金融科技时代下商业银行的机遇与挑战研究

黄向珂?张歆辰

近年来，金融行业凭借科技不断更新与发展的强大力量，为整个金融行业注入新鲜血液。在金融科技这一大时代背景下，深入分析商业银行的发展优势与机遇以及发展劣势与挑战，并提出相应的发展对策，不断优化商业银行的业务处理水平与金融服务质量，创造出更多优秀的金融产品，从而使商业银行乃至整个金融行业具有更好的发展前景。

一、金融科技概述

金融科技从字面上看是金融和科技的结合，但实际上并不仅仅是两者的简单拼接组合，而是指借助各种新型互联网技术不断优化传统金融业所经营的金融产品与服务，极大的提高金融服务质量并很好的降低了经营成本，缩短了交易时间。金融科技从字面上看是金融和科技的结合，但实际上并不仅仅是两者的简单拼接组合。由金融稳定理事会总结概括出来的概念可知，金融科技指的是借助大数据、区块链、云计算、人工智能、移动支付、搜索引擎等新兴科技手段，对金融市场供给带来重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

虽然金融科技兴起较晚，而且金融科技还具有方便快捷、低成本、高效率以及去中介化等优势。但通过借助前沿技术与平台，打破了传统金融行业对时间、空间方面的局限性，提升了业务处理效率以及客户服务体验的满意度，并给金融业带来了新气象。

二、金融科技时代下商业银行发展优势与机遇

（一）商业银行的发展优势

1.商业银行客户资源丰富

客户资源的开发是银行财富来源的重要途径。商业银行自建立以来，不断吸引新客户加入，形成雄厚的客户资源，这是任何一个新兴产物在短时间内都不可比拟的。随着商业银行的不断创新，形成产品多样化、业务范围全方位发展的趋势，借助物联网平台的优势，网上银行的客户资源迅速增长。再加上商业银行营业网点布局于全国各地，更有利于商业银行积攒客户资源。

2.商业银行线下渠道广泛

销售与服务渠道的开发和推广是商业银行的一大核心业务，在商业银行建立运营以来，通过不断地开展线下营业渠道和自助银行营业点以保障商业银行金融业务的正常、高效运行，这是金融科技快速发展形成的金融产物在短时间所不可超越的。

3.商业银行技术专业化高

随着时代的进步与发展，商业银行的技术也呈现出专业化越来越高的趋势，强大的线下网点服务平台和电子清算系统保证了商业银行金融业务处理的顺利完成，与此同时也保证了买卖双方交易信息与资金的安全性。大量的电子清算设备、支付设施和交易设备为金融业务安全、高效完成提供了保障。在金融科技时代下，商业银行的专业化技术优势体现的更加淋漓尽致，高度专业化的技术不仅保证了金融业务与服务的高效完成，而且也促进商业银行在未来金融科技不断变化时代下更好的适应与发展。

（二）商业银行所面临的机遇

1.借助金融科技丰富征信手段

我国商业银行的信用评估通常采用中央银行的征信系统，其中不仅可以查询和记录企业而且也可以查询个人的信用数据。而随着金融科技的发展，金融类公司通过各种互联网平台积累了丰富的客户数据和基本信息，形成海量的客户资源库，这对促进征信技术的创新具有重要作用。同时，很多互联网征信平台也顺应这一时代潮流而生，极大地丰富了征信手段，提高了征信的技术和覆盖范围。通过巧妙运用搜索引擎收集信息的手段，不断开发数据查询渠道，对商业银行今后的发展方向来说是非常重要的。

2.借助金融科技拓宽服务渠道，提高服务质量

商业银行尽管具有丰富的线下渠道资源，但是随着互联网技术的蓬勃发展，商业银行也应不断开拓多样化的销售与服务渠道，不应该只局限于线下渠道，应开拓更多的线上渠道，通过巧妙利用先进科技手段与物联网平台，可以在手机终端以及软件和网页上与银行服务挂钩，从而提升服务质量。

3.借助金融科技研发新的金融产品

在互联网经济时代下，快速发展的科技让很多如小额贷、P2P等新型金融产品应运而生，这些新型产品的出现完美地处理了信息不对称的缺陷，优化了金融服务质量以及提升了融资速度。但是由于其缺少像商业银行所拥有的较高的社会公众认可度，缺乏一定的信用基础，将会面临较高风险，给传统信贷模式带来一定的挑战，但更多的是带来发展的机遇。如果不紧跟新时代步伐和先进思维方式，传统金融业的信贷地位将面临一系列的挑战，甚至地位被撼动。因此，要充分借助金融科技的发展，不断地创新和研发新的产品种类，为商业银行在未来金融科技时代下的良好发展奠定坚实的基础。

三、金融科技时代下商业银行发展劣势与挑战

（一）商业银行的发展劣势

1.商业银行处理信息的效率低、成本高

传统的商业银行信息处理通常是通过纸质版的调查问卷方式进行的，繁琐的整理过程不仅仅通过需要动员大批员工来完成这一业务流程，而且需要投入许多物力、财力和时间成本，并通过整理大量的数据得到效率极低的处理结果。而金融科技则可以通过互联网的方便、快捷性以低成本、高效率的姿态完成信息的处理，从而节约了更多的成本，以获得更多的盈利空间，这是传统的商业银行所不能够达到的水平，侧面说明商业银行在这方面有很大的进步空间。

2.商业银行的信息整合能力有待进一步提高

商业银行的信息有所封闭，存在着沟通不畅的壁垒，商业银行以其自有的客户相关数据资源，不与外界沟通共享信息，很容易造成数据的时效性不强，进而影响商业银行的发展。而相对于开放共享的模式而言，金融科技借助大数据、搜索引擎等智能化方式，以及数据信息的及时更新、方便快捷的处理过程、高效的处理结果使得信息整合能力极大的提升。由此可见，商业银行在该领域有待提高。

3.市场响应速度有待进一步加强

由于商业银行对业务处理繁杂、冗长的流程，导致其对市场上的响应不能及时地作出响应。而相对于金融科技企业而言，更多地倾听顾客内心的想法、了解顾客真正的需求，对于客户的每一个合理化需求，都能够迅速的捕获该消息，并以快速的反应回应市場，这是商业银行所没有达到的。

（二）商业银行所面临的挑战

1.商业银行融资功能面临挑战

借助互联网优势不断发展的小额贷款平台，提供给客户不同于商业银行借款模式的操作流程。通过电商系统，输入自己的相关信息，便可在短时间内完成借贷，简单快捷的操作流程，还省去中介环节，提高了顾客对金融产品的满意度。从小额借贷的微型企业来看，更青睐于有明显价格优势和低成本优势的小额贷款公司，而不是高成本、低效率的商业银行借贷流程。从中可以看出高频率、小数额借贷业务的开展给商业银行的融资业务带来了挑战，加快了融资脱媒的进程。

2.商业银行业务份额面临挑战

随着市场化水平的不断提升以及金融政策的不断放宽，第三方支付方式呈现出全方位、多样化、覆盖广的发展趋势，并依靠其简单、快捷、方便以及可以不受时间和空间限制等优势，迅速夺取商业银行许多业务份额，加快了金融脱媒的进程。

3.第三方支付弱化商业银行支付中介功能

金融科技时代下的支付方式以移動支付为主，通过移动终端、物联网进行支付与交易，这种可以高频率、小数额进行的支付方式打破了传统商业银行的支付格局。由于金融政策的放松，第三方支付方式呈现出飞速发展趋势，而且其业务范畴也不断扩大。有关调查资料表明，约80%的人都通过第三方支付在线上完成交易，这意味着第三方支付已经逐渐深入到人们的生活中来，且呈现出越来越重要的地位。而POS机业务、银行柜台业务、自助营业网点的业务在一定程度上受到很大的冲击，不难看出第三方支付模式的形成与发展正在逐步弱化商业银行支付中介的作用，加快了商业银行支付脱媒的步伐。

四、金融科技时代下商业银行的发展对策

（一）坚持科技创新

1.设计新型金融产品

随着社会的发展变化，科技也呈现出日新月异的趋势，商业银行想要摆脱自己的劣势、改善本身的缺点，应该借助新兴科技的力量，通过科技的方式设计出“小、整、简、快”的新型金融产品，以更好的服务人民。打破传统商业银行的单一化业务管理模式，通过全方位、多样化的数据分析出顾客的投资和理财偏好以及该客户的消费习惯，从而更好的针对客户制定出适合本人的优质金融产品，并给顾客带来高质量的服务体验。

2.创新商品组合

传统商业银行的业务经营范畴较为单一，主要是通过客户的借款和贷款来获得利差，以维持经营状况。而金融科技的热潮则掀起了一番新局面，商业银行通过互联网平台开展了多样化的销售渠道及新的移动支付方式，方便了人们的消费生活，降低了投资和理财的门槛，同时也实现了财富保值的目的。远期、互换、期货等金融衍生品的发展，不仅丰富了金融产品种类，改变了人们对理财和投资产品的看法，而且也提供了更多的商品消费组合，增加顾客消费体验的满意度。而余额宝、余利宝、花呗等新型消费模式的产生，不仅可以达到客户正常的消费需求，而且可以完成资金的保值甚至升值的目的，深受广大消费者的欢迎。

（二）加强多样化金融模式建设

1.加强电商平台建设

互联网时代下的新兴科技蓬勃发展，实体营业网点已不再是各商业银行的必争之地，而网上银行业务的开展则成为未来发展的重头戏。商业银行想要深入了解客户的需求和消费偏好，制定出更精准的销售方式，则需要通过互联网平台对客户信息进行收集与整合。而这一过程的完成离不开电商平台的建设。电商平台的建设不仅仅是为了将某几笔业务的顺便完成，而是想要通过这一平台将线下积累的客户资源挖掘出来。而且电商平台还具有大量的数据流、物流、人流量、资源流以及高效便捷等优点，商业银行可以通过电商这一平台，对业务范畴注入新型科技元素，充分发挥自身的优势，优化商业银行业务处理能力，以生产更多新颖的金融产品。

2.加强社交金融模式建设

金融科技时代下，商业银行的业务范畴迅速向各类社交平台进军，典型代表就是微信平台。微信由起初简单的联系、交流型社交软件，发展为现在的多功能业务处理，这为商业银行进军社交行业奠定了良好的基础。而且商业银行的业务范畴不断在微信平台进行拓展，也逐渐深入人们的日常生活，其中也蕴含着巨大的盈利空间。商业银行可以加强与微信等社交APP的协作，充分利用微信平台的客户信息资源，借助朋友圈的传播速度，适时地推出一系列合理化金融产品与金融服务。从而开拓出全方位、多层次的社交金融模式。

（三）提升金融服务质量

1.开展多样化沟通方式

在科技日新月异的今天，商业银行应借助新兴科技发展优势，通过丰富的发展渠道，不断完善多样化的沟通方式。如加强金融商品和服务的售后服务，开展人工智能客服，丰富沟通模式。加强探索、不断深入研究电子银行业务在移动金融模式中的应用。强化手机、电脑等移动设备领域和市场传播渠道的开拓和应用。

2.优化客户关系的管理系统

通过互联网平台收集大量的顾客信息，根据客户日常交易的业务方向、活跃度以及投资理财的风险测定等综合性指标对客户进行全面的评估。选择有差异的、有针对性的营销方式和维护管理。对于活跃度低、交易额度小的客户采取主动联系的方式，借助各种社交方式主动与客户取得联系，以获取更多的客户资源。对于优质股客户，商业银行应该加强反馈渠道和人工客服渠道的建设，定期或者不定期的对客户进行意见采取与沟通交流，从而更好的响应客户的需求。通过整理客户的反馈信息，有针对性的改善金融服务和产品中的不足，不断优化服务质量。（作者单位：吉林化工学院）