普惠金融支持农村精准扶贫问题对策研究

曾蓉

摘 要：我国精准扶贫的对象是广大农民低收入群体，普惠金融是实现精准扶贫的主要手段，普惠金融以金融服务为弱势群体提供适当、有效的金融服务，我国普惠金融是为了消除贫困，进一步促进社会和谐发展。我国自从提出“精准扶贫”口号以来，以农村弱势群体为主要研究对象，并針对不同农村的环境、农户经济状况，实事求是，因地制宜，并采用科学的帮扶方式治理贫困问题。本文通过对我国精准扶贫中的问题深入分析，总结在实践过程中的存在的矛盾，并针对精准扶贫中普惠金融存在的问题给出相应的对策，加快我国精准扶贫的有效实施。

关键词：普惠金融;精准扶贫;对策

“精准扶贫”的思想在我国是由习近平于2013年11月份提出，我国各级人民政府积极相应国家的号召，2014年1月，我国制定了“精准扶贫”的顶层设计，从此精准扶贫思想得以落实，我国并出台了很多的优惠政策，并实施精准扶贫，打好扶贫攻坚战。普惠金融作为支持农村精准扶贫的重要手段，它提供金融服务来满足农村经济发展的需求，普惠金融除了满足农村经济发展需求外，也需要给供给方合理受益。对于我国，尤其是欠发达地区，精准扶贫工作仍然很艰难，为了能够有效的实现精准扶贫，需要对农村精准扶贫中的普惠金融问题加以分析，并逐渐推动我国社会的稳定发展。

1、普惠金融发展历程

国内2004年11月引入了普惠金融概念是小额信贷联盟，目的就是让人门都平等享受金融服务。2005年联合国率先进行宣传小额信贷，并逐渐推动了小额信贷的理念，2013年我国通过的《中共中央关于全面生活改革若干重大问题的决议》正式提出发展普惠金融。普惠金融是以贫困和低收入群体为中心，普惠金融体系框架分为微观、中观、宏观三个层面，在微观层面，普惠金融可直接为贫困和低收入群体提供金融服务;在中观层面涵盖的金融服务相关者有所增加，它包含基础性的金融设施、技术咨询、培训等;宏观层面普惠金融需要制定法规和政策的参与者，包含中央银行、财政局等。

随着互联网时代的发展，我国农村弱势群体的思想发生了改变，农民对传统金融服务的需求有所改变，呈现多元化、多层次的特点，农村群体对借贷的观念有了新的认知，同时农村群体的理财意识有了明显增强。但在我国现阶段，农村的金融机构都以小型为主，如农村信用社、农村商业银行等。农村经济虽然在普惠金融的扶持下有所提升，但是与城乡相比，还是存在很大的差距，这正是由于我国的农村金融机构普及范围不够，农村信贷有些依赖与民间借贷组织，这种民间借贷组织的资金流动性差，对金融危机和风险控制和防范能力较弱，这些都不利于农村金融行业的发展。

2、我国普惠金融的重要性分析

普惠金融的目标是实现共同富裕，我国的普惠金融的目的是逐步的缩小农村与城市的贫富差距，最终实现我国人民的共同富裕，要想实现就离不开金融产业的发展，通过金融行业的蓬勃发展来实现目标。普惠金融政策离不开国家政策的支持，国家有针对性的制定相关扶持政策，这样才能有针对性的解决问题。

在我国存在金融排斥现象，尤其是城乡之间。这是由于金融机构是以盈利为目的的，但对于农村来说，其资金规模有限，也导致金融机构发展有限。商业银行一般只对优质客户提供信贷业务，对于大多数农民来说，根本无法信用状况，导致金融机构在农村规模有限。普惠金融的目的与一般金融的目的有所不同，普惠金融主要针对中小、农村弱势群体，以可负担的成本提供金融服务，这样就能够为农村提供优质的金融服务，这样才能真正意义有利于农村经济发展。

3、问题所在

（1）在农村正规金融体系供给不足

随着当前经济的发展，农村对金融服务提出了更多、更高的要求，但在我国农村正规的金融体系明显不足，导致农村信贷得不到满足，而且银行企业普遍存在对农村经济的忽视，银行企业也缺少农村担保体系和风险评估机制，导致金融机构对农村提供的金融服务有限，影响农村群众的积极性。

（2）农村普惠金融机构的金融产品单一

我国农村金融机构的金融产品大部分复制城镇的金融产品，首先产品的适用性不高，同时在农村普惠金融机构的金融产品太过单一，导致农村群众选择余地少，导致农民群众的积极性不高。普惠金融机构应该结合农村群众的特点，创新生产符合农民产业发展的金融产品，并不断的拓展产品种类，有利于农村产业的发展。

（3）普惠金融监管制度及基础设施不够完善

由于我国农村经济发展相对落后，与之提供服务的金融机构也相对落后，农村金融机构的结算体系也不够成熟，大部分农村群众还是去银行办理结算业务，银行业务服务并没能够得到发挥。农村的征信体系不完善，村民的信用度无法获得，导致金融机构拒绝提供金融服务，同时针对农村金融机构的监管制度不够完善，导致农村金融机构的金融业务发展不够安全。

4、普惠金融支持农村精准扶贫对策

（1）针对农村，需完善我国普惠金融在服务内容

普惠金融服务对象就是广大的农民等弱势群体，并不是以盈利为目的的，普惠金融应发展多种适合弱势群体的金融服务，从真正意义上帮助广大弱势群体，并地方政府应该根据国家的政策，并结合地方的特色，因地制宜的建立金融服务内容，并在实践过程中对普惠金融不断做出调整，为取得更好的应用效果，要积极拓展农村融资体系，并把社会的资本引入有效的引入到农村生产经营当中，对于农村产业也应大力宣传推广，保证农村产业能够走出去，通过引进来、走出去的方案，大力扶持农村产业，逐步建立农村产业化体系，促进农业产业化发展。

（2）健全我国农村普惠金融体系

要健全我国农村普惠金融体系，首先需要健康的法律环境，这是农村产业有效发展的重要保障，对广大农村弱势群众应宣传金融法律法规，使得农民能够了解懂得金融机构的功能，并对金融风险给农村群众讲解，有利于农村群众在一定程度上规避金融风险;其次是要完善普惠金融的监管框架，通过有效的监管，可以保证普惠金融能够稳定的运行;再次要健全普惠金融体系就离不开国家的财税支持政策，我国中央政府需要根据我国农村发展现状，有针对性的制定扶持优惠政策，在我国政策层次方面推动普惠金融的发展。

（3）农村普惠金融产品急需创新

我国的普惠金融扶持政策能够帮助中小企业的发展，中小企业的发展势必会与大型企业之间存在竞争，这就需要政府优化金融市场体系，促进二者的良性竞争，这样有利于大型企业和中小企业的发展。中小企业要创新金融产品，使得金融产品多元化，而不是单一的，可以为广大群众提供更多更好的选择，满足农村金融机构的需求，这样才能使得金融市场不断的充满活力。随着电子信息互联网技术的发展，应该充分的运用新的技术，探索普惠金融支持精准扶贫的新道路，，并结合硬件基础设施的完善，健全农村支付结算体系，为农村金融业务提供更加便捷、更加适宜的金融服务

（4）完善农村信用体系

金融市场经济是建立信用的基础上，完善的信用体系，才可能使得农村信用环境更加良好，这样也有利于降低农村金融行业的风险。银行采用信用体系来给农村进行贷款业务，为实现农村的精准扶贫，需要对担保体系需做调整，可利用农村村委保证、农房反担保的风险体系，这样可以降低风险，有利于减小银行在抵押处置方面的难题，同时根据农村经济的发展，应对农村经济发展的风险引进分散机制，这样才能为农村吸引等多的发展资金。

5、结束语

我国精准扶贫的是通过普惠金融为手段来帮助农村弱势群体，为农村提供多样化的金融服务。随着农村产业的发展，当前普惠金融服务与农村群体之间的矛盾越来越来。为促进农村产业的蓬勃发展，需要解决农村对金融服务的当代要求，针对原来普惠金融服务系统保守单一问题，需要多方面努力，首先国家应该健全完善普惠金融的法律、法规环境、并制定适合农村经济发展的信用体系，并因地制宜的制定扶持政策，對于金融机构则需要不断创新发展，来满足当前农村对金融服务需求的变化，双管齐下，良好的金融环境，有效的信用体系，这样才能吸引更多更好的投资到农村产业上来，这样才能做到精准有效的扶贫，利用我国社会的稳定与发展。

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