亚泰汽车金融消费贷款业务模式研究

许平涛

摘 要：我国经济飞速增长的同时，带动了人们的消费观念和消费需求产生的变化。其中，有关于汽车的消费支出在飞速地增长。本文是对亚泰汽车贸易公司金融消费贷款业务的探究和思索，指出亚泰汽车贸易公司金融消费未来发展模式。

关键词：汽车金融;金融消费;贷款消费;贷款模式

我国的汽车消费信贷当前处于发展阶段，速度不断飙升，而作为主要业务是汽车消费贷款的亚泰汽车贸易公司，所参与接触的汽车贷款数量增长迅猛，发展速度亦是如此，但在發展中暴露的风险和问题也日渐增多。由于汽车贷款的坏账率一直居高不下，汽车消费信贷业务也就成为亚泰汽车贸易公司持续发展的一个难题。

一、当前汽车金融消费主要贷款模式

当前，作为汽车消费的金融贷款业务模式主要是三方职责，分别是“汽车经销——银行——消费者”，而按照各个主体在运作过程中所承担的职责不同，目前将国内的汽车消费贷款运作分为三种，分别是：银行直客销售、销售商直客销售、非金融机构直客销售。而亚泰汽车贸易有限公司的对于金融贷款消费的主要模式，就是其中的销售商直客销售模式。

二、亚泰汽车的经销商直客贷款模式

（一）经销商直客贷款模式

经销商直客销售模式，是指销售商为主体，直接面对顾客进行贷款销售等金融行为，而该模式由经销商直接面对用户，与用户签订贷款协议，随后为用户办理银行贷款手续，并代银行向用户收取还款，而销售商则通过收取车价的一定百分比的手续费进行盈利。这个模式最大的特点，就是可以方便用户和银行的双向选择，而作为中间方的经销商，原本是用户承担的信贷风险也随之由经销商承担。因此，在进行贷款之前，一定要完成用户的信用调查与还款风险评估，并办理有关的保险和登记手续。

（二）该模式主要业务流程

1.用户在经销商处选定车型并填写贷款申请;

2.经销商自己或委托律师对用户进行信用评估;

3.经销商替用户购买有关保险;

4.经销商凭经销合同及有关保证文件向银行办理借贷手续;

5.经销商与用户签订信贷合同，在有关部门登记汽车抵押权;

6.汽车经销商向用户交车;

7.用户按合同规定向经销商还款;

8.经销商向银行归还贷款。

（三）经销商模式的利弊分析

1.经销商模式的利

经销商对市场的了解最为深刻，经销商能提供较银行和非经销商更直接、更及时的服务。他们也能根据市场的实际变化、用户的真实需求，推荐更合适顾客的金融服务内容。因此，该模式能有利于的吸引顾客群体，扩大公司的贷款范围，稳定公司的销售网络，锁定用户群体，对公司的业务发展和经济创收更有利[1]。

2.经销商模式的弊

主要是经销商的资金来源、自身资产规模太少，顾客的引用资金成本高。此外，对于汽车的贷款业务也不会是经销商的主业，进口车销售，个性化订制车型、汽车装潢、美容快保，这些业务内容，较比于汽车贷款而言，发展更稳定而且能持续发展。此外，当前市场内用户的素质参差不齐，提高了汽车金融贷款的发展，对公司的发展充满了威胁。

三、亚泰汽车金融消费贷款业务模式研究

公司想要更好的发展汽车消费金融业务，就必须以客户为中心，推动相关的制度创新、服务流程整合，只有公司为客户提供和其它同行业公司差异很大的消费金融服务，才能吸引更多的市场客户，保障公司自身的利益，建设一个完善的支持平台和业务保护体系。

（一）汽车消费金融网络平台

公司要顺应当前的时代特点，将用户的消费和互联网技术结合，将公司的业务体系和网络结合，创新业务模式、业务流程，建立一个跨部门、线上服务和线下服务相结合的全流程消费平台，兼并快速、全面、便捷、轻松的服务特点，才能为顾客提供一站到底的消费体验。

（二）汽车贷款客户管理平台

客户是市场的核心。发展客户、经营客户、维护客户，必须制定一个完善统一的客户管理平台。综合促销、激活、调额、积分、预授信用等方式，给客户带来耳目一新、舒适舒心的使用感，以此为基础拓展新客户、经营老客户，提升每一个客户对公司的忠诚度，提升公司在市场上的竞争优势，促进公司稳健的发展。

（三）汽车消费用户管理体系

当前的是大数据信息时代，只有运用合理的数据分析，对客户信息、交易信息、行为信息进行后台整合，对新客户客户进行全面摸排分析，对老顾客进行有效跟进，并对客户的需求类型进行标签化管理，细分客流群，制定相应的优惠政策、定价政策，形成用户消费管理体系，对用户的需求、喜好和经济情况进一步掌控，为公司谋求福利。

（四）汽车金融消费营销体系

营销就是推销，在无垠的市场环境中寻找有相同需求的客户，公司才能统一品牌、统一渠道、统一流程的进行管理和接待用户消费，打造一个高效统一的汽车营销体系，不但能消除公司内不同产品、不同业务、不同活动、不同渠道的内耗，还能有效提升公司在市场上的竞争力和影响力[2]。

（五）金融消费风控体系

金融的风险管理和风险控制都非常的重要，这是金融发展的核心之一。此外，亚泰公司要围绕着消费客户群体的选择、准入、经营、维护，并同时建立起贷前、贷中、贷后的风险控制管理体系，实现金融贷款中的风险规避。此外，一定要运用自身拥有的大数据优势，对于业务的申请、行为、欺诈、催收进行相应的评分，精准识别优质客户、经营常驻客户，发展安全客户，才能实现亚泰汽车金融消费贷款业务的健康发展。

（六）全天候客户服务体系

亚泰公司只有为客户做到最优质的服务，才能让客户专情于亚泰的公司业务。这就需要建立专门的24小时全天候汽车客户服务体系，无论客户何时何地，通过何种渠道联系公司，亚泰公司要做到第一时间识别客户、了解客户需求，为客户提供相吻合的消费金融产品，提供其期望的高效业务流程，还要提供层级相对应的高标准服务内容。只有立足在产品消费这个最大的实体经济，根据用户群体创新消费理念、创新消费产品、创新消费模式，才能让公司迎接真正的市场消费黄金时代。

四、亚泰金融消费的未来发展

（一）个人一般消费贷款迅速增长

当前年轻人的消费观念改变，超前消费的消费观念已经成为当下社会的消费常态，这也让相应的贷款产品日趋成熟。而公司只有不断的丰富自身消费贷款产品类型，关注新的消费业务带来的发展契机[3]，还要在传统的汽车消费基础上，推出围绕用于旅游、婚庆等相关的汽车消费内容，例如汽车短租、信用消费、租客代车等等。

（二）信用卡成为消费贷款的主要载体

当前的各种超前消费、贷款消费，都是以信用卡为基础。因此，只有基于信用卡来拓展公司多样化的信用服务，才能加深公司和其他机构的消费贷款产品进行有力的竞争。此外，当前大多数公司都普遍的加大了与互联网的合作，加大了线上平台消费的力度，让信用卡载体“虚实并重”，因此，公司应当开展专属APP应用，以虚拟信用卡作为起点，以此来扩大移动支付和网络消费的市场份额。

结束语

自亚泰公司创建以来，公司已经摸索出一套符合市场规律的汽车销售模式，构筑出属于自己的客户群体网络，当前，公司也已经逐步在完善风险监控体系，为公司后方提供坚定的保障，但是，随着汽车贷款各方面的条件成熟，汽车消费信贷走银企紧密合作的专业化模式是发展的必然趋势，这一点需要我们注意，并提前做好应对的准备。

参考文献：

[1]刘若秋，方华. 互联网金融模式下消费信贷对我国经济增长的作用实证研究[J]. 中国物价， 2019， 359（03）：31-32+65.

[2]朱疏桐，何丹，刘礼. 互联网金融背景下P2P模式的大学生贷款问题研究——以武汉市高校为例[J]. 中国集体经济，2019，586（02）：128-130.

[3]蒋国彬. Z银行汽车金融贷款创新模式研究[D].陕西师范大学，2017.