商业银行金融科技发展问题及对策

摘要：金融科技，从金融发展的视角，着眼于科技为金融服务，产出金融服务或产品。对于商业银行而言，应当深入研究金融科技的发展趋势，将此纳入到战略发展的层面，从而使金融与科技的融合程度加深，制定出契合自身实际情况的金融科技发展方案，商业银行实现全方位的革新，业务形态得以重组。本文从商业银行金融科技的价值入手，研究其当前发展中存在的问题，并提出了一系列应对策略。

关键词：金融科技;商业银行;经济转型

中图分类号：F8322   文献识别码：A  文章编号：

2096-3157（2019）29-0158-02

新金融的诞生引发了整个金融行业的变迁，然而并没有从本质上改变金融行业。在当前背景下，金融和科技的结合程度不断加深，这有效地改善了金融服务质量。金融与科技的有机融合能够将科技转变为金融领域的生产力，从而促使金融行业更好地推动实体经济转型，这对于当前我国的社会主义建设工作具有深远意义。商业银行实施金融科技战略，能够促使其自身深化改革，这是商业银行在当前形势下得以生存与发展的必经之路。

一、商业银行发展金融科技的重要价值

1随着新时代的到来，科技对金融行业的影响程度不断加深，科技和金融的融合程度日益加强。科技能够为金融的发展提供支撑，倘若商业银行能够加强科技创新，那么其业务深度与广度都将得到进一步拓展。正所谓“科技新，则金融昌”，科技与金融密切相关。金融能够为科技创新提供资金支持，而科技创新能够推动金融发展。基于金融，科技能够构建起独有的商业模式，得到更好的发展。对于商业银行而言，其必须意识到科技的价值，积极地将科技引入到金融领域中，树立起金融科技的新理念，持续拓展自身的服务面，令客户的满意程度提升。在这一过程中，金融向实体经济提供的支持将更具灵活性。

2在新金融崛起的过程中，新兴产业也快速发展，云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术正不断渗透到人们的工作与生活中，改变着人们的生产与生活，同时，这也改变了商业银行的未来发展。在这种背景下，商业银行的各项资源将进一步开放，用户体验导向与数据驱动导向的新金融科技将日益成熟，从而在满足客户需求的同时，令商业银行自身实现可持续发展。从另一个角度看，将金融与科技融合起来并上升到战略层面是商业银行顺应时代发展的必然选择。

3在金融科技发展的过程中，为商业银行思维模式的改变提供了新的“血液”。在当前社会中，科技正渗透到经济生活的方方面面，传统金融机构正积极引入新科技，并不断调整自身的经营理念，改变以往的生存模式。很多商业银行正尝试向客户提供新的科技服务。在不久的将来，金融科技将突破金融和科技的局限，形成新的产业，从而全面革新人们日常所需的“金融服务”。

二、商业银行金融科技的发展状况

少数银行已明确发展的核心内容与防线，构建金融科技支持平台。为跟随时代发展脚步，国内某些大银行在经营过程中开始引入先进的科技，通过云计算、大数据等提升技术水平，在遵循发展方向与战略的情况下增强科技创新方面的优势，打造先进的IT架构，以期最后能够借助科技的力量提升自身综合实力和市场竞争能力，迈入新的发展时期。例如中国银行为能有更进一步的发展，提升自身实力，将科技元素应用到各个流程与领域当中，实现业务流程智能化、数字化;中国平安制定了双驱动战略，从金融、科技两方面入手，分拆上市科技与互联网的子公司，期望能够通过医疗科技和金融科技两个领域的跨越式发展模式来提升市场盈利空间，最终以金融科技公司的身份进入国际领先行列。

此外，商业银行对金融科技进行了一系列探索与研究，尝试推出一系列金融产品，取得了不小的成就。基于原有的贷款产品，商业银行从企业客户的需求入手，推出了专利贷、租金贷、税融通、基金宝等金融产品;在政府合作领域，商业银行推出了科贷通;在保险合作领域，商业银行推出了履约保证保险产品;在风投合作领域，商业银行推出了接力贷和投贷通等。

三、商业银行金融科技发展过程中存在的问题

1缺乏足够的优势。我国涉及金融科技的公司主要分为三部分：一是包括商业银行、证券公司、保险公司、金融控股集团以及基金公司在内的大型传统金融机构;二是包括网络社交媒体、点上、门户网站、搜索引擎等在内的互联网科技公司;三是包括第三方支付公司、P2P平台、投顾智能公司、征信公司在内的从事金融科技应用的公司。综合分析，非金融机构在科技金融市场中占据主要优势，如腾讯、阿里巴巴等互联网企业已经成长为具有强大竞争实力的竞争对手。相比之下，由于商业银行在这一方面起步较晚，无论是金融科技发展还是市场竞争，都缺乏竞争优势。对此，商业银行应提高资源的投入力度，大力发展自身金融科技，缩短竞争差距，凭借自身实力追上竞争对手并在市场中占据一定优势。

2发展思维转变不到位。金融科技的发展有两项基本要素：数据来源及应用和科学技术。同传统商业银行发展思维相比，更侧重技术以及技术应用实效性的金融科技发展思维存在较大的差异性，其发展的重心落在技术领域的研发、积累与应用，充分践行科技就是第一生产力的理念，通过技术对金融功能的优化实现金融服务的发展以及经济效益的提升。现阶段，我国商业银行尚未确定金融科技发展的方向，且在一定程度上有抵触新事物的倾向，不认可金融科技对金融市场的发展作用，甚至还因为市场份额被金融机构占据而采取防御策略。传统商业银行虽然也在调整发展思路，努力适应新的社会形势，但是受自身经验不足、知识储备量小以及业界跨度较大等因素的限制，其发展思路在短时间内难以彻底扭转，不能走出以往的思维定式。总体来说，大部分商业银行的发展思维尚不成熟，金融科技处于初步发展时期，在合作、共享、技术引用以及平台搭建方面仍需进一步的努力。

3发展的主要技术优劣势较为明显。目前金融科技发展主要有三大要素：一是基础应用设备，即计算机、智能手机;二是作为传播媒介的互联网;三是科学技术，如云计算、大数据、区块链以及人工智能等。其中技术发展是核心条件，无论是金融科技发展还是银行业务开展都需相應的技术支持。我国市场上虽然有很多服务平台或者银行业务以金融科技命名，但实际技术应用很少、创新性低，其产品的本质和业务内容多以模仿或者同性质业务为主，再加上银行技术应用能力差，基础平台的搭建与调整、系统与业务的更新与应用就会比较慢，进而落后于非金融机构或企业。另外，很多商业银行发展科技的目的是构建、应用运营系统，因此银行涉及的技术有别于以服务为目的的金融科技公司，基于此，银行在云计算、数据收集与分析、云服务、人工智能开发、区块链、生物识别技术以及量子技术方面的能力就较弱，金融业务板块亮点少，长此以往在科技金融市场竞争方面就会不敌竞争对手，逐渐失去原有的市场份额。

四、商业银行发展金融科技的有效策略

1积极推出“移动支付”和“虚拟银行”。在不久的将来，商业银行与传统银行间的差距会越来越小。因此，商业银行有必要积极推出“虚拟银行”，大力发展“移动支付”技术，令用户获得更好的体验。商业银行应针对用户的需要而推出更具全面性的金融服务，持续创新金融服务系统。在这一过程中，商业银行应对用户的资料进行收集与分析，针对用户体验而生成更为深刻的报告，从而为云计算技术与大数据技术的应用创造有利条件。与此同时，商业银行还应当完善电子支付链条，研发出新型的银行“移动支付”业务。在不久的将来，商业银行应积极将所有支付业务转化为线上，令场景化“移动支付”得到最大限度的发展。除此之外，商业银行还应当和金融科技下的有关方式结合，在面部识别、虹膜识别、加密算法等方面加强创新与应用，从而令“移动支付”更具安全性、便利性。

2积极推广“数字化银行”。在进行战略规划的过程中，商业银行应当积极引入低成本且效率高的数字化区块链技术，从而将商业银行现有的前后台业务链条压缩，实现多项业务操作同步进行。在区块链数字技术的应用下，商业银行能够拥有更先进的工作方式，基于此，其应当大量强化“数字化银行”建设，全面提升银行的数字化水平。商业银行能够借助这一技术而加强内部各层级、各部门间的联系，促使银行与客户间的互动加强。这些有助于商业银行持续优化各项业务，及时调整货币价格，并依照客户的需求而令产品配置最佳化。

3全面构建起“智慧化银行”的服务系统体系。“智慧化银行”是基于人工智能技术而发展的一种新的金融服务系统，在不久的将来，这将成为商业银行新的亮点。在商业银行全面发展的过程中，其必须充分整合内部的各种资源，深入挖掘数字化与智能化发展的潜力，基于实际业务需要而展开新的维度设计，从而推出更符合客户业务需求的“智慧化银行”。商业银行在配置智能设施的过程中应当充分考虑多方面的影响因素，借助金融技术而为“智能化银行”提供强大的支撑。商业银行应当重视在科技普及的情况下，人机直接的交流方式与人机互动方式，不断优化这一方式，从而逐步积累出大量的客户。

4做好“信息化银行”的投资建设工作。在金融科技观念深入人心的过程中，商业银行应当持续提升自身的信息化水平，从多种路径了获取更为全面的数据。在技术创新模式的应用下，商业银行应当及时对业务方面的各种数据进行整合，从而深入了解客户的需求，为客户提供更具个性化的服务。这一过程中，商业银行应针对信息化建设投入更多的资金与精力。

除此之外，商业银行应当积极收集与整合内外的大量数据，构建起行业性的大数据处理中心。基于商业银行内部的信息技术，内部各部门所掌握的客户信息能够被整合，所有信息汇总后展开深入的数据分析，将原有的数据边界舍弃，最终整理并应用大量的社会数据。在互联网与新媒体快速发展的同时，商业银行应积极与之构建起共享机制，有效发挥新媒体的功能，如微信互动、公众号平台等，获得现阶段客户间的交流方式，从而改善与客户间的沟通效果，借助大量的数据而补充商业银行在原来业务上过于程序化与简单化的不足。

五、结语

总而言之，在金融科技崛起的过程中，金融行业将催生新的经营形态，商业银行将经历一系列变革。在这种情况下，商业银行应积极借助金融技术而突破现有的发展局限，构建起更加健康的新型金融生态环境。所以，在某种程度上讲，商业银行应对内部的金融系统进行优化，充分整合各种资源，顺应金融科技创新的发展趋向，全面提升自身的数字化、智能化、信息化水平。金融科技的发展给商业银行带来的挑战，也给商业银行带来了新的机遇。商业银行当积极承担应有的责任，将金融科技上升到战略发展的层面，令自身在经济社会发展中贡献更大的力量。

参考文献：

[1]謝金海，涂奇基层商业银行发展科技金融的难点和对策[J].金融与经济，2019，（01）：83～85

[2]张玲基于OT分析的商业银行发展科技金融建议[J].时代金融，2018，（35）：88+95

作者简介：

程晓璐，供职于杭州银行股份有限公司，经济师，硕士;研究方向：惠普金融。