念，顺应客户与时代的需求。首先，在产品设计方面。要做足社会调查，了解客户群体的需求与喜好，开发有针对性、个性化的金融产品;其次，在金融服务过程中。简化操作流程，省去不必要的程序、整合相似的程序，达到提高效率的目的;最后，在金融服务结束后。要充分了解客户的满意度，了解商业银行自身的长处与不足，收集反馈信息以不断完善金融服务的质量。

二、降低贷款门槛，丰富金融理财产品

众所周知，小微企业向商业银行贷款是十分困难的，因为商业银行对企业融资的条件是很高的，且流程复杂，多为抵押贷款。一般只有具有一定资金实力的企业才能够得到商业银行的融资，且要通过各项标准的考察，一般要花费一定的时间。随着生活水平的提高，人们在保证衣食住行的条件下，也能够攒下一定的积蓄。但许多人说，把钱存在银行里所得利率还赶不上通货膨胀率，这时金融理财产品走进了人们的视线。不过商业银行提供的金融理财产品单一且门槛高，并不能够满足所有人们的需求，这就造成了许多人将闲散资金投入了高收益的互联网金融领域，分流了商业银行的资金。

一方面，商业银行降低贷款门槛。随着市场经济的发展，各类民企应运而生。这些经济实力薄弱的小微企业在发展前期需要大量的启动资金，且这类企业的抗风险能力低，能够得到资金雄厚、信誉良好的商业银行的資金援助是再好不过的了。但商业银行贷款的高门槛却让众多小微企业望而却步，作为国民经济和社会发展的主力军，应该有商业银行作为其后盾，助其发展。故商业银行应根据实际情况降低贷款门槛，为小微企业的发展保驾护航;另一方面，商业银行应该建立多样化的金融理财产品。过去，商业银行的理财产品单一、起购点高，许多闲散资金并不是很充裕的人们不能够享受金融理财带来的实惠。这也变相造成了“富人更富，穷人更穷”的现象，不符合共同富裕的发展目标。商业银行应建立更多层次的金融产品，同时加强资金流动性，响应了“客户需求至上”的发展理念。

三、建立专业人才队伍，调动员工积极性

现如今，企业创新能力的高低，关乎企业的生死存亡，而员工素质的高低是企业创新能力的直接体现。在互联网与金融领域不断融合的今天，对商业银行员工素质的要求也越来越高。原先，商业银行的员工只需要具有扎实的金融业务知识即可，但现在的员工还需具有营销、法律、计算机等领域的知识做铺垫，即商业银行对复合型人才的需求激增。

一方面，商业银行在招聘员工时，应侧重考察员工的综合能力。原来，商业银行在人才招聘时限制的专业类别基本上是经济学类。而近几年，商业银行在人才招聘时的专业要求拓展到法学、计算机等类别。说明，商业银行在互联网金融的冲击下已经有所作为;另一方面，商业银行在日常工作中重视对员工的创新能力与互联网相关技术的培训。把技术创新提上商业银行对员工的日常项目中来，建立对技术创新的长效激励机制，能够潜移默化的提高员工的积极性。成立专门技术部门，加强网上银行金融产品的开发。

四、商业银行处理好与互联网金融的竞合关系

在互联网技术方面，商业银行应该向互联金融学习其先进的互联网技术。互联网金融的异军突起，得益于先进的互联网技术与科技，传统商业银行恰好欠缺互联网方面的专业技术。我国互联网用户群体庞大，互联网为交易平台的业务具有良好的发展前景。不仅要创新互联网金融产品，更应逐渐将传统金融业务与互联网相结合，创新其服务渠道。这种技术创新体现了现如今商业银行改革的迫切性，在互联网金融的冲击下，商业银行要主动出击，促成其与商业银行的长期有效合作。这样，才能维护商业银行的客户群体。

在风险管理方面，互联网金融要向商业银行借鉴其完备的风险管控技术与手段。互联网金融的本质仍是金融，只不过通过互联网这个平台，以全新的方式呈现出来而已。所以，传统商业银行存在的风险，互联网金融也同样存在。但除了常见的金融风险之外，又衍生出了众多针对互联网技术脆弱性的非金融风险，例如诈骗、盗窃、勒索等问题。互联网金融在不断发展状大的过程中，应提高识别、防范风险的能力。在这方面，商业银行最具发言权。互联网金融应多借鉴参考商业银行风险监管与防范的措施，构建良好的经营与竞争环境。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）