协同合作，提升全民财经素养

王春春

为提高国民的财经素养，助力国家经济发展，美国各界积极开展财经素养教育。其中，一些组织和机构在此方面发挥着尤为重要的作用。

财经素养教育委员会

美国国会于2003年通过《财经素养和教育促进法案》，成立了财经素养教育委员会——由22个联邦机构和白宫国内政策委员会的代表组成，由财政部部长担任主席。该委员会旨在协调多个部门开展财经素养教育，提高美国人的财经素养，改善美国所有个人和家庭的财务状况，帮助人们做出明智的财务决策。

财经素养教育委员会的一个重要任务就是负责起草财经素养国家战略。2006年，制定了首个财经素养国家战略——《掌管未来：财经素养提高之国家战略》。2011年，修改并出台了新的国家战略《促进美国经济的成功：财经素养国家战略》，提出“为美国个体和家庭提供可持续的金融保障”的愿景，确立了四大目标：提高财经教育意识并提供有效的财经教育;确定并整合核心的财经能力;完善财经教育基础设施;确定、提高并分享有效的实践。2016年，财经素养教育委员会又对2011年出台的财经素养国家战略进行了更新。

金融消费者保护局

金融消费者保护局是美国于2010年根据《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》第111-203号公法成立的，属于美联储内的独立局。金融消费者保护局的职责主要是配合财经素养教育委员会，来提高消费者的财经素养，该局局长担任财经素养教育委员会的副主席。

金融消费者保护局的五项法定目标之一是“确保消费者能够明确和及时地获取金融产品和服务的信息，以做出负责任的决定”，其首要的法定职能就是“实施财经教育计划”。美国国会要求金融消费者保护局制定和实施财经素养教育战略举措，为消费者提供所需的信息、知识和财经教育，提高消费者的财经素养，使其有能力做出更明智的金融决策，从而提高国家整体的金融水平。

金融消费者保护局还致力于解决四个特定群体所面临的独特的财务挑战：2800万注册的大学生、5000万62岁及以上的老年人、2200万军人（包括退伍军人）、低收入和经济脆弱的人（包括6800万没有银行存款或银行存款不足的人，以及4600万处于官方贫困线以下的人群）。

经济教育委员会

美国经济教育委员会在推动K-12学校财经素养教育方面，可谓处于领导者地位。这是一个全国性的非营利性组织，总部设在纽约，致力于通过经济教育和财经素养教育为人们赋能、提供机会。该组织的使命，一是从政策层面积极推动在K-12阶段的学校里开展更好的经济教育和个人财经素养教育，二是通过培训教师或相关教育工作者，使学生对经济学和个人理财有真实的理解，在未来参与经济生活的过程中，无论作为消费者、储蓄者、投资者还是普通公民，都能做出明智和负责任的选择。

经济教育委员会认为，经济知识和财经素养是为上大学和就业做好准备的核心技能，从长远来看，所有学生都应该有机会在高中毕业前培养经济思维方式。因此，经济教育委员会积极推动在美国50个州和哥伦比亚特区实现经济学和个人理财方面的高中课程要求。经济教育委员会每两年发布一次报告，调查和反映经济学和个人理财教育在美国各州的开展情况，以引起人们的重视。调查显示，早在2011年，绝大多数的州就已经认识到个人理财教学的重要性，其中，有46个州已将个人理财内容列入州教育标准。2018年的调查显示，有22个州要求高中学生学习一门经济学课程，17个州要求高中学生选择一门个人理财方面的课程。

经济教育委员会为教育者们提供大量的课程工具、教学支持和指导等资源，所有的资源和项目都是由教育工作者开发的，由全国各地的188个分支机构提供。经济教育委员会每年通过个人专业发展项目惠及55000多名K-12教师，又通过这些教师惠及全国约500万名学生。近2/3的教育工作者来自为大量低收入和中等收入家庭的学生提供服务的学校。该机构开发的免费在线门户网站EconEdLink，专门为教育者提供经济和个人理财课程等资源，每年吸引超过100万名访客。

经济教育委员会还发布了《K-12国家财经素养标准》，希望该标准能够成为学校管理者、教师、课程开发者以及其他利益相关者开发和实施财经教育的有效蓝本。该标准规定，学生应该在以下六个领域达到基本要求：赚取收入、购买物品与服务、储蓄、使用信用卡、金融投资、财产保护与保险。此外，该标准还注重学生对决策技能的运用，包括设立目标、做出决策、评估结果。

Jump$tart个人财经素养联盟

Jump$tart个人财经素养联盟是一家非营利性组织，总部设在华盛顿特区。该联盟由100多个全国性组织和51个独立的各州聯盟组成，致力于促进青年财经素养发展。该联盟早在1998年就发布了财经素养教育领域的第一份国家标准——《个人理财指导原则和基准》，最新的《K-12个人财经教育国家标准》已是第四版（其中最重要的变化是增加了幼儿园阶段的财经素养教育），包括六个维度的内容：支出与储蓄、信贷与债务、就业与收入、投资、风险管理与保险、理财决策。

Jump$tart联盟在其网站上提供了大量财经素养教育资源，具体形式包括书、文章、幻灯片、在线视频、音乐、活动指南、教学计划、在线资源、工具、手机App等，其服务群体包括：幼儿园孩子、不同年级的中小学生、大学生及青年、成年人、老年人、家长、教师等。

VISA公司

一些金融企业也积极推进财经素养教育，比如VISA公司就将推进普惠金融和金融教育作为一项重要工作，于1995年首次在美国推出金融教育计划，1996年首次推出面向全球的金融教育计划，致力于向消费者、教育工作者、银行、政府提供所需的金融教育工具和资源，帮助个人和团体学习管理财务的技巧。

VISA公司主要通过以下四种方式开展财经素养教育。一是支持教育工作者和行业发展。在过去20多年里，在全球44个国家与地区通过18种不同的语言为教育工作者、教师和学生提供免费而创新的理财教育计划。二是建立网站，分享资源。VISA开发的实用理财技巧网站被翻译成30多个国家和地区的语言，包括“学”“教”“玩”“资源”等不同版块，帮助教育工作者向各个年龄层的学生传授个人理财技巧。三是面向特殊社会群体开展金融教育，如运动员和退伍军人，还成立了退伍军人金融联盟。四是开发金融教育游戏、漫画、小程序等。

除上述组织和机构以外，美国还有许多其他机构在积极推动财经素养教育，例如美国财经教育及专业发展协会等。美国各界对财经素养教育的高度重视、有序规划、协同合作与大力投入，值得我们借鉴和参考。