推进田园旅游与数字金融深度融合

任杰穆 刘海权 汪子富 王鹏 彭坤

摘要：田园旅游与数字金融之间存在紧密联系，旅游者出行方式以及旅游企业的未来发展，都离不开数字金融的支撑。如今，田园旅游在社会发展与国民经济中占有的比重越来越大，数字金融对于田园旅游发展的推动作用愈发显著。因此，为提升田园旅游与数字金融的融合程度，通过分析数字金融对田园旅游的支持现状及影响田园旅游与数字金融融合的因素，进而针对性地提出相关建议。

关键词：田园旅游;数字金融;融合

我国田园旅游呈现出由大众旅游的初级阶段向中高级阶段逐步演变。对于大部分旅游者而言均要求提供更为高效、安全与方便的数字金融服务。旅游企业在融资以及支付结算等诸多方面均离不开数字金融的支撑。随着互联网金融的兴起，旅游企业除了依靠传统的发行债券以及银行贷款等融资方式，还可利用网络信贷以及电商数字金融等平台进行融资，拓展未来的发展空间。从目前田园旅游与数字金融的融合趋势而言，其融合程度正不断提高。发展田园旅游应把握最佳时机，应重视与数字金融的融合发展。

1影响田园旅游与数字金融融合的因素

1.1 旅游企业方面影响因素

自改革开放以来，旅游业的规模持续扩张，产业地位逐步提升，但仍未能摆脱“差弱散小”的情况，致使旅游企业的抗风险能力较为薄弱。同时，行业内部组织长期处于失衡状态，不仅影响了田园旅游与数字金融的融合发展，还削弱了旅游业的竞争能力。旅游企业缺乏有效的担保物进行抵押，从而导致信贷投资力度不足。此外，大部分旅游景区因管理制度不完善致使产权不明确，仅拥有经营使用权却未拥有所有權，申请贷款时因缺少有效的抵押物进行担保，从而限制了银行贷款的发放。尽管部分景区利用收费权质押的形式申请贷款，但由于不确定因素以及潜伏风险的影响，因此保障银行贷款的权益仍具有较大困难。在企业信息方面，旅游企业与数字金融企业的信息不匹配，同样在较大程度上限制了信贷资金的投入。旅游类上市公司作为旅游业中具备实力雄厚的企业的标志，可通过自身在资本市场中的优势，在旅游产业国际化、一体化以及信息化发展的进程中对旅游业与数字金融的融合产生重要的推动作用。但对于大部分中小微型企业而言，其在资本市场上的发展规模及模式较为落后，迅速实现其融资目标具有较大难度。

1.2 金融企业方面影响因素

数字金融机构贷款风险控制程度较高。由于部分金融机构在利益最大化的前提下进行长期风险规避，因此其贷款仍然倾向于龙头产业、项目集中以及规模较大等风险低的企业。尽管国家已经颁布了一系列政策，要求数字金融对旅游业的发展加大支持力度。但在现实操作中，由于对风险的严格掌控，使得中小型旅游企业获得银行贷款具有较大难度，因此在融资方面显得能力较弱。具体原因可概括为以下两点：

（1）信用担保体系建设滞后。一套健全的、完善的信用担保制度需要银行信贷风险管理体系作为主要支撑。健全、完善的信用担保制度可被视作数字金融市场化不断提升的象征。就目前看来，由于受到旅游业固定资产薄弱以及盈利效益不稳定等因素的影响，信用担保体系的构建仍较为落后。此外，大部分银行机构并未针对旅游产业出台专业性的授信标准或信贷管理体制，对旅游企业放贷的标准较高，手续也较为复杂，无法满足旅游产业对信贷产品的要求。

（2）保险市场供需不平衡。较其他行业的保险体系而言，旅游保险存在如保障程度、营销与险种开发等方面的不合理现状，保险公司缺少与自驾游、生态旅游等新型旅游项目，以及如潜水、蹦极等高风险旅游项目相吻合的保险商品。就保费而言，目前不符合规定的保费缴纳机制致使赔付额度无法满足实际伤亡的支付。同时，旅行社作为兼业中介机构，营销渠道较为单一，导致旅游业与保险业融合程度较低，不利于对旅游产品的全面开发。

2 推进田园旅游与数字金融深度融合的路径

目前，对于数字金融服务的需求集中表现在两方面：（1）除传统的现金支付形式以外，人们通过手机支付、第三方支付以及网银等现代支付工具进行旅游支付的方式，得到了更多的普及，同时旅游支付形式更具多样化;（2）随着人们的收入水平不断提高，消费观念发生了巨大转变，因此对于旅游消费贷款的需求愈发强烈，尤其青年人更倾向于通过旅游消费信贷的方式出行。旅游数字金融服务的创新空间如日方升，不仅包括服务旅游者的数字金融创新，同时包括服务旅游企业的数字金融创新。为深化改革、全面推进依法治国进程，需要积极推动田园旅游与数字金融的融合发展，积极促进田园旅游业的创新与发展。

2.1 明确数字金融在国家田园旅游规划中的作用

在对我国田园旅游发展进行规划的过程中，应凸显数字金融的关键作用，将数字金融与田园旅游业的融合发展升华至国家旅游战略。应促进田园旅游的改革创新、优化客户体验、增加旅游企业融资方式与推动旅游服务等方面的作用。应了解到数字金融不仅具有保障作用，同时具有数字金融与田园旅游的双向互动作用。

2.2 加强对数字金融与田园旅游融合的政策支持

政府部门应颁布有利于数字金融与田园旅游融合发展的系列方针，打破旅游业进入数字金融业的瓶颈，降低小额贷款以及旅游支付牌照的标准，同时为旅游金融服务创新提供技术、人才以及资金等一系列的政策扶持。大力支持建设旅游银行，并单独对其进行考核，实施差异化管理。成立促进各地创建市场化运作的旅游基金，深入开发旅游项目商品，支持风险投资基金与私募基金为田园旅游发展提供更多的资金投入。

2.3 鼓励田园旅游开展数字金融服务创新

鼓励田园旅游企业尤其是在线龙头企业，充分利用现有优势，在数字金融创新方面展现引领作用，强化与金融机构的合作力度。同时，需发掘客户以及大数据资源，对旅游数字金融产品进行深入研究，在旅游消费贷款、跨境支付以及境内旅游支付等方面对产品与服务进行创新。利用旅游电商金融平台以及众筹等方式开展融资活动，全面促进中小旅游企业的转型，强化对数字金融服务的创新能力，以拓展融资方式。

3 结语

田园旅游的未来发展前景不可估量，实现田园旅游业未来的可持续发展与投资紧密相关。除本文提出的建议外，后续政府等有关部门应积极出台并实施可以扶持田园旅游产业全面持续发展的政策，健全并完善田园旅游产业金融服务平台，加大引导资本进入田园旅游业的力度。同时，需拓宽田园旅游业的融资渠道，帮助解决融资困难等问题，以推动田园旅游与数字金融的融合发展。

参考文献：

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[2]  杨志刚，李宏峰，徐靖波.绿色发展背景下的旅游产业与金融支持问题——以优秀旅游城市伊春市为例[J].银行家，2017（03）.

[3]  陈薇，钟学进.旅游发展、金融支持对贫困减少的影响[J].江苏农业科学，2018（10）.

（作者单位：成都信息工程大学银杏酒店管理学院）