开封市鼓楼区的市域普惠模式重构

黄晓彤 河南大学经济学院 河南 475000

一、前言

鼓楼区的普惠金融,因其独特的市域特性、复杂的产业结构、多层级的服务对象,在特殊的市区情况下,重构鼓楼区市域普惠新模式.

二、普惠金服:推动金融服务与公共服务相结合

金融服务是普惠金融开展的核心要素,金融服务的效度对普惠金融的实现质量有着重要的影响.现阶段的普惠金融产品与服务多数停留在无抵押贷款阶段,贷款发放后金融机构对贷款申请人几乎不再提供其他服务,贷款资金使用的低效率现象十分严重.在鼓楼模式中,我们突破的提出搭建"金融服务+公共服务"的普惠服务模式,对于普惠金融贷款发放对象,政府部门与公共组织进行配套的全方位公共服务指导,提高资金利用效率.

通过将工商、药监、国税、社保、国土、环保等公共职能部门的职能与服务与金融服务相结合,实现普惠金服的一体化运作,保证专款专用的同时,提高运作效率,增强服务质量,使普惠金融服务从单纯的金融服务向普惠服务转变.密切公共部门与金融机构,社会群众之间的联系,促进社会各组成要素间的协同运作,提高社会整体的运行效率,真正实现"借普惠之东风,促社会之发展".

三、信用管理:搭建社交信用关系网络

在鼓楼模式中,我们将打破传统金融中点对点,线对线的信用评级与确认监督模式.我们创新的提出搭建社交信用网络的想法,分别以血缘关系为纽带形成亲缘信用网,和以利益关系为纽带形成业缘信用网.通用这一形式,将社会中独立的个体置于网格化信用体系之中,在开展普惠金融业务时,通过对申请人自身的信用评级,进行基础确信,并同时通过对其所处的信用网络中的其他成员信用状况进行加权测定,从而综合形成对申请人的信用增级或信用降级,在原有授信额度上增加或减少授信金额.

通过这一举措,可以实现个人信用的社会共建,同处一个信用网络中的成员会形成一种相互的信用督促关系,每个人的信用状况都会影响关系网络内其他人的普惠金融服务,这种以血缘与利益关系为纽带形成的信用网络,最大程度地囊括了社会上的每一个个体,使个人信用不再孤立,同时也合理控制了个体之间相互影响的程度,虽然不会因为网络中的一个人的失信行为对全体成员做出有罪判定,但却会对其他人的授信形成一定的不利影响.与之相反的是,成员的良好信用却会对每个人的授信带来好处,促进形成良好的社会信用氛围.形成自下而上的信用增级体制,配合"两平台"中的自上而下的信用担保平台,将自律与他律结合,形成功能完整的社会信用体系.

四、风险控制:跟踪式评价化解流动性风险

(一)发放贷款前

首先,对贷款人的资质进行严格把控,考察借款人偿还贷款的能力,一方面,政府的各个部门如税务部门,工商部门等建立一个信息共享平台,关注借款人的税收,营业收入,平时的水费和电费等,同时与各家商业银行进行合作,查询借款人的账户流水,日常转账记录.通过多个维度评估借款人的偿还能力和信用状况.另一方面,信贷员通过实地调查,了解客户生产、营销、资金运转等状况,自行编制财务报表,进行交叉检验,同时也要了解借款人的贷款意图,综合分析客户的还款能力,为银行发放贷款的整体决策人提供关键信息,需要注意的是,中小微企业的财务数据不作为评估借款人偿还能力的主要指标.其次,考察借款客户的还款意愿,这里具体可以衡量个人信誉,信用历史,贷款申请的情况和借款人所处的经济社会环境.然后,对可以提供抵押品和还款积极的客户给予一定的激励,包括可借更大额的资金和享受更优惠的利率以及获得长久性的融资途径等.

(二)发放贷款后

为了防范道德风险,银行发放贷款后要密切关注资金的流向,通过绑定贷款人账户的方式,衔接三个系统,一是收入绑定还款系统,方便放款和还款 二是结算账户绑定代发系统,定向支付 三是理财账户绑定财富系统,个人贷款的资金是不能用于投资理财的,绑定账户后,银行方便了解贷款人的资金去向.同时,通过定期回访、现场回访的方式获取贷款人最近的资金变动情况,了解贷款人是否出现困境,确知造成贷款逾期的原因.通过多方了解后,将风险降到最低.最后,要及早制定应对个人借贷风险的方案,不同客户群体采用不同方式进行催收,若是关注类用户,加强回访,边"调"边"催 若是次级类用户,通过法律手段先一步诉讼,掌握主动权,边"打"边"谈 若是可疑、损失类用户,最大限度清收已核销资产,边"核"边"收".

五、 风险金的管理

风险金保值、增值,维持一定的数额对普惠金融的可持续发展至关重要.风险保障金是用来对借款人出现逾期未还款或者没有能力还款,甚至破产情况时对发放贷款银行给予一定补偿.所以,风险金保持在一定高位可以提高银行的放贷能力,保持银行放贷的信心,从而维持普惠金融发展的稳健性.根据多样化的原则,对风险金进行分散化投资,进行投资时要参考信用评级机构的信用评级,严禁投资信用级别过低,属于投机级别的项目.同时可以与银行贷款相结合,为借款人提供"过桥"贷款,缓解其资金紧张,并收取一定比例的费用.为了防范风险金的大量损失,可以与保险公司合作,为发放的每一笔贷款,根据其金额的大小,向借款用户收取相应比例的保险费,以此降低贷款的损失金额.最终实现风险金的自我造血与保值增值.