信息化技术在企业财产风险保险中的创新

牟宏霖 李正前 杨文明

随着社会的快速发展，各种风险不断积聚和叠加，事故原因呈现出复杂化、多样化的特征。但随着物联网、大数据等信息化技术的发展和应用，人类对风险的掌控能力也在不断提高。如何有效运用信息化技术打造出适用于风险保险的科技产品，尤其在企业财产风险管理方面提供综合的保险服务、统筹服务具有重要的现实意义。本文将对应用物联网、大数据等信息化技术推动企业财产风险管理及保险的发展做出论述与探究。

目前我国企业财产风险管理现状及存在问题

我国企业在财产风险管理方面所采用的方法手段可大致分为内部和外部两大块。如以企业标准化建设、维护为主的内部手段，及以企业财产风险评估、财产保险为主的外部手段。虽然内外部的出发点有所区别，但是它们是互相影响、相辅相成的，从而构建出一个可以保障企业财产安全的有机系统。目前内部和外部企业财产风险管理现状及存在问题如下：

企业安全生产标准化方面

企业财产风险管理的相关方主要有政府部门、保险公司、行业协会及企事业单位。政府部门主要是指安全生产监督管理总局及各地安全监督管理部门，当前用于企业财产风险管理的主要抓手是安全生产标准化的创建及评定。

安全生产标准化，是指通过建立安全生产责任制，制定安全管理制度和操作规程，排查治理隐患和监控重大危险源，建立预防机制，规范生产行为，使各生产环节符合有关安全生产法律法规和标准规范的要求，人（人员）、机（机械）、料（材料）、法（工法）、环（环境）、测（测量）处于良好的生产状态，并持续改进，不断加强企业安全生产规范化建设。标准化达标等级分为一级企业、二级企业、三级企业，其中三级企业由地市级安全监管部门确定。安全生产标准化主要包含目标职责、制度化管理、教育培训、现场管理、安全投入、安全风险管控及隐患排查治理、应急管理、事故查处、绩效评定、持续改进10个方面。

《企业安全生产标准化基本规范》（AQ/T 9006—2010）由国家安全生产监督管理总局提出，于2010年6月1日起正式施行，归口单位为全国安全生产标准化技术委员。这意味着我国广大企业的安全生产标准化工作正式得以规范开展。新版《企业安全生产标准化基本规范》（GB/T 33000—2016）于2017年4月1日起正式实施。企业安全生产标准化所涉及的行业及领域包括工矿商贸、电力行业、交通运输、危化行业、建筑行业等。企业安全生产标准化的应用及推广对企业财产风险管理具有正面的促进作用，然而仍存在一些客观方面的不足之处。以广东省深圳市为例，目前存在问题如下：

标准体系繁冗，相关标准难以落地。在现行的安全生产标准化评定标准中，标准重点不突出，罗列标准过于烦冗，每项标准设有对应的分值。如相关企业没有标准中所涉及的设备和场所的，对应分值自然得分。深圳市中小企业数量多，其生产工艺较为简单，企业难以对照标准开展有效的标准化建设工作。客观上形成了脱离实际、照抄照搬制定了标准化创建工作要求的一系列文件，没有真正执行，在创建工作中安全管理水平并没有得到提升，未形成持续改进的安全生产工作模式。

标准化建设程序复杂，企业创建难度大。现行标准化程序包括自评、申请、评审、评审组织、公告、审核公告、颁发证书等7个环节，创建流程多，企业在自评的基础上需要聘请评审单位对自评情况开展评审，并需要支付评审费用，客观上增加了企业的负担。同时，一些评审单位未能严格按标准进行客观评审，存在为企业“一条龙”包办服务现象，代替企业制定一系列规范文件，既当“裁判员”又当“运动员”，在评审工作中常发生“走过场”的检查现象，不能从根本上起到优化企业的安全生产标准化建设工作，客观上造成了标准化体系与企业的实际相脱离的情况。此外，安全生产标准体系需要逐步完善。一些行业在推行中并无实际标准可以参考，如锂电池行业只能套用机械行业标准开展评审，评审工作难以取得实际成效。

为了解决上述问题，政府主管部门尝试采取了系列举措，如创建重点行业领域的安全生产标准化重点清单及精简标准化创建程序。通过聚焦不同行业的安全管理重点，可有效引导企业落实较大危险因素辨识管控和重大隐患问题的排查整治。同时，安全监管部门对达标企业每年进行一次核查，可以督促企业将标准化落实到日常生产安全管理工作中。对原有的自评、申请、评审、评审组织、公告、审核公告、颁发证书等7个环节进行简化，改为自评申请、监管部门审查、达标公告三个环节，进一步缩短了创办流程，提高了标准化创建实效。然而，不少亟待完善的短板仍然存在。同时，在保障企业生产安全及财产安全方面，除标准化方法外急需其他具有效力的技术手段。

企业财产保险及风险评估方面

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。企业财产保险是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险。企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。

在企业财产保险的经营中，保险人必须对同类财产在总的平均费率基础上，按照被保险财产的种类，分别制定级差费率。一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等。企业财产保险的现行费率就是在考虑上述因素的条件下制订的，并分为基本保险费率和附加险费率两部分。随着企业财产保险多年的推广运行，目前相关保险行业已度过规模发展阶段，下一步将着重提供精准化、提升化、可持续化的业务及服务。与之相应的，可以合理提高企业财产保险的费率水平或提供多层次的保险业务，同时在有必要的情况下可采取拒保。然而，由于企业可能具有缺少整改资金、存在侥幸心理和逆向选择等原因，使得保险业在向企业提供财产风险保险服务的过程中常常遇到阻力。这将非常不利于企业形成一个财产风险管理的良性循环。即使企业往年未发生事故，一旦遭遇风险事件的冲击势必会造成一定规模的财产损失，如财产保险水准不足则又会在未来的保险及防灾减灾整改中缺少部分资金，另外保险业也會因为防范措施的不足提高承保费率甚至拒保。

在保险领域的风险评估方面，一直处于保险人内部评估阶段，大的保险公司已初步建立起自己的风险评估系统，但功能还不够完备。其主要为核保流程配套使用，评估的专业性较低，人为因素影响较大。如在消防安全领域，风险评估目前尚无统一的标准，基本停留在手工作业阶段。另外，部分案件委托外部第三方评估，但同样受到人为因素的限制，未能起到风险评估应有的作用。传统的风险评估模式大致分为两类：一是保险公司自有的风险评估管理模块，需要人工填表，到电脑端再根据检查表格录入，第三方公估公司工作包括现场填写检查表和到保险公司的系统进行录入，而且只有单一模块。二是只让第三方公估公司按保险公司提供的检查表到现场查勘，并让公估师将填写的检查表上交给保险公司，保险公司自己的工作人员将检查表内容录入到自身的风险评估系统。随着各财产公司对承保效益的重视，保前风险评估及保后的风险回访覆盖率将大幅增加。如果完全靠传统模式，很难达到这个目标。

运用信息化技术加强财产风险管理的现实路径和方法

系统适用范围及架构

智能风控云系统主要由五个部分组成：评估工具、风控模型、评估报告、整改闭环、征信平台。其对于企业财产风险评估具有以下类型：火灾、水灾、爆炸、雷击等单项风险评估，或多风险综合评估。适用的行业：制造业、工程建设行业、煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等。可用于企业风险管理中的日常检查、专项检查、抽查复查等形式，可以从程序上规范检查流程，避免走马观花式的检查。系统所涉及的相关方包括保险、消防、安监、建设四个领域。

智能风控云系统的应用，不仅可以提升风险评估效率，还可以将风险控制范围拓展到企业财产风险全过程。可实现风险隐患排查智能化、风控模型可定制、风险数据可统计等功能，集成整改反馈落实、实时风险监控预警、企业安全征信管理相融合的闭环式管理服务。

风控评估模型专业化

以火灾风险评估模型为例，模型严格依据《建筑设计防火规范》《化学品分类和危险性公示通则》《化学原料及化学制品制造业责任保险风险评估指引》《常用危险化学品贮存通则》《机关、团体、企业、事业单位消防安全管理规定》等国家标准;覆盖了致灾因素、主动措施、被动措施、消防管理、消防扑救能力五大模块27项指标、235个检查点、111条评分规则，拟定了开发了《建筑消防安全评估标准》，可以全方位评估风险点。

模型的算法则是采取火灾风险指数法，运用模糊打分的方式给建筑物的火灾特性参数赋值，并通过Delphi调查，广泛征集有关专家意见。本系统则是有针对性地选择了三类专家共40人，给出合理的权重因子，利用层次分析法确定评价指标权重。然后，求出最终的火灾安全指数，并根据规范得到建筑的火灾安全等级。模型的优化设计基于权威的学术研究成果，结合了公估行业近23年百万件财险理赔服务经验，集成相关风险的国家标准及行业标准，使得系统的风控模型更专业。

风险评估报告标准化

评估人员可将系统移动端下载至手机或其他终端，便于在现场一线进行实时数据采集工作。系统具有生成《风险评估服务告知函》的功能，可提前发送给企业，增加评估前的沟通交流，为顺利评估提前热身。以及提供在线查询被评估企业工商信息的按钮，实时获知企业相关信息。对检查点提醒拍照，使评估结果更有说服力。评估完成率随时显示在进度圈中。

基于风险评估模型，采集的数据经过后台计算处理后，即可生成评估报告。报告涵盖基本风险点、防灾防损建议、雷达分析、典型案例分享以及现场查勘数据五个方面内容。其中，风险点雷达分析可以对被评估单位存在的风险短板进行直观提示。防灾防损建议则为危险源的治理方案和整改措施提供精准的技术支撑，报告结论可以成为防灾防损和风险定价的专业依据。

风险隐患整改反馈及闭环

风险评估并排查发现隐患后，企业必须在规定的期限内，对隐患整改并上传。由委托方和行业内专家审核，最后导出安全生产检查档案，形成排查—整改—审核—存档的闭环管理。2018年6月，某地街道办在合作下对其辖区内600多家单位进行项目型风险管理服务，共排查出隐患点6557个，第一时间的整改率达半数以上。

对定期重点巡查部位及定期维护保养部位，按行业或国家标准设置检查维护周期。系统将在临近周期时间点前，自动推送提醒信息给企业进行自查自纠。

风险监测预警指标化

企业确认入网之后，保险公司业务部门或公估机构进行企业账号开通，并启动线下评估、整改反馈及设备安装、调试、系统维护、功能更新等系列流程。以家具企业为例，根据线下评估情况及企业规模、风险情况，确定设备种类、安装数量和安装位置。保险公司告知企业：除电气传感器外，其余设备安装不需要停工，时间约为半天到两天。所需安装的设备及传感器种类有气体浓度探测器、温感、烟感、电气、水位、水压、监控视频、电源电线等。设备安装后，15天为调试期间，及时与企业沟通，合理调试设备，减少误报。定期对设备运行功能进行检查，并且当系统有异常信息时随时维护，确保功能正常。

与风险相关的数据已预先集成到风控云平台上，形成大数据池，让数据驱动安全，使管控更加精准。数据可通过风险源分布地图、统计分析报表的形式呈现。在风险相关指标达到阈值前，这些数据可协助相关方，对可能受影响的企业进行精准识别，提前发出提醒信息。同时，在事故发生时，也可为应急救援提供决策支持。

在家具企业中，所用的油漆、木材均为易燃物品，一旦发生火灾，很容易蔓延并形成不可控的火势。选择在火灾最高发的薄弱点——喷漆房安装烟感、温感等传感器，将信号通过通信系统上传到云端，当超过警戒值时，系统自动报警，企業立即核实并采取措施，防止事故发生或损失进一步扩大。目前监测预警分三级：一级报警主要针对企业电工;二级预警主要针对企业安全负责人、保险公司业务部门及风控云安全管理员;三级报警针对企业法人、保险公司风控小组及风控云项目负责人。

安全征信平台程序化

安全征信得分由风险评估报告得分、整改情况、预警次数、预警响应时效等综合评定。在风险评估报告中，以最近一次评估的风险等级作为基础分。整改情况方面，企业根据风险评估生成的《防灾防损建议书》，在整改期限内完成一个隐患点的整改并上传照片资料，即获得加分。预警次数方面，设置15天为预警调试阶段，排除误报情况，不计入安全征信评分。15天后，按有效预警次数进行减分;相反，每持续一段时间未出现预警，即获得加分。

预警响应时效方面，不同级别预警发生后，规定时间内预警消除并填写预警处理单，即获得加分。如：预警（设备故障、误报等除外）超过一定天数，保险公司将启动干预动作;预警超过一定天数后仍无法消除，保险公司有权向企业提出退保或增加企业财产保费等硬性要求。

（作者单位：特华博士后科研工作站，民太安保险公估集团）