汽车信贷的利弊分析

张莹

在今天这种“金融”主宰的社会中，恐怕无人不知晓“汽车信贷”这个事物，并且在日前这种家家户户有车的状况下，可以说，汽车信贷与我们息息相关。自从1995年汽车信贷进入中国以来，我国的汽车市场一路飙红，从1995年的民用汽车1040万辆，到今天的私家车过亿，甚至超过日美，这说明汽车信贷对于拓展我国的汽车市场起到了巨大的促进作用。而且在思想日益开放、金融日益发达的今天，用汽车信用贷款买车已成为一种时尚。但是，即便是汽车信贷很普遍了，它也可能存在一定的问题或弊端。所以有必要针对汽车信贷进行进一步剖析介绍，使广大汽车消费者真正了解它的利与弊，并能够根据自身经济条件制定合适的理财方案。

一、汽车信贷的发展阶段

（一）起始阶段（1995年——1998年）

汽车信贷是1995年进入中国的，由于当时信贷水平低、起步晚，再加上国有商业银行管理控制水平不高、没经验，导致汽车信贷在中国曾一度遭禁封。这种状态一直延续到1998年9月中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止。当然，汽车信贷当时中国发展不起来，跟中国传统的消费观念脱不了干系。中国跟美国不一样，中国的老太太是攒了一辈子钱最后住上了新房子，而美国老太太是贷款买房住一辈子房子，虽然还一辈子贷款。中国传统意义上的这种保守消费观在当时对经济有一定制约作用。

（二）发展阶段（1998年——2002年）

继《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月央行又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。同时国有商业银行对汽车信贷也有了进一步的了解与认识，将其作为拓展业务、优化资产结构、提高信贷资产质量的有力工具。消费者的消费观念受大势所趋，也越来越开放了，私家车拥有量日益增高。这时，汽车信贷进入了快速发展时期。

（三）竞争阶段（2002年——2003年）

该阶段最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额。由于汽车信贷的茁壮发展，银行家看到了汽车信贷背后隐藏的巨大利润，开始与汽车经销商、保险公司争夺市场份额，这就形成了汽车信贷的银行直客模式。但是由于该阶段缺少相关法规建设，市场无秩序，难免会出现恶性竞争，这在一定程度上制约了汽车信贷的发展。

（四）有序竞争阶段（2003年——至今）

无序竞争必然导致两败俱伤，随着不斷的改革与创新，银行、保险公司、汽车经销商之间达成了一种平衡，它们各司其职、分工专业，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量，银行成为上游资金提供者，汽车经销商成为汽车产品及服务的提供者。这就大大的促进了汽车信贷市场的有序发展。产业趋于成熟，平均年增长率为5%--8%。产品设计更具适应市场，风险控制在较低水平。

二、汽车信贷的现状

据调查，目前主要有四种购车方式：分期付款、一次性付款、银行贷款、向他人借款。但是经过调查分析发现，分期付款并不占大多数，相反，一次性付款却占了上风。

三、汽车信贷的劣势

（一）汽车资产被处理，给消费者带来损失

若信贷者后期无力偿还贷款，资产被银行或汽车金融公司处理，这会给购车者带来巨大损失。因此，在进行汽车贷款时，应该考虑清楚，日后是否有能力偿还贷款，最好选择自己能负担得起贷款水平，以免以后汽车被收回给自己造成不必要的损失。

（二）承担多重风险

一般来说，汽车信贷需要承担市场风险、利率风险、通货膨胀风险、操作风险等等。车价下降不仅会给购车者带来风险，同样也会给银行或汽车金融公司带来风险，而且这种风险远远大于给消费者带来的风险。

（三）手续繁杂

据了解，消费者抱怨办理汽车信贷手续繁杂是最多的。办理汽车信贷需要提交借款申请书、本人及配偶的身份证、本人及配偶的收入证明、结婚证、已付首期款证明、担保所需的证明文件或材料，等等。有些手续与消费贷款是没有太大关联的，但是却是申请汽车信贷必须的手续，比如说结婚证，这就会给购车者带来很多不必要的麻烦。

（四）信息泄露导致财产或人身隐患

在当今的信息时代，信息泄露的案例并不罕见，广大消费者一定要提防这种情况，当提供自己的个人信息时一定要保证信息接收方能够为信息保密，甚至有必要签一份信息保密协议。

四、汽车信贷的优势

（一）实现有车梦想，并在一定程度上减轻购车压力

现在生活水平提高了，有车似乎成为每个人的生活标准。所以，汽车信贷就起了很大作用，汽车信贷为广大消费者提供了一种工具，使人们在没钱的情况下照样买得起车，开得上车。对于因为手头现金不足，或因为股市等投资占用了大量现金存款，不得不推迟购车计划这一类消费者而言，贷款买车是一个不错的选择。

（二）是一种较为合理的理财方式

汽车信贷也就是汽车按揭贷款，它能够把消费者的负债后移，移到未来的每个月，将其分散化。这就保证了消费者当前的资金畅通。因此，贷款买车是一种比较合理的理财方式，能够在满足自身需要的前提下，保证资金畅通。

（三）刺激群众的消费欲望，扩大消费需求

目前，全球汽车销售量中，70%是通过汽车贷款销售的，但在各个国家和地区的比例是不同的，美国最高，达到80-85%，中国目前大约在20%-30%，因此汽车信贷在中国有很大的发展空间。根据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润约占整个集团利润的36%左右。但是汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱的机器，更重要的是它能为整个集团的运作提供金融支撑。

五、完善汽车信贷的建议

通过上述对汽车信贷的优势与劣势的分析，笔者提出一些建议，希望消费者能够权衡利弊，做到扬长避短，趋利避害，正确运用汽车信贷，达到适合自己的理财目的，制定正确的理财方案，使自己的财富达到效用最大化。

（一）选择合适的贷款期限

购车者应根据自身经济情况，如目前资金情况及未来现金流状况等因素，制定信贷计划。选择符合自身经济能力的贷款期限能够缓解经济负担，降低利率风险，避免多余的支出。

（二）将各种汽车信贷产品进行比对

消费者在购车时，应该多找几家汽车金融公司或4S店进行对比，比较一下各种信贷产品在同样计息方式下的利息，以及手续费的高低。

（三）专业分工，避免恶性竞争

一个稳定、发达、平衡、协调的市场需要各个参加者都各司其职，各自在自己的专业领域做贡献，互不干涉，不做恶性竞争。银行是上游资金提供者，汽车经销商是汽车产品及服务的提供者，保險公司只是承保保险事故。各主体在各自的职能范围内运转，这样才能为汽车信贷的进一步发展营造良好的市场氛围。

（四）信贷产品透明化、简单化

在实际的销售中，有些汽车经销商打出“零息贷款”的口号，却免去了给购车者的优惠金额，实际上还不如带息贷款合算，这就是汽车经销商使的一个花招，一种“陷阱”，它看上去让广大消费者以为占了便宜，其实反而会让人们多付出更多。因此，银行和汽车经销商应该将车贷产品透明化，要让消费者真正了解各个产品，保证消费者的知情权。

（五）完善法律法规，为汽车信贷的发展提供良好的环境

政府应该进一步完善个人信息保护法，确实保护贷款申请人的信息安全。只有在这种健康良好的大环境下，人们才能放心的提供资料申请贷款，汽车信贷才得以有序健康的发展。银监会以及其他金融管理当局和市场主体应进一步规范对汽车信贷实施方面的法律规定，确保各主体有序可循，有据可依。

（六）建立完善的征信机制

目前我国的征信机制还不够健全，信用机构也不够规范，并不是每个人都有规范的信用记录，所以在审批汽车信贷的时候难免会出现偏差，比如给一些信用不良的人放贷了，这就会给银行或汽车金融公司带来损失，影响汽车信贷市场的有序的、健康的发展。我们需要大力拓展征信业务，强化信用体系建设，将我们每个人都系于信用的网络中，使消费者信用信息透明化、网络化。 （作者单位：中国社会科学院研究生院）