互联网金融对传统银行业的冲击及对策研究

摘 要 自2012年开始我国互联网金融发展迅速，第三方支付机构等公司在最近几年迅速崛起，这一现象的出现使得传统的金融行业受到了很大的影响。例如，随着人们生活水平的提高，消费能力逐步增强，理财需求也随着收入的增加而增加，这些机构提供的理财产品的收益远高于银行定期存款，于是人们将闲置资金从银行转入第三方理财机构，因此互联网金融的出现虽然丰富了融资渠道，拓展了融资来源，但其就像一把双刃剑，因为其也给商业银行的传统业务带来了冲击。因此，传统银行要作出改变，不能局限于传统的银行业务，要不断创新，才能应对互联网金融的冲击。因此，本文从互联网金融的含义出发，列举互联网金融给传统银行业务带来的挑战，并针对这些问题提出相应的策略。

关键词 互联网金融 传统银行 冲击 对策

一、互联网金融的含义

互联网金融，不仅仅是互联网以及金融的简单结合。本文将互联网金融定义为互联网企业、金融机构等公司通过线上的方式开展资金融通和支付等业务。互联网金融的出现为资金的需求方提供了新的融资渠道，也为资金的供给方提供了新的理财方式。

互联网金融与传统金融业的营业方式不同，柜台交易是传统银行业的主要方式，而互联网金融基本没有线下的营业网点，都是通过线上交易的。

二、互联网金融对传统银行业务的冲击

（一）影响传统存贷业务收入

存贷款业务是我国商业银行的核心业务，但是在互联网金融背景下，商业银行传统的存贷业务会受到不小挑战。在存款业务方面，最新的《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》于2018年6月出台，在这之前，一些第三方支付机构可以将从客户那里吸收来的存款存入商业银行来获取一部分利息，但是最新规定要求，支付机构客户备付金应100%交给中国人民银行，不再由商业银行保管。因此，商业银行在这方面可以少支付一部分利息，但是在客户源这里，由于近年来一些理财机构发展越来越快，其理财产品也吸引了很多客户，加上理财产品收益率都较高，许多客户都选择将闲置资金用于购买理财产品而不是银行存款。另外，像余额宝、零钱通这样的货币基金，不仅可以随存随取，用于线下支付等日常生活中，还能获得收益，也会分流一部分银行客户。在贷款业务方面，由于不能将备付金存入商业银行，商业银行可贷资金也会相应减少。另外，由于线上贷款手续少，交易成本低且交易便捷迅速，因此在一定程度上同样分流了银行的客户源。

（二）影响商业银行的中间业务

商业银行的中间业务收入虽然不是我国商业银行的传统盈利手段，但也是我国商业银行营业收入的重要组成部分，主要包括代理客户收付款等委托业务以及支付結算业务等带来的收入。而互联网金融的发展尤其是第三方支付的发展越来越快，人们付款的方式也由平时的刷卡付款变成了扫码付款，因此该行为也在一定程度上削弱了商业银行在支付结算方面的收入，由此可见，商业银行的中间业务会受到互联网金融的影响。

（三）影响商业银行的中介地位

商业银行一直以来都作为金融机构的重要组成部分，为市场提供融资，但是由于互联网金融的出现，商业银行的发展空间被挤压。另外，互联网金融不断的推陈出新使部分客户纷纷选择通过线上进行融资。此外，在专门的交易平台上，一些项目的投资信息是公开透明的，减少了信息不对称带来的风险，投资者更加清楚自己的资金用于何处。因此，互联网金融的出现在一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。

三、传统商业银行的应对策略

从整体看，虽然互联网金融发展越来越快，体量越来越大，但是与传统金融业务的交易量比还是较小，在短期不会出现较大影响，尤其是对其经营管理模式和盈利模式。面对这些冲击，商业银行可以从以下几个方面进行策略上的调整。

（一）提高认识，转变观念

面对现有的金融环境，商业银行应该学习互联网金融模式，打破传统的思维定式，积极融入互联网金融中。传统商业银行在不断被冲击的情况下，更应该改变传统观念，积极应对，加强创新。

（二）丰富产品体系，增强客户黏性

丰富的产品体系是满足客户财富配置需求的基础，为了更好地满足各类客户的投资理财需求，增强客户黏性，首先要丰富自己的产品体系，对于各种理财产品应该有不同的补充，能满足不同层面的客户，如现金管理类产品、保障类产品、权益类产品等满足不同客户的不同需要，优化自己的产品结构，同时拓展客户来源，增强客户体验，以更好地服务客户，进而留住客户。

（三）优化线上平台

虽然我国所有商业银行都已经开通了网络银行和手机银行，但是据统计，这些APP的应用率并不高，具体原因除了与个人习惯有关，还有这些APP的用户体验并不佳。

（四）明确市场定位

虽然传统商业银行与互联网金融存在竞争，但是可以通过差异化服务将二者区分开来，明确各自的市场定位。例如，在贷款上，互联网金融主要服务中小微企业，而商业银行可以服务政府或者国有企业，二者各司其职，共同发展。

总而言之，互联网金融对传统银行业造成了一定的冲击，商业银行要给予高度重视，转变观念，加强创新，增强客户黏性等以更好地应对冲击，谋求长远发展。

（作者单位为四川大学）

[作者简介：宋美桥（1994—），女，研究方向：风险管理与保险。]

参考文献

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[4] 屈波，王玉晨，杨运森，等.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究——基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015（1）.