互联网金融背景下的小微企业融资模式分析

叶艳娜

[摘 要] 从近些年来看，互联网信息技术不断发展促使互联网金融随之产生，促进资金需求以及供给新渠道的拓展，提升资金融通效率，打破在金融方面垄断，创新金融服务模式，创设中国金融发展新局面。小微企业不断发展，不仅促进民生经济发展，还解决很多就业问题，但是需要结合社会发展对小微企业进行细分。文章对小微企业融资现状作了分析，提出了互联网金融背景下的小微企业融资模式策略，为构建更加完善的小微企业融资模式打下良好的基础。

[关键词] 互联网金融 小微企业 融资模式

中图分类号：F276.3 文献标志码：A

小微企业属于中国经济体系内重要的组成部分，小微企业发展能有效缓解就业方面压力，构建更加成熟、更加稳定的现代化经济体系。互联网信息技术与金融产业的有机融合促使小微企业凭借宽平台、低成本、大数据等迅速发展，增长潜力、创新潜力非常高，这也成了中国金融改革创新的重点[1]。从目前来看，小微企业就业发展模式直接影响整体生产结构，随着小微企业逐渐发展，其在技术制度、金融制度等方面也面临着巨大的障碍，如传统银行信贷风险以及融资资金应用方面问题[2]。

一、互联网金融背景下的小微企业融资模式意义

互联网金融实践是小微企业在发展中重要的融资渠道，互联网金融实践为小微企业提供巨大支持，同时也能够更好适应目前形势上的变化，提升小微企业市场竞争力。

（一）国家战略需求与政策扶植方面支持

小微企业与互联网金融在实践中是不能达到双赢的，提升小微企业和互联网金融在融资模式方面的有效性，需要更加关注融资模式创新，同时发挥国家战略需求与政策扶持作用，通过小微企业和互联网金融间融资模式的创新获得更多的支持[3]。诸如，国家战略需求、政策扶持背景下的小微企业如果能够掌握互联网金融融资服务，那么不仅有利于实现企业可持续发展，同时还能够更好地享受国家优惠政策支持。通过分析国家战略需求与政策扶持需求，互联网金融不仅需要优化服务方式，尽可能满足小微企业融资需求，实现创新发展与创新服务，为中国金融稳定性做出应有贡献[4]。

（二）发挥融资方面优势

考虑到目前小微企业实际发展情况，小微企业发展中“融资难”问题直接影响小微企业负债能力，进而很难深入推进企业生产经营计划，对实现企业的战略目标具有非常大的影响。互联网金融飞速发展以及融资模式逐渐扩大，考虑到互联网金融便捷性、针对性比较强，只有同小微企业的传统融资模式有效结合，才能够有效解决小微企业所存在着的“融资难”问题，丰富小微企业融资方式。小微企业融资实践中，深入研究互联网金融和小微企业间融资模式创新，充分发挥新融资模式优势。结合小微企业融资需求，互联网金融结合实际情况实现融资产品创新，新融资模式的支持下，小微企业的融资额度和融资需求之间相适应，相关融资产品能够获得更多的青睐[5]。

二、互联网金融背景下的小微企业融资现状

从目前来看，小微企业是市场经济领域中最为活跃的部分，小微企业不仅给当地提供非常多的就业机会，同时为经济社会发展带来助力。目前，小微企业发展并不是非常理想，特别是企业的后续资金存在着不足。很多极具潜力的小微企业发展资金较为匮乏，这就使得小微企业在发展中举步维艰。同国内的大型企业不同，小微企业融资处于不利的地位。国内金融机构往往向大型企业授权贷款资源，国有的大型企业尤甚，即使这些企业产业发展前景与经营状况比不上小微企业。从金融机构的角度来看，大多认为大型企业更可靠，这就使得小微企业运营风险加大。为了确保贷款及时回笼，金融机构将贷款提供给收益较低的大型企业。小微企业借助正规的贷款途径无法解决“融资难”的问题，只能向民间融资平台求助。民间融资平台存在很多缺陷，诸如，融资成本过大、融资额度较小、还款期限过短等，小微企业以民间融资渠道融资，也就是人们常说高利贷融资，高利贷融资所带来的弊端集中爆发在2010年。温州的民间借贷危机集中爆发，促使小微企业出现了资金链断裂，同时快速波及到了中国的其他省区。虽然政府以此为鉴，增加了小微企业的融资扶持力度，同时出台相关的政策，但是到目前为止，中国小微企业仍然面临着“融资难”问题。因此，需要制定更加有效的措施，促使小微企业能够更快融资，这也是全社会思考的问题，不仅涉及小微企业发展，还涉及中国宏观经济的发展。

三、互联网金融背景下的小微企业融资模式策略

（一）构建更加有效的风险防控工作机制

考虑到小微企业在融资过程中存在着保险公司转移融资风险的现象，那么就需要结合小微企业实际情况构建更加有效的风险防控工作机制。保险公司需要结合小微企业行业特点，制定针对性风险预警制度以及风险防范制度。例如，小微企业周期性较强，结合波动周期对担保任务进行合理安排，实现小微企业和保险公司间合理分配，确定融资风险比例。面对风险较大的小微企业，企业需要承担的风险给付比例更大，借助保险公司进行担保，降低小微企业的经营风险，这样能够促使小微企业获得授权机构的信任，以保险公司作为依托融资已经成了国外企业较为常见的选择方式。小微企业若是希望能够摆脱“融资难”困境，就需要重视风险防控工作机制。

（二）注重互联网业务的拓展

互联网用户数量处在持续扩大状态，这可能成为金融行业未来最大的客户源，互联网的快捷性与方便性证明互联网具备开发交易平台的能力。对于客户，互联网金融具备非常强大的吸引力，传统金融行业更加侧重开发互联网新业务，以此为基础实现原先金融服务的升级，以更加先进、更加实用、更加方便的方式挽留客户，吸引客户。传统金融行业侧重互联网业务拓展，传统物理网点逐步弱化，这就使得传统金融行业服务愈发的个性化、多样化。

（三）构建市场导向信息化管理工作系统

小微企业在建设信息化管理系统时，需要注重企业资源的优化配置，提升小微企业的工作效率，降低小微企业的生产成本。但是小微企业构建市场导向信息工作系统属于长期性、系统性工程，企业管理者需要给予足够重视。信息属于行之有效的市場行为，根据市场运行规律运作，企业所应用软件设备、硬件设备、技术标准以及制定网络安全制度等都需要发挥市场导向作用。但是小微企业市场化信息管理系统缺乏固定应用模式，一直处在动态分阶段目标变化中。小微企业在信息化建设过程中，需要获得政府、软件厂商、企业、第三方服务供应商通力支持，发挥标准市场化运作标准约束，致使小微企业构建市场导向信息化管理工作系统，有效缓解目前的“融资难”问题。

（四）做好小微企业在营销组织架构方面的创新

根据国内的影响组织架构来看，客户处在架构最底层，之后为一线雇员、中高级管理层。营销组织架构仍然存在弊端，营销组织架构改革势在必行。现代企业坚持“顾客至上”服务理念，同传统的金字塔机构则完全相反，客户处在企业中心。一线雇员工作目标则是给予客户满意服务，中层管理者则是为一线雇员提供支持，反过来，高层管理者则处在底层，结合大数据趋势进行决策与监督。互联网属于公共服务行业，需要构建保护导向性组织架构，确保充分授权与信息通畅，实现相关职能工作部门的整合，逐步构建高效决策、权责分明的互联网营销组织架构。

四、结语

不确定的市场因素影响促使小微企业在开展经营活动中面临着巨大挑战，不仅对企业生存发展产生威胁，还需要在互联网金融支持背景下，为融资有效性提供保证，降低企业的市场风险，同时为制定和调整战略部署提供依据。实践过程中，小微企业的管理者需要保证警惕的状态，及时调整企业融资机制状态，增加互联网融资投入力度，结合小微企业特点，构建有效的融资模式。

参考文献：

[1]余薇，秦英.互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].企业经济，2014（12）：151- 154.

[2]张璇.互联网金融背景下电商小微企业融资模式分析[J].改革与战略，2015（8）：158- 161.

[3]赵忠亮.互联网金融背景下的小微企业融资模式分析[J].经营管理者，2016（6）：11- 12.

[4]郑蕊，虎瑞纳.互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].时代金融（下旬），2016（11）：21- 22.

[5]彭光耀.基于互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].时代金融，2015（20）：47.