互联网金融对商业银行盈利能力影响的探析

■ 赵清云（陕西紫阳农村商业银行股份有限公司）

一、互联网金融的特点

（一）渐进性

互联网金融具有一定的渐进性。互联网金融的出现时互联网持续发展的结果，也是科技与金融业务彼此融合的产物，该金融模式的出现完全满足现代发展的需要，也改进和优化了传统业务上的不足之处，促进业务的便利性。过去，所有的金融活动都必须亲自到银行办理点处理，居民花费了大量的时间等待工作人员处理业务，可银行的工作速度却难以满足居民的需求，随着互联网的发展，金融和互联网之间有了联系，二者开始融合，居民手上有了充足的资金，愈发的重视投资理财业务。加上转账以及交易都可利用互联网来完成，有效的节约了他们的时间，让越来越多的居民开始使用收集和电脑等工具处理各项金融业务。

（二）普及性

互联网金融在人们的日常生活当中表现得淋漓尽致，不仅仅是上班族和相关的投资人员会涉及到这一方面，甚至日常生活以及小学生的生活，都可能会接触到互联网金融。所以人们的生活和这一方面息息相关，互联网金融使得人们的生活发生了翻天覆地的变化。而通讯工具的出现，也使得人们能够足不出户的沟通和交流。互联网当中的在线课程也能够帮助学生学习和日常生活。除此之外，越来越多的传统金融业务开始利用互联网的方式来达到办业务的需求。互联网的方便，使得更多的年轻人都开始追求更高的水平的效率。所以互联网金融并不仅仅是一种支付的方式，同时还有融资和理财等各种产品的推广这种业务在原有的业务创新的基础上，让人们通过网络的方式，就可以轻轻松松地实现各类操作。

（三）成本少

由于互联网需要资金的人提供了一个平台，供求资金的双方能够基于互联网这个大平台，来按照自己的需要对于这些能够供给或是需要资金的人的信息进行筛选，彼此互相了解信息，这个基本上是不存在任何的交易成本的，甚至不会对于效益进行垄断，首先金融机构能够消除在创建网点方面消耗的资金，其次消费者能够在一个信息透明化的平台之中发现最符合自身需要的金融产品，将这个信息不对称的程度给减少了，也避免了时间和精力的消耗。

（四）效率高

客户可以将这个时空的局限性给突破，在互联网这个大平台发现符合自己需要的金融资源，另外，互联网金融的客户一般都是服务于一些小微企业，所以互联网金融可以说将传统金融之前没有涉及到的用户都给涵盖了，将资源分配的效率给提高了起来，这是传统商业银行无法企及的。

二、互联网金融对商业银行盈利的影响

（一）弱化了商业银行的金融中介角色

首先，商业银行的相关金融地位被削弱，在很长一段时间内，商业银行是金融业务中唯一的金融中介单位。它能担任这个单位的主要原因是：第一，银行具有资金清算的功能。它们是货币流通的导体介质，而且它们又拥有相关清算系统，支付体系等等，这样是给客户提供了便利，同时也降低了资金融通的成本。第二，银行能收集到大量的客户的信息，它们有较强的处理客户信息的能力，可以在资金充裕者和资金短缺者形成一个良好的对接平台，所以商业银行成为金融中介是再合理不过了。但是互联网金融的崛起，直接削弱了其作为金融中介的功能。

（二）打压了商业银行支付中介地位

其次，互联网的支付技术也冲击了商业银行的支付中介地位。在以前，债权清偿活动中，由于人们时间和空间的不匹配，只能依靠商业银行来进行完成支付，而第三方支付平台的崛起，导致商业银行线下支付的垄断地位被打破，第三方支付占据了极大的沉淀资金。它们将商业银行原本垄断的收益分流，尤其在电子商务中，很多第三方支付是非常受到用户欢迎的，比如支付宝，比如微信支付，直接通过平台将资金转移到收款人账户中，不再需要非得到银行去转账。

（三）增强了传统银行的创新能力，拓展业务渠道

商业银行未来在市场上占有的比例下降必然会变成一个趋势。这是由于我国的政策调整以及互联网时代不断的发展，已经对商业银行的发展造成了很大的冲击，这对于商业银行来说是一个挑战，同时也是一个契机，商业银行如果能够重视互联网金融这一新兴事物的出现，并采取积极的方式进行应对，在组织机构设置、人员配备、资源整合、产品开发等方面加大投入，学习和借鉴互联网金融的先进理念和技术，就会在竞争中寻找到新的方向。

（四）促进商业银行精细化管理目标的实现

对传统银行统筹的进行管理更加的有利。如果银行能够与互联网相结合，那么它的发展的前景将会是不可限量的，它拥有着互联网金融庞大的客户流量，资料，并且传统银行如果能够科学规范的进行管理，重新成为社会的主流行业也不是不可能的。制定一套完整有效地管理体系对传统银行以后的发展起到了非常大的作用，能够将自身的优势最大化的进行利用，也可以更好的管理传统银行的各个业务。

三、商业银行对互联网影响的对策

（一）调整经营战略

首先，要科学规划自身发展的战略策略。首先在互联网金融崛起的那天起，传统的经验模式或盈利模式就已经被打破，在互联网金融模式情况下，一定更要采用相关分析法来对商业银行所处的环境做出一个科学的分析，才能更有利于银行做一个合理的战略规划。可以采用“SWOT分析法”，PDCA循环法等等。

其次，战略定位要合适，从商业银行的业务范畴来讲其属于服务业，那么服务水平的高低也是制约其发展的准则，所以商业银行的业务开展本就应该围绕客户展开。尤其还是互联网金融崛起后，客户的基本金融诉求开始发生了变化，他们需要更加人性化，更加全面的服务项目和产品。比如一站式服务。所以银行一定要以客户体验为中心，将银行的一站式互联网服务渠道开通的更加完善和畅通，要方便客户操作，入口要人性化等等。

（二）注重客户体验，提高服务效率

互联网金融公司利用互联网这个平台迅速的发展了起来，其中之所以促进互联网金融发展这么快的因素还是因为客户体验的不错。将个人客户当成一个具体的案例，在之前的三年时间里面，个人客户的使用信用卡的习性有了不小的转变，客户一般都是十分倾向于便利的生活方式，而银行办理业务的环节过于繁琐，所以渐渐的人们钱包的信用卡的数量在持续的减少。银行不得不面临顾客的二次选择。互联网金融公司利用互联网这个平台迅速的发展了起来，其中之所以促进互联网金融发展这么快的因素还是因为客户体验的不错。

（三）重视互联网和大数据技术

大数据对于互联网来说，无疑是发展的左膀右臂，对大数据的深入挖掘，大大的减少了互联网的运营成本，也挺高了平台的工作效率，使得对客户能够有一个全面的了解，有利于对客户进行风险评估和需求分析，面对激烈的市场竞争，商业银行要增强互联网新业务的发展能力，制定大数据战略，加大技术和资金投入，使商业银行能够在充分了解客户潜在需求的条件下，提升当前业务和服务能力，并为客户进行定制化的产品服务，同时，融合线上线下业务的转化和发展，在大数据经营战略下，重视客户群体建设和分类，使商业银行能够在巩固现有客户群体的同时，拓展新的市场空间。

（四）银行联盟，力求达到双赢

商业银行要根据自己的战略规划，对于互联网金融企业是否要做出联盟的需要。可以参考以下几点，比如自身银行的资金实力，资源是否充足，客户群体机构是否合理等等。在银行与银行之间进行战略同盟，共同抵御互联网金融的竞争，发挥盟友的各自优势，互补对方的不足，从而形成新的竞争力。

四、结束语

随着互联网金融的快速发展，传统商业银行的大量客户资源和支付份额被互联网金融抢占，严重影响了商业银行的融资功能。商业银行必须引起足够的关注和警惕，不断提高他们的服务能力，制定合理的战略定位，提高核心竞争力。只有这样，商业银行才能在坚实的原有优势基础上提高自身的竞争优势，并在未来财务变化的情况下保持金融领域的主导地位。