乡村振兴中的农业产业发展与农业保险研究

黄雨萌

摘要：乡村振兴、绿色发展的基础是农业产业，在其持续发展过程中伴随着产业风险的冲击，必须有农业保险的保驾护航。首先，本文分析了农业保险无法适应农业产业发展的现状;其次，总结了制约农业保险展开的因素;经过对美国农业保险政策的分析，提出了顺应我国现状的农业保险发展对策;最后，文章总结了我国农业保险开展的经验教训，并提出了相应的有效对策及建议。

关键词：乡村振兴 农业产业发展 农业保险

一、引言

中共第十九次全国代表大会成功举行以来，以习近平同志为核心的党中央，总结了农业、农村、农民的实践经验。乡村振兴的第一个战略是在中国特色社会主义新时代背景下提出的，其高度重视并加速了农村农业现代化建设。农业是乡村振兴和绿色发展的根基。农业的健康发展需要加强风险管理。农业保险是为了保护农业生产者的切身利益不受自然灾害、生产过程和事故经济损失的侵害。提高农民应对风险能力，建立健全农业保险制度，完善农业风险管理体系，促进农业产业化进程和市场化前进。

二、我国农业产业与农业保险发展现状

（一）我国农业产业发展现状

我国精准扶贫下的脱贫攻坚战已进入决胜阶段。中国共产党第十九次全国代表大会报告面临着中国农业和农村发展的阶段性特点和突出问题。在对过去重要农村战略进行系统总结和升华的基础上，优先发展农业和农村，农业作为农村的支柱产业，始终把农业发展作为第一要务。坚持以问题为中心，落实乡村振兴战略。实施该战略的一般要求是：产业兴旺，生态宜居，乡风文明，治理有效，生活富裕。这将是促进农村综合进步，农民全面发展和农业综合整治的必由之路。

（二）我国农业保险发展现状

目前，我国农业保险还存在很多缺陷。农业保险组织体系无法满足农业保险进步所需。我国农业产业因自然事故多发而脆弱，亟需农业保险的支持和鼓励，从而保证农业经营的稳定可持续进行。本文主要研究分析了农业保险的发展问题。

乡村振兴需解决的首要任务是农业风险保护问题，为有效分配和转移农业风险，保护農民利益，农业保险为应对当下难题可通过市场化农业风险保护机制。自2004年以来，国家高度重视“三农”问题，农业保险的内容已连续15年被记录在中央一号文件中。

中国的农业保险在一系列政策红利支持下逐渐完成跨越式进程。现行政策性农业保险是中国农业保险中的中坚力量。自2007年农业保险发展进程加速，农业生产在农业保险补贴试点的有效促进下，带来了补贴力度不断增强，农民收入提高，保费收入继续增加等一系列良好效应。

根据财政部的数据，2018年，中央对农业保险费的补助资金比上年增长11.3元，达到199.34亿元。2007年以来，我国农业保险费收入猛增。根据《中国统计年鉴2018》数据，农业保险补偿分别比2016年高14.65%和11.42%，达到333.4亿元，2017年我国农业保险费收入4789亿元。

三、我国农业保险发展存在的主要问题

（一）农民低收入且缺乏参保积极性

目前，大多数农产品价格下跌，供过于求。在农户低收入情况下，扣除必要税收，儿童教育费用，日常生活开销以及农药化肥消费后，可支配收入很低。因而，大多数农民不能容忍农业保费。

（二）农业保险专业人员短缺，宣传不到位

制约我国保险业快速发展的重要因素之一是人才短缺。农业保险涉及面广，需结合多个学科知识。目前，专门的保险教育并未普及到我国大多数农业保险从业人员。由于农业保险业务的分散化，农业保险的调查定额和支付工作量比其他类型的保险要大。此外，农村基础设施不先进，工作环境恶劣，交通不发达。因此，许多保险工作者远离农业保险。因职业素质低下等原因，农业保险从业人员未能真正宣传保险的重要性和可靠性，使得人们未能正确的认识到保险的价值所在。

（三）道德风险也是农业保险的隐患之一

家庭生产相对分散，是我国主要农业生产单位，容易产生道德风险。农业保险调查索赔需要较高的费用，且保险程序更为复杂。在保险公司补偿参保农民的过程中处理程序繁琐，耗费的人力、财力资本很大。由于保险公司的轻微疏忽，一些被保险人可能会误报损失，并获得额外的福利。

（四）保险公司实力不允许，传统农业保险行业开展迟缓

农业保险是一种依靠天气来吃饭的保险。一个灾难性的年头，过去几年的资金积累将会被耗尽。农业保险成本低，补偿高，风险高的保险。保险公司为了维持因流行病和自然灾害的不可预测性与大面积而引发的赔偿，需要从技术上规避风险。农业保险的运作较为困难，加上保险公司的实力不够强，由于多年的亏损，农业保险公司数量很少，业务量也急剧萎缩。

（五）缺乏相应的法律及政策支持

目前，除营业税豁免外，国家没有农业补贴政策，农业保险在法律法规，政府政策与补贴方面均不到位，需要制定专门的农业保险法来应对当下问题。

四、发达国家成功、失败的教训

随着经济全球化和国际化的浪潮，农业保险被世界各国重视。目前，中国的农业保险政策从成立之初逐渐进入完善阶段。基于美国前几十年积累的农业保险制度建设和产品开发实践经验，我们将在充分了解中美两国的发展差异和发展阶段的基础上，致力完善适应我国国情的政策性农业保险制度。

（一）清晰农业保险的政策作用与地位

我国管理机构的力量和专业性，政策支持的广度和深度都与美国大不相同。目前国家的农业保险法规仍未树立相应的政策性农业保险制度，对农业保险的政策拥护仅限于保费补贴。除此以外，与美国相比，中国农业拥有高风险、低组织、小规模的特征。为扩大政策支持的深度和广度，实行保费补助只是农业保险前进的重要一步。

（二）明晰政府对农业保险的职责

增强和改良农业保险管理的组织构造，在推动农业保险相应业务的开展过程中，借鉴美国中央的成熟经验，进而完善农业保险组织的运行和管理体制，培养专业化人才，建立专业技术部门，基层农业保险服务体系在政府部门的支持与配合下得以完善。目前，中国的农业保险基层服务体系的高层管理体制仍不健全，仍未建立有效的农业保险服务管理体系，管理和服务处于临时片段化状态，因此当下问题急需解决。

（三）业保险支持范围的扩大

中国农业保险的保险范围未能满足当下发展，为扩大农业保险的受益者及农业保险覆盖范围，在国家的大力支持下，有可能建立以政策为基础的农业再保险公司，鼓励支持并为其提供服务和丰富的政策性。

按需设计多级保险产品。我国农业保险政策的首要任务仍是提供“安全性低、覆盖面广”的保险产品。与美国相比较，农业保险难以招纳农产品进入，并且中美两国在累积历史数据和产品开发技术才能方面存在较大差距，中国需要按需设计多层次保险产品从而缩小差距。

五、加快发展我国农业保险的对策及建议

（一）大力宣传农村保险业务

农民保险意识增强可以通过保险机构与政府的强强联手，增加农民对农民保险的信任。只要农民真正意识到农业保险的保护并建立声誉，从而逐步拓宽农业保险覆盖面。

（二）加强保险人才培养

目前我国保险人才缺乏，需增加大学招生规模，强调保险资格管理，加大对保险人员培训的投入以培养保险专业人才，通过專业知识为保险业保驾护航。

（三）完善道德风险防范措施

首先，充分发扬社会监督作用，提高保险与法律常识的宣传遍及程度。在索赔固定损失和农业保险的过程中，被保险人能够构成一定程度的监督，并对加入并表露和陈述欺诈行为的农民给予相应奖励。

同时，提高保险质量，加强核保险工作。加强调查和确定损失的工作，建立专业索赔解决小组，完善内部监控机制，为避免保险欺诈的发生，各部门人员各司其职，严厉管控，相互监督，防止内部和外部串通并依权谋取私利。

（四）成立综合性农业保险公司

在保险市场激烈竞争背景下，现实社会的需求在当下商业保险公司的经营模式中得不到满足，且该模式无法全面考虑农村经济社会的农业发展和农业保险。在国家农业政策和基本关注点的带动下，农业政策的发展方向伴随着国家农业保险公司的宏观调控进入完备阶段。

（五）加强农业保险立法

农业风险具有相关性的特点。健全的法律法规的支持使得农业保险更加健康有序的前进。在学习国外农业保险法规并明晰其胜利经验的根基上，明确农业保险的目的和意义，确定保障范围，农业保险支付标准及如何实施，最重要的是农业保险法合理有效的运用。

同时，保险前进需要政府的积极政策管理作为重要保障。例如，在经济发展缓慢的地区，应优先考虑防灾和防损产品的开发，以确保正常的农业生产。

六、结论

处在探索和推广阶段的中国农业保险，其不可避免地在发展过程中存在问题。我们正在逐步实施支持农业，农村和农民的各种政策，并认为中国的农业保险正在破“冰”，新的局面将会出现。马克思主义认为，要解决矛盾，必须首先认识到矛盾的存在，因此在农业保险的情况下，有必要在适应和发展到我国特定国情的过程中不断自我恢复和调整，以解决实际出现的问题。积极讨论并探索保险业，寻找合适的解决方案。在国家农村振兴战略背景下促进农业产业发展是我国未来农业发展的必然要求。通过促成农村经济的快速高效发展，农业保险逐步推动农业产业稳健前进。

（作者单位：中南林业科技大学经济学院）