互联网金融背景下的普惠金融发展研究

■陈奕瑞（海南师范大学）

普惠金融是指一种以小微企业、贫困户等特殊群体为重点服务对象的金融服务模式，而互联网金融则是基于互联网技术构建的新类型金融业务。人们通过将传统的普惠金融与互联网技术相结合能够使普惠金融更加契合当前市场环境，因此从业者要深入分析互联网金融背景下的普惠金融发展，推动普惠金融的进步。

一、在征信机制方面的发展

征信机制是指金融机构在为客户办理业务前，用来合法采集客户个人过去信用行为信息的体系，机构通过征信信息可以对客户的资质进行科学合理的判断，以便于在征信信息的基础上向客户提供相应的服务，这样能够降低金融机构的业务办理风险，确保机构的正常运行。而在普惠金融领域，各机构采用的征信机制不同，所以信息的收集渠道、方式等方面都存在一定的差异，导致征信查询结果不同或不清晰，为普惠金融的发展带来了风险，但在互联网金融背景下，客户的信息得以共享，各机构采用的征信机制也在逐渐统一，消除了以往的征信查询漏洞，准确的规避了征信风险，使得普惠金融在征信查询机制方面得到了大幅度的发展。此外，在互联网金融背景下，随着人们的生活越来越依赖于网络，征信机制能够收集到的客户征信信息会更加全面，增强了征信查询结果的准确性，进一步降低了普惠金融的运作风险。

二、在推广平台方面的发展

普惠金融推广的主要目的是通过提高受益群体的造血功能，来实现社会公平、消除贫困，而传统的普惠金融在业务的申请、办理等流程方面较为繁琐，由于部分人群的接受能够力较弱，导致其无法很好的理解和操作各项办理步骤，降低了普惠金融服务的可得性。就目前来看，随着信息技术不断渗透到人们的日常生活中，智能手机早已大范围普及，因此普惠金融在网络金融服务模式下，可以构建手机APP推广平台，使群众通过简单的手机操作，就能够办理金融业务，简化繁琐的传统办理流程，弱化群众在普惠金融服务获取方面的困难，从而满足更多人的金融服务需求，优化惠普金融的发展效果。此外，以往有部分民众对普惠金融不了解，所以无法享受到金融业务带来的福利，而在互联网金融背景下的普惠金融，利用手机APP推广平台，给予了他们直接接触产品的机会，加深了其对普惠金融的认识，有助于民众们积极参与到金融活动中，提升了普惠金融的发展水平。

三、在服务模式方面的发展

普惠金融不同于公益性质的活动，它主要是通过调动市场中的闲置资产，来帮助被传统金融机构排除在外的高风险、急需需求、特殊群体客户获得有效、可负担的金融服务，增强特殊群体的造血功能，推动我国市场经济的发展，而在传统的普惠金融服务模式中，由于信息不对等、获取不全面等问题导致了机构为客户匹配的产品不合适，使部分人群无法获得应有的金融服务，影响了普惠金融正常的发挥作用。但在如今的网络金融背景下，普惠金融不仅能够通过开放性的网络信息，更加充分的调动市场内闲置资源，而且还可以借助有效的披露机制以及全面的客户信息，来增强金融服务的准确性，从而安全引导市场内资产向小微企业等特殊人群倾斜，助力市场经济的整体化发展。此外，网络金融服务模式，在很大程度上解决了双方信息不对等的问题，使资金流、物流、信息流更加完整，推动了惠普金融的进一步发展。

四、在监管机制方面的发展

监管机制是保证普惠金融正常运作的重要因素，监管机制的全面性在很大程度上影响着普惠金融的发展，而传统的以保监会、银监会、证监会等机构组成的监管机制，虽然分工明确、权责具体，但其在管理内容、手段上的更新无法跟上当前金融产品种类、形式的变化，因此不能充分发挥自身的监管作用，使普惠金融的运行中仍然存在一定的安全隐患。然而，在网络金融背景下，普惠金融在监管机制方面，正在不断的健全披露机制，同时，信息技术的交互性、开放性，弱化了有关信息在获取方面面临的阻碍，使得监管人员能够更加全面的掌握普惠金融的发展情况以及当前市场的运行状态，推动了监管机制的不断优化和完善，使其可以逐步跟上金融产品变革发展的步伐，加大了监管工作的力度。此外，随着网络金融的发展，监管机制内的制度也在逐步完善，保证机制有条不紊的运作，这在很大程度上规范了普惠金融的市场环境，提升了其发展水平。

五、在产品类型方面的发展

由于信息获取量有限，传统的普惠金融产品比较单一，不能完全契合各类客户群体的需求，而且处于风险防范意识，金融机构发放的产品往往对农户、小微企业等人群的限制条件较多，导致产品的吸引力较低，制约了普惠金融的发展。在互联网金融背景下，普惠金融能够全面掌握用户和投资者双方的信息，并根据实际情况，来构建具备个性化、创新化的产品，使产品能够准确的契合用户的要求，减少了传统金融产品在销售中的冗余问题。此外，在互联网金融背景下，普惠金融机构利用云计算、移动支付等先进的信息技术，为各类特殊人群构建了极具针对性的产品，优化了产品的销售效果，例如：《2018年中国银行业服务报告》发表的消息称，小微企业贷款余额达33.49万亿元，同比增速8.9%，扶贫小额信贷余额达2488.9亿元。基于此，可以看出普惠金融通过在产品类型上的发展，有效引导了市场资金向小微企业等特殊群体的倾斜[1]。

六、在支持政策方面的发展

一般来说，普惠金融的服务客户大多为被传统金融排除在外的高风险、低回报的群体，因此普惠金融机构相较于传统的金融机构需要承担更大的风险，而以往长期存在的支持政策出台滞后问题，使普惠金融在高需求方面发展的诉求无法得到满足，降低了普惠金融的发展动力，使各机构的积极性也受到了打击。但在网络金融背景下，政府借助互联网技术能够收集到大量的相关信息，为风险转移机制的构建提供了充足的依据，有助于政府制定完善的风险专业策略，为普惠金融提供优质的发展环境，保证其发展的安全性。在风险转移机制上，政府要建立专业的信用证明体系，实现由政府出面来解决金融业务办理过程中的信任问题，同时出台相应的补贴政策，提高小微企业的偿还能力，并构建缓释机制等，来转移和化解普惠金融机构面临的风险，提升普惠金融的发展水平[2]。

七、结论

综上所述，互联网金融服务模式的推广，有助于普惠金融的优化发展。在互联网金融背景下，普惠金融的发展能够降低运作风险、扩大服务范围、增强服务的准确性、规范化市场运作、提高产品销售效果、优化金融机构发展环境，从而更好的满足群众对金融服务的需求。