互联网金融时代下商业银行转型探微

周发

摘 要：随着我国科学技术的发展，近年移动支付、刷脸支付、大数据、云计算等互联网技术得到快速发展，为顺应时代发展以互联网为主的非金融机构快速介入金融领域，为金融机构的运行带来的极大挑战。当前面对互联网金融挑战，相关人群的需求、消费模式发生变化，通过市场利率化，以降低商业银行压力，因此商业银行的物理网点亟待转型、创新，以适应当前互联网发展。现对互联网金融发展、现状、商业银行发展环境进行分析，探讨商业银行转型在互联网金融时代下转型策略，以期为我国商业银行转型提供参考。

关键词：互联网;金融时代;商业银行;转型;市场利率化

前言：在近年互联网、大数据飞速发展背景下，互联网金融也得到一定发展，据调查数据显示2017年底P2P网贷行业成交量高达53277.54亿元，较同期上升106.38%，此外CMMIC统计显示到2016年底互联网金融交易额高达12万亿，接近我国GDP总量20%，且我国互联网金融用户逐年提升，数据汇总显示自2017年底我国互联网金融用户超过6亿人次，位居全球第一位。在当前互联网高速发展环境下，我国金融模式不断发生改变，在当前背景下商业银行需快速进行转型、升级，以适应社会发展。

1、互联网金融界定

当前互联网金融行业正如火如荼发展，不仅引起学术界对互联网金融的关注，还对其他行业产生冲击。宫晓林在2013年指出所依托信息技术进行金融活动均可纳入互联网金融范畴，互联网金融行业具有支付、结算、投资、融资等功能。孙杰、贺晨在2015年指出互联网金融是在互联网技术、移动支付双重技术下实现资金流通、支付的信心中介平台。互联网金融是互联网技术、金融服务相互作用的产物，将借助云计算、大数据等技术开展的业务称为广义互联网金融;将基于互联网平台进行的服务称为狭义互联网金融。

2、互联网金融时代下商业银行优势

2.1粘性大

纵观我国商业银行的发展历程，商业银行通过存款业务、中间业务、贷款等业务已积蓄或拥有巨大、稳定的客户群体，主要是这些客户的资产、负债与商业银行存在密切关联，因而我们将此类人群纳入粘性较大客户范畴。我国互联网金融近年虽得到快速发展，但结合实际情况分析互联网金融在国内发展时间相对较短，且以年轻、尚未完成原始财产积累、小微企业为主要服务客户，主要是此类人群更倾向于选择门槛低的互联网金融服务。通过分析互联网金融、互联网金融企业优势，发现商业银行在线下客户掌握上优势较强，我国商业银行交融设施较互联网金融企业完善，不仅物理网点的铺设的较为广泛，还具有庞大的网络服务体系，就此优势所保持的客户，长期内不会出现流失。

2.2风险管理保障

风险管理是我国商业银行运营基础，商业银行经过几十年发展在风险管理方面所积累的经验明显高于互联网金融，且商业银行在办理业务时通过调查等方式可详细了解融资方客户的基础信息，提高借贷主体资格的审核，而后完成资金转移。此外商业银行经过几十年积累所拥有的客户信息、数据均高于互联网金融，且商业银行所拥有的风险管理部门、内部审计部门均具有严密的管理机制，在运行中可有效规避金融风险，相比而言互联网金融便不具备这样的优势，互联网金融在运行过程中任何小风险均会导致服务网络体系崩塌或瘫痪，影响客户资金安全性。

2.3监管制度的完善

我国政府为确保商业银行在运行中遵守该行业各项规章，谨防由工作人员不谨慎出现违法行为，借助法律、法规、行政措施对商业银行服务进行监督、指导。我国出台的《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行法》等均对商业银行工作由一定监管作用，而互联网金融业因发展时间较短，故在行为监管方面的尚未建立完善的管理体系，我国针对互联网金融除发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》外，无其他文件、法律、法规出台，且所出台的指导意见为规范性文件，不属于法律法规范畴，故互联网金融安全性无法得到保障。

3、互联网金融时代下商业银行劣势

3.1支付功能边缘化

在当前互联网金融快速发展背景下，微信、支付宝、收钱吧、翼支付、财付通等第三方支付机构、平台均得到快速发展，且强势参与金融市场博弈，并侵占了大部分商业银行支付领域。我国在2011年颁布《支付业务许可证》，而后大部分第三方支付企业获得营业许可证，并进行货币兑换、网络支付、数字电视、移动电话等多种支付类型，为我们的生活提供了较大的便捷性，但第三方支付独立于商业银行、中央银行的结算体系，在互联网金融体系冲击下，使商业银行的支付功能处于边缘化。

结合当前形势发现，第三方支付的发展已经对商业银行的线下支付产生影响，近年我国商业银行支付、结算量逐渐下降，结算业务被持续分流，已然打破了商业银行对于线下支付的垄断，银行的支付结算功能被日益弱化，商业银行结算业务的垄断收益被持续分流。

3.2经营管理思路落后

当前商业银行60%客户为年轻人，此类人群追求方便、快速、便捷的服务，习惯性消费、消费模式均发生了转变，且部分商业银行依赖安全性、核心客户，忽视了目标客户群消费、经济关联的改变，导致商业银行在运行中未针对客户多元化需求对业务模式进行针对性调整，使当前商业银行运行模式无法适应互联网金融发展。

近年第三方支付机构得到迅速发展，支付宝通过扫描奖励金、红包等形式逐渐增加客户群，收钱吧通过商家宣传、营业额总结也培养了大量的用户，加之当前我国居民已经养成扫码支付习惯，因此未来支付机构使用人数会持续增加，主要是我国第三方支付平台将客户需求、金融服务相互结合，使得其在短时间内便可聚集大量的客户，从而对商业银行服务产生冲击。

3.3创新能力不足

互联网金融以客戶需求为主，故而在互联网金融服务时代背景下，个人金融服务、个性化金融服务需求日益提升，商业银行的标准化无法、产品无法满足客户对此市场的需求，主要是我国商业银行创新力不足，且商业银行在传统金融体制影响下，缺乏足够创新动力，且结合实际情况来看，当前我国商业银行并未将行业创新提升至应有战略高度，并未真正重视互联网金融的发展，仅仅是将金融服务作为传统业务的补充，导致我国商业银行止步不前。

我国各商业银行的理财产品同质化现象较为严重，若某银行研发出新型产品后，其他银行也会在短时间内推出，使各大银行在自主创新方面投入精力较少，从而对商业银行的发展产生影响[1]。

4、互联网金融时代下商业银行转型策略

4.1综合金融服务平台

为促进商业银行转型，商业银行需建立消费、生活、投资、娱乐为一体的综合性服务平台，以期为客户提供高效、优质资金管理服务。

商业银行需在为客户提供安全、便捷支付通道同时顺应移动支付平台的发展的，对银行二维码支付系统进行开发，将对账服务、清算服务、结算服务集中管理，优化小型、大型企业对账流程，在提高商业银行资金运转同时提高工作效率。

商业银行还需加强移动终端仪器设计，及时对终端系统进行系统升级、更新版本处理，将用户用卡服务、消费优惠结合为一体，满足客户对商业银行支付的个性化需求，为促进商业银行发展，各銀行需加强与移动支付领域的创合作，以满足各用户的支付体验[2]。

4.2大数据技术服务系统

在当前互联网时代背景下，大数据、云计算等技术彻底改变了人与货币之间的联系，金融行业无疑是大数据重要应用领域之一，导致商业银行各业务运行模式在发生改变。

商业银行基于大数据支持与各客户的对接更为精准，服务更加精细，在挖掘潜在客户方面优势更高，但想提高潜在客户挖掘量，各商业银行需充分利用客户信息、数据，对客户需求进行综合分析，还可与数据研究结构合作，从而研发出针对性较强个性化服务产品。

4.3产品研发

商业银行所研发的金融产品质量较好，但在产品研发中未将客户需求、感受、体验纳入，导致客户在使用理财产品时需求未得到满足，但互联网金融便有效弥补了市场缺口，并对商业银行的业务、经营产生冲击，在此环境下若商业银行想对金融产品进行创新，就必须满足客户需求，提高服务客户能力。

商业银行在研发金融产品时，首先要建立标准一致的研发平台，并建立可快速响应市场、满足客户个性化需求的体系，从而对金融产品进行研发[3]。

4.4多发合作渠道

商业银行可加强与企业、事业、政府单位的合作，并与电子商务公司、第三方支付平台进行密切合作，与电信运营商、手机厂商、移动运营等进行合作，及时采集各客户需求，根据不同时期客户需求对服务政策进行改进，以确保商业银行的地位。

结束语：

随着互联网金融行业的快速发展，我国各商业银行的、业务均受到一定影响，若商业银行想在互联网背景下依旧处于领先水平，必须要对管理人员、工作人员根本思维进行改革、创新，首先要作的就是商业银行经营理念、服务理念的转变，在注重客户的体验的用时，加强经营模式转型，并根据转型数据对转型策略进行调整。

参考文献：

[1]刘洁，乔新欢.互联网金融时代传统商业银行储蓄业务转型探讨——基于第三方支付平台视角[J].商场现代化，2018（11）：142-143.

[2]李岳男.大数据时代下商业银行向互联网金融转型分析[J].现代经济信息，2018（02）：307-308.

[3]袁国军.互联网金融时代下商业银行基层网点经营理念转变与模式转型[J].现代商业，2017（07）：100-102.