互联网金融背景下我国商业银行转型

王晓宇

摘 要：互联网金融时代已然到来，商业银行的垄断地位被打破，传统的金融业务：贷款、支付结算、金融管理和代理服务受到了严重冲击。在这一背景下，商业银行亟需转变经营模式，对商业银行发展情况进行综合分析，分析优、劣势，扬长避短，探讨互联网金融背景下我国商业银行转型策略具备一定的现实意义。

关键词：互联网金融;商业银行;转型

近年来，中国经济正从高速增长向高质量增长转变，而经济结构加速调整，尤其是供给侧结构性改革给金融业带来严峻挑战。由经济形势导致的风险事件频发，使银行业整体利润增长下滑明显。国内经济增长速度变慢、结构调整尚需完善、新旧机制转换不畅等矛盾逐渐呈现出来，还有一些新的不稳定不确定因素还在不断显现，主要原因在于经济平稳运行的基础还不稳固，经济下行压力仍然较大。从全球银行业看，净资产收益率已由2006年的12.5%，降至2018年的9.5%，已低于大多數其他行业的收益率，并且近年来停滞不前，很难恢复至十年前的水平。由于互联网金融大力发展，现实的市场竞争力加大，客户流量急速下降，造成市场前景不容乐观，对商业银行是个极大的挑战。因此，探讨互联网金融背景下我国商业银行转型策略具备一定的现实意义。

一、互联网金融对我国商业银行的冲击

（一）中间业务冲击

商业银行自从产生以来，就一直发挥着资金汇集、资金处理、咨询问答等功能，但是随着网络时代的到来，互联网金融逐渐替代传统的商业银行，成为金融发展模式的主流，商业银行在金融行业中不再处于核心地位。[1]资金融通、咨询问答、中间代理等功能已经在很大程度上被互联网金融所替代，尤其是支付结算业务，第三方支付平台的出现彻底打破了商业银行的垄断地位，不仅快速高效，而且替用户节约了中间费用，在客户当中的使用率越来越高。第三方支付平台是大众喜爱的一种理财方式和结算方式，其种类也正在逐渐丰富。

商业银行在金融行业内所占的优势已经被第三方支付平台部分取代，商业银行垄断金融市场的状况已经成为历史。同时互联网科技也催生了更多的金融企业的产生，这些金融企业可以在短时间内为客户提供资金服务，不仅速度快，而且不会收取业务办理费用，这也是传统商业银行无法比拟的一个优势。[2]互联网金融还有一个重要特点就是，客户可以通过网站自行办理资金业务，或者咨询相关问题等，节约了人们的排队时间，办理过程快速，中间环节较少，这些都给商业银行的经营带来了一定的压力。

（二）贷款业务冲击

贷款业务是商业银行的利润的主要来源之一，但是互联网金融的出现也导致商业银行的贷款业务量的下降。根据有关机构调查数据显示，到2018年年末，互联网金融行业中可以办理贷款业务的企业已经超过了2400个，虽然在近几年的发展中出现了一定的波动，然而整体上仍然保持一个较大的规模。

互联网金融给商业银行带来的冲击是全面性的，不仅网贷给商业银行带来了业务上的压力，同时在线贷款也成为互联网金融与商业银行抢夺客户的一个重要工具。商业银行一般不愿意将款项贷给小微企业，因为小微企业的还款能力是有限的，且还款存在一定的风险，但是阿里小贷则专门为小微企业提供贷款服务，阿里小贷可以对申请人提交的申请资料进行在线审核，确认申请人是否具备贷款资格，只要审核通过，阿里小贷会在最快的时间内将款项发放到申请人的账户内，帮助小微企业加快资金周转。截止到2017年第二季度，阿里小贷发放的贷款数量已经达到6千亿元，总计为90万家小微企业提供贷款业务。

（三）理财业务冲击

商业银行对于理财业务的办理人的要求较高，只有符合办理资格的才能予以办理，但是互联网金融对申请人的要求较低，客户有多余的资金就可以投放到指定的理财产品中，对投放资金量的限制较低，商业银行要求理财产品的最低资金投放量一般都在万元以上，但是互联网金融的理财产品对此的要求完全不同，客户哪怕只有几元钱都可以进行投资理财，且回报率更高。

二、我国商业银行转型分析

互联网从上个世纪末期开始普及，发展到今天已经渗透到人们生活的方方面面，无论是人们的生产生活，还是政府政策的制定和推广，都需要互联网科技的支持。互联网科技渗透到金融行业，扩展了金融产品与服务的范畴，人们可以通过线上平台选择适合自己的投资理财产品。互联网金融的发展越是繁荣，就越会对商业银行造成冲击，面对来势汹汹的互联网金融产业，商业银行如果不变革自己的发展思路，一味遵循传统的经营模式，就必然会被金融市场所淘汰，因此实现战略转型是商业银行的必然选择。

虽然互联网金融给金融行业的发展带来了巨大的挑战，但商业银行要认真分析局势，了解互联网金融的发展状况，跟上时代发展的步伐，制定科学的战略，保证转型的顺利实现。商业银行应对市场状况做出充分的了解，找到自身转型过程中的关键环节，在保持传统优势的基础上尽可能发展新的出路，采取积极措施应对来自互联网金融的冲击，了解互联网金融之所以取得成功的因素，并且为我所用，根据客户的需求推出满足客户需要的金融产品。商业银行不能抵触互联网科技，而应该积极地利用它，开发线上平台，通过线上平台宣传自己的产品，吸引优质客源。

三、互联网金融背景下我国商业银行转型相关策略

（一）加强互联网技术应用

在全球经济一体化的环境下，随着“互联网金融”、“大数据”、“云计算”等热点技术在中国金融业的飞速发展，银行业的竞争越来越激烈，金融产品创新已然成为银行业可持续发展的必经之路。在如此形势之下，商业银行需要着手开展新兴技术及应用的研究，争取在后续业务应用实践中有所突破。例如2018年开始，中国银行的大数据组在现有的基础上利用商业银行现有的数据优势，稳步前行，重点研究图计算技术和NOSQL技术，结合中行业务，构建出客户画像原型和风险识别原型。同时逐步探索与业务部门的合作，建立大数据分析平台，在银行内挖掘高价值的客户，为精准营销提供系统支持，为行里业绩创造价值。招商银行的“闪电贷”业务就是基于fintec技术，依托移动平台的消费信贷产品，它利用大数据进行客户精准画像，挖掘海量行内客户，利用批量化模式进行新客户拓展，形成了技术新、模式轻的业务优势。因此，开发互联网技术并加强对其的应用可以为商业银行的创新转型开疆扩土，为商业银行的长远发展贡献可靠的技术力量支持。

（二）提升线上线下整合能力

通过前文银行的转型实践中我们可以看到，其应对互联网金融的冲击，打造了自己的互联网线上平台，这是商业银行在互联网转型方面做出的有益的探索;比如创新推出了线上财资管理系统服务;成功开发“招标通”企业招投标服务平台;同业定期存款业务的线上平台。为了满足互联网时代客户的用卡需求，推出“买单吧”APP，可实现信用卡的扫码支付、查账、还款、分期、额度调整、积分兑换等一站式服务。

对于线上平台的建设要不断进行创新，线上平台是提高金融机构知名度的一个重要渠道，同时也是吸引客户了解业务类型、产生投资欲望的一个主要方式，要加快线上渠道建设，通过改善线上服务水平提高客户的满意程度，推动线上线下融合发展，实现业绩的快速提升。

5.1.3 强化互联网与传统金融业务融合

随着互联网金融的发展，银行跨条线的业务种类也越来越多，且复杂性不断提高。总体可以划分为：业务板块内协同、跨条线协同、前中后台协同、银行与其子公司协同、银行与第三方机构协同等五层业務协同模型。涉及零售信用卡和财富管理协同;公司与个人业务联动;后台系统为前台提供营销支持;商业银行集团和中银消费公司为客户提供全生命周期服务;银行与非银机构、互联网公司、征信公司、电商公司等共享产品和服务等多个范围。最典型的例子就是招商银行的“三重协同”模式，即“零售+公司+同业”。随着国民经济的高速发展，也出现了许多小微企业和个体的金融群体，招商银行因时制宜，在零售金融这一部分也加大了投入，不仅通过与零售业务做好协同，大力推销代发工资、商务卡、养老金等带动零售客户整体拓展;还注重同业金融与公司金融合作，引进一些新的金融产品，满足多层次零售客户的投资需求。这为商业银行转型提供了新的发展思路。

四、结语

本文认为，具有旺盛生命力和活力的互联网金融行业给商业银行带来了很大的挑战，同时也影响了传统商业银行在金融市场的主导地位，金融创新和互联网金融的出现带来了机遇，改变了中国传统商业银行的生存模式。由于网络平台的兴起，各家银行也重新定制符合自身发展的一套模式，进一步优化网上银行、微信银行、手机银行等电子渠道的功能、建立网上交易APP，不断丰富其功能模块，加强信息资源的整合，依托大数据分析进行创新，积极应对互联网金融带来的挑战，为客户提供个性化的金融产品，全面推进银行转型发展。

参考文献：

[1]吴晓求.互联网金融的逻辑[J].中国金融，2014，（5）：97-99.

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2018，（5）：86-88.